作为普惠金融的先行者，邮储银行岳阳市分行自成立以来，始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，积极履行社会责任、落实国家战略，坚定地走出了一条大型零售商业银行践行普惠金融的商业可持续发展道路。
邮储银行岳阳市分行全市147个网点中，有112个分布在县及县以下农村地区,占全行网点总数的76％。全行涉农贷款累计放款近百亿亿，结余约为50.9亿元，5.2万户，增幅较成立初期提高了近300％。其中，县及县以下农村地区小额贷款累计发放约为70亿元，7万笔；同时，本行全部涉农贷款业务笔均发放金额约为6万元。各项惠农补贴及新农保发放量占全市代发总量的46%。我们积极改善基础民生，不断增进农民福祉，努力构建和谐社会，有力支持了社会主义新农村建设，在服务“三农”和商业可持续之间探索出了一条“相互协调、相互促进”的特色发展之路。赢得了社会各界的广泛赞誉。
一、历程回顾、转型发展
1986年，邮政储蓄业务正式恢复开办。20多年来，根据不同时职责功能定位、产品强务范围上的差异，本行普惠金融服务特别是服务“三农”历程大体可分为以下四个阶段：
（一）邮政储蓄全面恢复开办（1986-2002年）
1986年，为配合国家宏观调控政策，有效抑制通货膨胀，为社会主义现代化建设筹集资金，邮政储蓄业务正式恢复开办。正是在这样的大背景下，邮政企业利用遍及城乡的营业网点，大量吸纳居民储蓄资金，从业务代办顺利过渡到业务自办，为维护国家金融稳定做出了重要贡献。截止2017年，全市邮政储蓄余额突破310.8亿元；l996年，全国邮政储蓄实现网点异地存取、通存通兑，邮储储蓄业务发展迈上新台阶：随后．邮政储蓄机构相继开办代理保险、代销国债业务、服务领域和产品种类进一步拓宽：2002年，邮政储蓄实现了跨行交易，推动了业务的进一步发展。
（二）储蓄资金实现自主运用（2003-2007年）
2003年8月，根据人民银行统一部署，邮政储蓄机构在原有储蓄、汇兑、代理等业务基确上二实行新老划段，新增资金实现自主运用，通过“零售吸储、批发运用”的方式，总部先后开展了协议存款、债券投资等业务，大量邮政储蓄资金以不同方式实现了向农村地区回流。2006年3月，小额质押贷款业务在全市试点推广，零售资产业务的开办，开启了邮政普惠金融服务的新历程。
（三）成功实现向全功能大型零售商业银行转型，谱写服务“三农”新篇章（2008-2012年）
2008年3月，邮储银行岳阳分行正式挂牌成立。成立伊始，本行就被赋予了服务“三农”的重要责任。党中央、国务院先后在2007年、2008年的“一号文件”中明确提出，要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”、要“扩大邮政储蓄银行涉农业务范围”，全方位支持“三农”发展。邮储银行积极响应党中央号召，充分发挥百年邮政的品牌优势、覆盖城乡的网络优势、规模雄厚的资金优势，主动承担起服务“三农”、统筹城乡经济发展的崇高使命。积极向农村延伸网点．向农村回流资金，向农村拓展业务，把主要资源投向“三农”领域，先后推出了包括小额贷款、人民币理财等在内的多元化惠农、助农金融产品。2012年3月，成为人民银行全国农村金融改革试点的主要支持机构之一，2012年末，累计向全市投放小额贷款20亿元，个人零售贷款结余达15亿元，并且在金融同业中率先在农村地区推广手机银行、电视银行等新型业务。不断优化农村地区金融支付环境。在加快产品、业务和服务创新的同时，注重信息科技、人员队伍、风险管理等各项基础能力建设，成功实现向全功能大型零售商业银行转型，不断夯实服务“三农”的可持续发展基础。
（四）加快转型发展，践行普惠金融（2013-至今）
