【理财案例】 徐先生，今年29岁，江西上饶人，是一名公务员，每月固定收入6000元。老婆每月收入在4000元左右，两人年终奖金10000元，都有五险一金。夫妻俩育有一个孩子，母亲已退休，每月2000元左右的退休金，平时在家照顾宝宝。家庭每月生活开支3000元左右，房贷每月2000元。目前家中积蓄：母亲存有10000元，夫妻俩存款5万元，基金5000元，黄金收藏10000元，欠亲戚80000元。
【理财目标】 1、希望5年后能用公积金贷款重新买一套房估值60万元； 2、5年后的家庭每月的开支有所增加，家庭生活质量有所提高； 3、8年后能买一辆15万元左右的汽车。 不过，徐先生感觉工资不多，家庭承担抗风险能力较弱。因此，想咨询上饶建行理财师该如何理财？
【案例分析】 根据徐先生家的财务情况，上饶建行理财师简单制作了家庭收入支出表，便于徐先生对家庭收支情况做到清楚了解： 徐先生的家庭收入支出表 单位：元/年收入 金额 支出 金额工资类收入 日常生活支出 36000 徐先生 72000 房贷按揭还贷 24000 徐太太 48000 旅游支出 0 奖金收入 10000 保险费用 0 收入总计 130000 支出总计 60000 年结余 70000 从徐先生家的收支表情况来看，年收入达到130000元。在上饶来说，家庭年收入还算不错，同时家庭开支也并不多，主要用于生活开支和房贷，1年总计60000元。但是考虑到徐先生家为了买房，还欠亲戚80000元，每月还要房贷，就目前家庭的情况，徐先生要想顺利实现家庭的三大理财目标，上饶建行理财师建议先从还清80000元外债做起，生活中合理消费，积极储蓄。其次，徐先生感觉工资不多，家庭承担抗风险能力较弱，在选择理财方式时以稳健型方式为主，比如国债，银行理财产品或固定收益类理财等，通过合理的理财来获额外收入。第三，夫妻俩保障方面要做足，在社保的基础上，理财师建议再配置一些意外险和重大疾病险等，提高家庭保障。
上饶建行理财师【理财建议】 分析了徐先生家的财务状况和理财目标，上饶建行理财师给予了徐先生以下几点家庭理财建议，既能帮助家庭重新买房，买车，家庭生活质量逐步提高。 首先，5年后重新买房计划。徐先生计划在5年后重新买一套房估值60万元的房子，但上饶建行理财师建议先从还清80000元外债开始做起，目前母亲存有10000元，但是不要动用母亲的钱，要作为她的紧急备用资金。夫妻俩有存款5万元，到年底有结余70000元，1年内就能还清80000元外债，还能有40000元结余。从第二年开始，积极攒钱，除生活中合理消费，让家庭每分钱落实到实处。此外，4年内还要学会利用一些理财工具来钱赚钱，比如5万元存款，可以配置建行理财产品，如建行”乾元“系列稳定型理财产品，年化收益率5%左右的收益；10万元存款，可以配置固定收益类产品，月化收益率0.77%起的；20万存款，可以配置风险产品，考虑到近期资本市场红火，建议配置股票型基金组合。例如目前建设银行正在热销的富国中小盘股票基金和鹏华中证800保险指数基金，可以考虑配置50%资产，另50%资产投资建新信用增强债券型基金，徐先生根据家庭情况来选择适合的理财方式。按照目前工资情况，如果5年保持不变，通过努力工作，积极攒钱，5年内存35万元应该不成问题。另外，到时公积金再贷款30万元，总计65万元，5年后完全能顺利实现买房计划。其次，5年后的家庭生活质量要有所提高。重新买房后，家庭压力基本不大，可以重新调整家庭资产配置比例。首先徐先生还要把家庭备用金准备好，一般预留3-6个月的家庭月开支，上饶建行理财师认为3万元即可；可将这笔钱投入建行货币基金，例如建行“速盈产品”，T+1日赎回到账，周末及节假日均可享受理财收益，起点只需100元，随时可追加，理财收益率4%左右，能灵活支取，还不影响收益，也可作为备用金，以备家庭不时之需，其次，每月定存一笔资金，作为孩子的教育基金，可以以基金定投的方式储备；第三，生活开支方面多备一些，主要用于日常生活，再增加家庭旅游，提高家庭生活质量。至于剩余的资金就定存起来，积少成多，为未来买车提前做好准备。第三，8年后计划购买15万左右的汽车。徐先生家5年后顺利买房，公积金每月还贷3000元左右，按照目前家庭的收入来看基本没压力。而且夫妻俩在8年后，工资也都会有进一步的提高，家庭生活质量也提高了，年结余也会提高。家庭接下来的目标就是抚养孩子以及买车，实现这些理财目标几乎也不成问题。 总的来说，徐先生家的生活质量在未来10年内必定会有所提高，有房有车，家人还经常出去旅游，家庭和睦，日子会越来越好。
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