为前瞻性、针对性和有效性地做好信贷风险管控工作,工行龙岩分行主动适应新常态,积极落实贷前调查职责,严把贷前调查关,做好经济增长新常态下的信贷风险管控工作,前移风险防控关口,防止“病从口入”,切实防范信贷风险。
认真做好生产经营状况的调查。客户经理全面调查了解企业生产经营、销售情况、财务状况,深入企业车间实地查看机器设备的开工情况、产品库存、订单情况,上门察看客户的办公、生产场所,了解负债情况、融资情况、贷款的实际需求情况,关注客户经营变化和现金流量,做到心中有数,确保贷款客户生产经营正常,还款有保障,第一还款来源充足。
深入了解第一还款来源,分析偿债能力是否充足。深入调查客户近2年财务状况和资金状况,关注客户资产负债率、已获利息倍数等是否劣于行业平均值;分析企业现金流量、货款归行情况,近2年经营销售、盈利情况是否逐年滑坡,经营收入现金流是否履盖融资总额,货款归行总量与融资总量、货款归行额占比与融资占比是否相匹配,以此来判定第一还款来源是否充足、还款有无保证。
加强贷款用途真实性调查,有效识别交易背景的真实性。做好贷款用途真实性调查,查验交易合同、发票、运输单据、出库单、发货单、提货单等交易证明文件,借助购销双方的历史交易记录、发票及资金流水、纳税证明材料、银行对帐单等材等多方信息,交叉验证交易真实性,积极打治交易造假行为,防范客户通过虚假合同、虚假交易等虚构贸易背景办理融资,确保融资的真实、合理。
理清关联关系,防范关联风险。查询工商管理内资登记表股权变动情况和人行征信报告关联信息情况,分析客户近两年各银行对帐单,检查是否存在资金流向一致性,分析判断客户近两年大宗资产交易、担保和互保、第三方抵押、资金异常往来,本息代偿、交易价格是否公允等来判定客户是否存在股权关联、自然人关联、实际控制人关联,排查客户可能存在的关联关系,对关联企业进行统一授信管理,严防企业多头融资及通过股权转让、股东变更逃废债务,通过关联交易虚增货款归行额、骗取授信风险。
加大民间融资的调查了解,防范资金链断裂风险。企业主“跑路”的原因多与民间借贷息息相关,因信息不对称,以法人代表、股东的名义从民间融资更是无迹可循。为防范风险,该行把企业或企业主参与民间借贷情况放在贷前调查的重要位置,积极迂回深入了解其融资情况,综合分析其周围企业及企业主资金流向,调查企业和企业主或股东是否参与民间借贷,有无参与非法集资、地下钱庄、高利贷融资等违法行为。对存在涉及民间借贷的一律不得与之建立信贷关系,以防范资金链断裂风险。
严把客户资信调查关,防控信用风险。查询人行征信系统、特别关注系统及对借款人的朋友圈、社交圈等调查,深入了解企业及实际控制人、法人代表及股东守法遵规情况、职业操守、诚信、品行、资信状况、违约情况,有无不良信用记录、过度扩张和盲目投资等情况,一经发现有上述行为坚决拒贷。