【理财案例】 90后马先生，本科毕业后在江西上饶某外企做人事一职，每月收入5500元左右。女朋友，每月收入4000元左右，年终奖金总计20000元，公司都缴纳五险一金。两人每月生活开支2000元左右，每年旅游支出2000元左右。双方父母均在工作，都购置有基本的五险。两人计划2015年年终结婚，现已购置一套婚房，价值80万，因该房屋从亲戚处购置，未向银行贷款，除去已支付50万，其余计划每年年底一次性还5万(自己支付3万，父母支付2万)。目前两人现剩余现金5000元，定期存款10000元。有计划在今年或明年考取在职考研为自己充电，预计费用25000元两年，暂无生子和买车计划。
【理财目标】 1、如何规划每年的收入。 2、还完房款后如何规划收入。
【案例分析】 根据90后马先生家的财务情况， 上饶建行理财师简单制作了家庭收入支出表，便于马先生对家庭收支情况做到清楚了解： 马先生的家庭收入支出表 单位：元/年收入 金额 支出 金额工资类收入 日常生活支出 24000 马先生 66000 房贷按揭还贷 30000 女朋友 48000 旅游支出 2000 奖金收入 20000 保险费用 0 收入总计 134000 支出总计 56000 年结余 78000 马先生和女朋友都是90后，由于刚毕业，工作经验不足，目前两人每月收入总计9500元。虽说两人是90后，但用钱方面并不任性，每月生活开支仅有2000元。另外，房贷压力也不大，父母每年还20000元，两人自己还30000元，即每月2500元。90后的两人每年都拿出2000元出去旅游，整体看来，马先生和女朋友的生活很安逸。但考虑到今年要结婚，马先生还要在职考研为自己充电，学习两年预计25000元资金，目前两人存款不多，上饶建行理财师认为前期还需努力攒钱才行。
上饶建行理财师【理财建议】 分析了马先生和女朋友目前的收支和资产情况，再结合两人的理财目标，上饶建行理财师给予他们以下几点理财建议： 1、每年的收入规划 马先生和女朋友两人年收入134000元，除去每年56000元的开支，年结余78000元。总的来说，对于刚毕业的年轻家庭，此收入在上饶这种小城市很不错。两人计划今年年终结婚，上饶建行理财师建议今年小两口首先要攒结婚钱，平时消费方面要理性，按需购物；其次，学会利用一些理财工具帮助储备资金，比如5000元活期存款，可以选择流动性较强的货币型基金，上饶建行理财师推荐建行货币基金，如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加，理财收益率4%左右，能灵活支取，还不影响收益，也可作为家庭备用金，以备家庭不时之需，需要紧急使用资金时再取出来，而且能享受高于活期存款几倍的利息，资金也能随用随取；每月5000元左右的结余，不要任其放在工资卡中（只能享受0.35%的超低活期利息），可以选择定投类方式，待年底资金再取出来使用。 年终忙完结婚，家庭安定下来，时间也充裕，马先生可以考虑明年在职考研为自己充电，但是上饶建行理财师提醒马先生，首先自己要明确自己的考研动机，是“为了更好地学习专业知识？”还是“为了更高的学历学识？”，明确后再选择适合自己的专业和学校。另外，考研一定要坚持到底，切勿半途而废。 2、还完房款后如何规划收入。 马先生家还完剩余的房款后，相信马先生读研计划也完成了，日后学历和工作收入都有更好的提高，家庭储蓄也增多，下一步应该计划要孩子 。然而，现在各级医院等级不同，生孩子的费用也从几千元到上万元不等。同时，孕妇和婴儿的营养费用也不可小觑。因此，上饶建行理财师建议计划要生育孩子前，马先生就应储备一定的资金。另外，现今年轻人工作忙，没有时间进行投资理财，又考虑到理财方面的知识缺乏，担心进行投资会“血本无归”，理财师建议可以选择一些稳妥的理财产品，比如国债，建行保本理财产品、建行“乾元”系列稳定进取型理财等，能获得4.3%-5.3%左右的收益，让家庭资产增值。 结婚后，生活负担会不断加重，孩子教育金，孝敬父母费，人情世故费等都是较大的开支。所以，上饶建行理财师认为新婚家庭需合理做好理财。另外，为了规避生活中可能存在的风险，新婚夫妻在社保基础上，配置一些商业保险作补充也很有必要，比如人寿险、意外险等，增强家庭保障。
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