普惠金融概念始用于2005年联合国宣传小额信贷年，随后在全球迅速传播。2013年召开的十八届三中全会提出要“发展普惠金融”，扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为需要金融服务的社会各阶层提供合适的金融产品，从而构建一个多层次、广覆盖、可持续的现代金融服务体系。邮储银行延承百年邮政金融“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，坚持履行对政府、监管机构和客户的承诺，始终把践行普惠金融放在改革发展的首要位置。邮储银行不断扩大金融服务供给，降低金融服务门槛；优化农村金融生态环境；充分发挥沟通城乡的网络优势，提供优质产品和服务，在稳增长、惠民生、支持实体经济发展中发挥积极作用；引导更多金融资源支持普惠金融发展，努力让社会所有人都能享受到金融服务带来的便利。我行积极落实中央金融工作会议精神，逐步强化服务种养大户、农村合作社、农业产业化龙头企业等新型农村经营主体的力度，并同时推出微博银行服务，微信银行和易信银行服务，构建了三位一体的“微银行”移动金融服务网络。
二、践行理念、共享成果
作为一家贴近民生、勇于担当的大型国有商业银行，本行始终将包容性、普惠性视为金融服务的应有之义，始终将服务“三农”融汇广于全行各项经营管理活动之中，形成了本行特有的“普之城乡，惠之于民”的普惠金融服务理念。为实现金融普惠、价值共享的目标，本行致力于缩小城乡金融服务差异，坚持积极引导资金叫流农村、反哺农村经济。
自成立以来，本行依托百年邮政的深厚积淀和遍布城乡的网络优势，立足与农村、农民天然的紧密联系，切实遵循商业银行经营发展的内在规律和基本要求，着力延伸网络渠道，提升服务水平，从政策、资源、渠道和组织创新等方面加大对“三农”领域的倾斜利支持力度，积极实行差异化资源配置，有序推进产品创新，逐步健全风险控制机制，不断提高普惠金融服务，特别是服务“三农”的质量与效益，树立了商业银行服务“三农”的典范。
（一）信贷产品不断丰富，破解农村与小微融资服务瓶颈
本行坚持大力发展小额贷款、消费贷款等面向广大农村居民、有效服务县域经济发展的涉农零售贷款业务，并在产品设计、人员培养、系统建设、风险控制等方面不断进行探索尝试，提升业务服务的广度与深度。涉农信贷业务的蓬勃发展，有效激活了农村金融市场，带动了农村金融服务业务结构的整体创新与优化，打开了金融服务“三农”的新局面，取得了良好的经济效益和社会效益。
优先发展涉农贷款业务：为落实中央反复强调的“提升农村金融服务水平”精神，坚持金融服务实体经济的本质要求，本行大力调整和优化信贷结构，加大涉农信贷投放，将有限的信贷资源重点投放到“三农”领域，优先保障涉农贷款业务发展，确保实现监管部门提出的“涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速”的两个“不低于”目标。
积极发展农村消费贷款业务：长期以来，我国农村地区居民消费环境较差，发展速度也比较缓慢。为改善和满足农村地区居民消费环境和需求，积极拓宽消费贷款地域范围，在重视城市地区业务发展的同时，加大对农村地区的发展力度。截至2017年末，我行向县域及县域以下地区累计发放消费贷款2.43亿元、1242笔，占全部消费贷款的62.63%。较2016年大幅提升54.22%，在践行我行服务城乡社区战略方针的同时，对培育农村地区消费意识、改善消费环境产生了积极影响。
产品创新满足多元化融资需求：截止报告期末，我行已累计开办8个信贷产品来支持全市“三农”经济的发展。分别是农机补贴贷款、“温氏”和“九鼎”公司加农户生猪养殖小额贷款、临湘羊楼司竹木器行业小额贷款、华容县渔业养殖行业小额贷款，君山农产品市场小额贷款、全市生猪养殖小额贷款和林权抵押贷款。其中“九鼎”公司加农户生猪养殖小额贷款是我省首个开办的“公司+农户”小贷产品，由三家相关企业（种苗、饲料、食品）+三家金融机构（担保、银行、保险）在政府的指导与监管下，推出“七方合作产业链养殖”模式，联合为参与联保的养殖户的生猪养殖提供各种便利服务，全市发放近1000余万元，在今年猪价出现持续低迷的情况下，有效地维护了该产业链和农户的稳定；林权抵押贷款也是全省第二个开办，在平江试点的基础上，目前已推广至临湘和汨罗，全市累计结余2494万元，为36户林农和社林企业解决了信贷资金问题。已开办的涉农新产品目前已累计放款1亿多元，占去年农、林、牧、渔业投放规模的近30%左右，新产品的开办基本覆盖到了农、林、渔、牧行业集中度较高的每一个村镇。
