有些民营小企业管理机制和财务制度不健全，表面上经营正常，实则乱象丛生，有的为尽可能多贷款，利用信息不对称，故意隐瞒家族企业或关联企业，或不断改头换面地包装自己，出现多头授信、贷款，呈现突发性、隐蔽性、复杂性等特点。为促进小企业的稳健发展，工行龙岩分行不断加强民营小企业贷款管理，防范信贷风险。
认真做好贷款调查。全面加强贷款用途、融资交易背景真实、合理的调查，借助购销双方的历史交易记录、发票、保税凭证及资金流水等多方信息，交叉验证企业交易背景的真实性，确保融资用于企业真实经营；做好贷款资金的受托支付，实贷实付，强化资金流向监控管理，密切跟踪资金流向，防止企业改变贷款用途，变相进入证券、期货、股本权益性投资等领域。
积极防控关联风险。有些民营企业成立多个法人主体在多家银行获取贷款，构成复杂的关联关系及股权结构。为防范关联风险，该行认真查明关联企业的组织结构及相互间的关联关系，做好关联客户信息的搜集和整理，高度关注企业主要原材料采购价、主要产成品销售价，防范企业以虚假交易、虚增收入、转移利润等方式，骗取银行更多授信以套取贷款。密切关注企业的股权转让、股东变更，以防借款人逃废债务；对存在实际控制人关联、自然人关联、股权关联的小企业客户进一步落实关联客户的统一授信，防止关联体整体的过度融资。
加强销售货款回笼的监测。密切跟踪销售回笼情况，努力提高企业的销售归行率和存贷比，确保销售归行率不低于借款人在我行融资的同业占比、第一还款来源充足。当销售归行率低于在我行融资的同业占比和存贷比不符合要求时及时预警，督促借款人落实相关要求，增加在我行的回笼款或落实增信措施。
加强抵押担保管理。认真调查抵质押物的产权明晰度、稳定性和变现能力和保证人的担保能力，以及是否存在互保联保等，严格按照有关要求落实办理抵质押登记手续，合理确定抵质押率，确保登记手续合法、有效，抵质押率符合规定，抵质押金额与债权金额、抵质押登记期限与贷款期限一致，并定期做好重评工作。避免因产权不明晰或合同签订不当导致抵质押合同不成立、抵质押无效造成无法追偿的风险。
加强贷后管理。做好贷款使用情况的检查，并按规定要求做好间隔期检查；积极做好对到期贷款、贷款质量变化情况动态监测、信贷制度政策和规定执行情况的监测、贷款担保的合规性监测、贷款发放与支付合规性监测、贷款用途与流向合规性的监测及日常贷后管理及其他风险状况监测、存贷比和销售归行监测；定期组织客户经理对所管客户的风险排查、分析、预警，充分运用风险释放政策，尽最大努力缓释、化解贷款风险。
