家住江西南昌的马先生现在已经退休，每月退休工资5000元。妻子每月退休工资2000元，还投资一家文印店，现今每月有2000元左右收入，马先生家有两套住房，一套自主，另外一套出租，每月有3500元租金，但是家庭开支较大，每月生活支出5000元，包括生活开支、汽车保养等。有一儿和一女，目前儿子自立，而女儿每年的学费和生活费要2万元左右，并计划明年留学，预计35万元左右。银行有20万元存款，股票有10万元，亏损10%。马先生和妻子有基础社保，想再增加些保障，并想通过一些理财投资让资产实现稳定增值，希望得到理财师的一些建议。
财务分析：
马先生目前家庭金融资产为29万元，而明年女儿留学需要35万元，并且这笔支出为刚性支出，没有时间和金额弹性。目前资金缺口为6万元。但尚有一年时间准备。马先生家庭每年收入15万元，生活支出6万元，女儿花费2万元，总支出8万元，年节余6万元。因此，35万元留学费用可以充分做好准备。然而，这样一来，马先生家庭没有可支配流动资金，一旦出现紧急状况，将十分被动。此外，为了安度晚年，马先生家庭需要制定稳健投资计划，并适量购买保险，建立家庭财务风险屏障。
建行私人银行理财师梁筱慧给出的理财建议：
1.巧用分期，流动资金、留学费用两不误。马先生家庭有两套房屋，如果不想出售房屋，同时兼顾家庭流动资金储备、女儿留学费用两不误，建议马先生通过助学贷款或者信用卡分期等手段来实现目标。由于留学费用缺口并不大，建议选择分期方式。若总留学费用中利用信用卡支付10万元，并申请24期分期，那么每个月需支付4177元，两年支付完毕，每月支付压力不大。目前建设银行信用卡可提供最长36期分期，完全可满足马先生的需求。这样一来，马先生家庭便有10万元现金可供支配，未来两年中，家庭收支净结余1万元。
2.稳健投资，增加养老储备。老年人为了安度晚年，要避免冒险的投资行为，预期投资收益目标暂定为略高于通过膨胀率。投资品种建议：国债、银行中低风险理财产品、货币基金为主，适量参与平衡型基金。马先生有炒股经验，但建议尽量不要过多进行股票买卖。马先生如果把炒股当作一种乐趣和爱好的，也未尝不可，但要注意心态，在可支配的自由储蓄中支配，不要轻易地动用养老储备。
3.购买保险，增强风险屏障。除了投资风险以外，建议马先生能关注到退休后的家庭财务风险保障。由于这一年龄阶段各种保险的费率都很高，一般的保障保险已不宜购买。建议保险组合为意外伤害险＋意外医疗保险。
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