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提早规划积极应对家庭收入减少

时间:2015-09-26 09:11:28  来源:银行界网  供稿单位:江西建行  作者:王欣

    李先生今年30岁,在南昌某企业任项目经理,妻子王女士29岁,民营企业员工,女儿上个月刚满1岁。为了更好地照顾和教育女儿,妻子准备在十月份辞职,在家做全职太太。李先生告诉记者,自己税后年收入大约在15万元左右,妻子目前年收入约5万元,两人公司都给缴纳了“五险一金”。除此之外,李先生家庭还拥有市值150万元住房一套,定期存款10万元,活期存款5万元,市值约2.2万元股票型基金。现在一家三口月基本生活开销在6000元左右,同时,家庭每月还需偿还3000元房屋贷款,为期20年。考虑到妻子辞职后,每个月少了近4000元的收入不说,培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款,可是应当怎样规划,才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢?

    理财目标: 李先生希望专业理财师帮助他解决三个问题:1、10月份李太太离职后,家庭收入会相应减少,如何保障家庭财产稳定?2、想进一步改善风险规划,为妻子和孩子购买保险,是否适宜?3、如何合理理财,为孩子储备教育费用?

    建行南昌红谷滩支行理财师王欣给出的理财建议:李先生一家属于典型的双职工家庭,家庭资产结构较简单,有一定的投资意识,但流动性资产占比较大,投资方式有待优化。具体来看,李先生家拥有的总资产共167.2万元,其中:银行存款15万元;投资资产:2.2万元;房产:150万元。家庭年收入20万元,年支出共10.8万元,每月有7600元左右的结余。从目前该家庭收支结构来看,收支较为适宜,但随着未来孩子教育费支出的增加,妻子辞职全职带孩子,家庭整体收支结构会出现较大变化。家庭财务安全有可能会受到影响,需要审慎决策。

    1.保持每年较高净储蓄率:王女士离职后,家庭收入会相应减少,严重影响家庭净资产的增加。目前家庭年净储蓄率为46%,一旦王女士辞职,将变为28%,难以保证理财目标的顺利完成。建议减少每月固定开销,在不影响生活的前提下,尽量压缩购物、娱乐消费等项目支出,减少到每月4500元左右,即可以达到净储蓄40%的目标,每月结余5000元。

    2.家庭资产合理配置:李先生家庭处于成长期,风险承受能力相对较高,因此投资资产比率应保持在30%以上,以保证财务资源能有较为适当的增长率。目前,李先生家流动性资产17.2万元,其中股票型基金2.2万元,占比过低,建议提高配置比例,拿出5.2万元做投资,满足家庭资产增值需要。鉴于已有2.2万股票型基金,近阶段大盘波动较大,其余3万可投资相对稳健的债券型及对冲基金,如近期发行的长城增强收益定开债和富国绝对收益对冲基金。剩余的12万元,建议留5万元作为日常家庭现金储备,其中1万元存活期,可签约建行聚财宝,活期存款享定期收益,另外4万元可购买流动性较高的理财,如建信速盈,收益远高于一年期定期存款;7万元用于购买收益稳定的银行理财产品,期限以一年期为主,例如建行每星期推出的乾元-开鑫享系列产品起点低,收益高,以满足家庭每年可能的大额支出需要。

    3.必要的保险规划:李先生目前夫妻两人正值壮年,小孩刚满1岁,此时尤其需要对人生可能的风险进行规划,这是对家庭的一种责任和承诺。李先生作为家庭的支柱,不妨通过高额的意外险、定期寿险组合,来抵御意外和身故风险。其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士可给自己追加一份意外险和住院医疗保险,孩子可考虑购买一份少儿保险。一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。

    4.子女教育提早准备:建议采用基金定投的方式,进行教育金积累,可以有效平滑投资成本,抵御市场波动风险。如果每月投资500元,按照定投指数基金年平均收益率6.5%计算,17年后,女儿上大学时,这笔资金可以积累到19万元左右,能满足国内大学费用。但如果准备出国留学,则需要加大资金投入金额。

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