近年来,随着武平县经济的快速发展和人民生活水平的不断提高,百姓对住房的需求也日益旺盛,庞大的需求催生了大量的住房贷款业务,同时由于住房贷款业务相比其他业务而言具有风险较小等特点,成为各家商业银行竞争的重点。工行武平支行在积极做大做强个人住房贷款业务的同时,也积极采取措施严密防范五类风险。
严密防范假按揭风险。该行要求坚持市场开拓与风险防范并重的原则,严格执行人民银行、银监会和总省分行对个人按揭贷款的各项规定和政策要求,认真落实“双人调查”“见客谈话”“双人核保”等制度。客户经理要切实履行职责,做好尽职调查,重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性,严格执行贷款面谈、借款合同面签制度,强化对假按揭贷款的防范力度,把好按揭贷款风险防控第一关。
严密防范借款人风险。由于目前尚无个人收入情况的权威机构查询,只能依靠借款人个人提供的收入证明来证明,存在着借款人用假收入证明骗取银行贷款、开发商以个人住房贷款或个人经营贷款等形式套取银行资金的可能。该行要求经办人员重点审核借款人的工资、收入证明的真实性、完整性及职业的稳定性,调查借款人申请贷款的真实性,严密防范借款人风险。
严密防范合作机构风险。该行要求对纯按揭合作机构实行名单制管理,上报上级行个人金融业务部审查准入。对纯按揭项目开发企业除符合总行房地产开发企业合作机构准入条件外,还应同时达到总行相关制度办法规定的要求,对于不符合条件的拒绝办理按揭业务。同时,加强日常监测管理,按月上报信贷与风险管理部个人合作机构月度监测报告,动态监测合作机构风险状况,提前预防风险。
严密防范担保抵押物风险。个人住房按揭贷款通常以期房按揭为主,而期房由于无法办理产权证,在建过程中只能由开发商缴存保证金和提供反担保的方式进行担保,在房地产销售形势不好的情况下,开发商由于资金紧张等原因,通常会少交或不交保证金,加大了房贷的风险。同时,在出现“烂尾楼”时,仅靠保证金和反担保,无法保障房贷的安全。为此,该行一方面强化保证金管理,确保开发商足额缴存保证金;另一方面,要求业务经办人员强化对楼盘项目的监控,防范“烂尾楼”的出现。
严密防范贷后管理风险。由于个人住房贷款业务量大,客户群体分散,在人员有限的情况下,无法对借款进行有效的跟踪和监控,对贷后管理提出了严峻的挑战。为此,该行一是积极做好客户联系电话的维护,确保电话催收到位。二是通过批量滚动管理的方式,争取三个月内将客户经理所管理的客户梳理一遍。三是通过电话方式进行管理,有效节约时间,提高效率。四是对发现风险的按揭项目,及时进行预警退出,从源头切断风险。