张俐女士和老公今年同为38岁，是不折不扣的丁克一族，但随着年龄增长，她开始有点担心自己年老后的生活保障。据张俐说，目前老公在一家私企上班，税后月收入10000元，年终奖约为5万元左右。而张俐自己在一家医院工作，税后月收入8000元，年终奖约4万元，两人单位都由缴纳社保。家庭现有住房一套，市值约85万元；另有两套小户型，一套父母住（父母都有退休金），一套出租（月租金2000元）。作为乐于享受生活的月光族，家里基本没有存款，每月开销6000元，去年投资20万炒股，碰到熊市已经亏了10多万。同时，尚欠银行15万贷款，每月还贷6000元。
理财目标：1.提前还贷：计划年终奖下发之后，还清银行贷款15万元；2.换车计划：计划明年换一辆20万左右的车；3.养老规划：由于无子女，为自己和父母做好养老规划。
家庭财务分析：目前，该家庭为丁克家族无子女，父母也有退休金无需赡养，夫妻二人每月的工作收入税后合计1.8万元，加上房租收入每月2千元，扣除银行房贷每月6千元和日常开销6千元，每月可结余8千元。因此总体上看，除了每月6千元的房贷之外，家庭没有其他经济负担，反映出家庭经济状况较为宽裕。
从各项财务数据来看，家庭的资产负债率、融资比率都在合理范围内。但财务自由度指标严重低于合理范围，这说明家庭的投资理财能力较低，理财结构缺乏合理性，不能取得较好的投资回报。虽然张女士家庭可结余比例较高，但由于夫妻俩人是乐于享受生活的月光族，缺乏储蓄意识，家里基本无存款，所以家庭储蓄能力有待加强；从投资方面来看，家庭有一定的金融资产投资，反映了家庭有一定的投资意识，但投资工具只有股票，目前亏损较严重，投资风险过于集中。另外，除单位社保之外，家庭无任何保险保障计划，一旦出现疾病或其他意外情况导致收入中断，生活来源无法满足，这将成为财务状况的一个重大隐患。
建行南昌经开支行营业室理财师张亚静给出的理财建议：
1．提前还贷规划。张女士和老公的年终奖合计9万元，到明年年初银行贷款余额大概为12万元，若要一次还清贷款有3万元的资金缺口。那么现在开始每月需要储蓄6千元，5个月后即可还清贷款。
2. 换车规划。对于张女士明年换车的目标，建议通过建行购车分期的方式来实现。由于20万元的购车款一次付清的话，家庭的经济压力比较大。而购车分期只需要首付30%的购车款6万元，剩余14万元申请贷款，分3年期按月还款，0利率，只需一次性支付8%的手续费7200元。明年年初还清房贷后，每月的储蓄结余就可以用来筹集购车首付款，换车目标还是比较轻松的。今后3年只需每月还车贷4300元左右。
3. 保险保障规划。第一，随着父母年龄增大，人身风险愈来愈加剧，父母又没有社保，为其购买商业保险非常必要。建议先为其购买意外险，另一套房屋的出租收入可以作为父母的医疗赡养基金。第二，张女士目前属于壮年家庭，理所当然是保障需求处于高峰的人群。寿险、意外险是必备选择，其次是重疾保障，建议把家庭20%的年收入用来配置保险，建议张女士夫妻双方均进行配置。第三，建议运用保险来储备养老金。张女士夫妇二人已经38岁，安排养老储备时不我待。由于养老险的领取时间通常较远，通货膨胀因素非常重要。因此，要着重挑选一些具有分红功能的产品，保证养老金的保值增值。
4．养老规划。距离张女士的退休目标还有17年的时间，可以通过基金定投计划实现未来家庭养老目标。目前张女士家庭投资资产比较单一，导致投资风险较大，现有的股票资产可以视行情而定，逐步向合理的投资组合转化。根据张女士与老公的年龄以及家庭结构分析，建议选择一部分平衡型基金，比例大约为30%左右，另一部分为偏债类基金，比例为70%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年5%左右。工薪阶层理财应采取稳健的投资策略，在“保值”的基础上再慢慢“升值”，切忌过多地选择股市等高风险性投资渠道。
5．预留应急备用金。目前家庭无存款，只有10多万的股票，故建议预留一定数额的应急备用金，灵活支配。一般来说，最好先预留3个月的工资收入（6万元左右）作为流动资金，以备家庭支出。这部分资金可以活期形式存在银行，也可选择购买建行的货币基金“速赢”，年化收益率4%左右，远高于活期存款，流动性强，随时支用。
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