支持新型生产经营主体：农业生产组织创新是发展现代农业的核心和基础。本行顺应农户生产经营集约化发展，强化对种养殖大户、农民专业合作社和家庭农场等新型农业生产经营主体的支持力度，助力农业生产能力提升。为加强服务农民专业合作社的力度，总行专门研发了农民专业合作社贷款并成功试点。同时在“农民专业合作社”实际控制人贷款的基础上，将客户评级表优化更新以适应家庭农场实际控制人的情况，积极与政策性担保公司等机构合作，为处于初创期的家庭农场提供有力的资金支持。并以供应链金融模式作为深化“三农”金融服务的抓手，将农业产业化龙头企业和农户作为信贷支持对象，以“公司+农户”模式带动农民致富。
（二）服务模式不断升级，优化农村与小微金融生态环境
本行在服务农村经济发展过程中，不仅通过资金回流切实支持农业发展和农民致富，而且通过服务模式的升级，开展形式多样的活动，协助完善农村征信、评估体系，建立正向激励和惩戒机制，培养诚实守信的良好社会氛围，不断优化农村金融生态环境，推动农村金融生态系统的良性循环，促进农村经济的可持续发展。
建设涉农咨询服务点：为了使本行信贷业务能扎根农村，贴近农户，我行逐步在没有邮储网点的乡镇建立了14个涉农咨询服务点，对全市近110个乡镇实行了挂牌（三定：定专职信贷员、24小时服务热线、监督投诉电话）服务方式，确保了农民只要有需求就能在第一时间能找到邮储银行的驻点信贷员。华容注滋口涉农咨询服务点成为全国的标杆并予以推广，在当地农村发放贷款9913万元、1116笔。
开展“送贷下乡”活动：长期以来，本行以开展“送百亿贷款下乡，服务春耕备耕信贷早春行”活动为契机，在全市各个乡镇进行挂牌宣传信贷政策，突出小额贷款支农服务地位，通过全市涉农咨询服务点及各乡镇的挂牌宣传，让信贷员队伍和小额贷款扎根农村常态化。在市财政局、人社局和人民银行的大力支持下，启动“助万人创基业，送贷款到基层”活动，在全省首个推出小额担保贴息贷款+特色种养殖行业的模式，并首先在君山区水产养殖专业村双五村试点，有效解决了农民难以找到优质担保人的问题，也充分调动了村民自我监督自我管理的积极性和主动性，有力提升了当地信用环境，累计对双五村水产养殖户发放小额担保贷款超过1600万元。截止目前运用该种模式累计发放7000余万元小额担保贴息贷款，直接减免利息542余万元，把政府的惠农政策实实在在送到了田间、渔场、合作社农民手中，减轻农民的经济负担，为社会主义新农村建设提供了有力的金融支持保障；
搭建平台，共促小微发展：本行积极与市经信委、个体私营企业协会、中小企业促进中心等部门、协会组织进行对接，搭建小微企业金融服务平台，争取专项资金扶持，创新产品形式，有效控制风险，减少客户融资成本，更好地服务小微企业发展。截至2017年末，辖内各单位已与当地工信局、个体私营企业协会实现金融服务对接。并成功组织了全市的创富大赛活动，临湘的名冠浮漂、华容的喜多多、湘阴的美丫丫、汨罗的蔬菜栽培项目荣获环洞庭湖赛区的优胜奖，五万元的奖金和50万的授信额度大大地激活了他们创业热情，在社会上营造鼓励小微企业创业、创富的良好环境，累计为小微企业提供贷款近20亿元。
建设信用村镇：根据上级行印发的《中国邮政储蓄银行信用村镇建设指导意见》，本行积极规范和推动信用村镇建设工作，持续加大对“三农”的信贷投入，服务农村地区经济发展。出台了落实政府打造“诚信乡镇”的实施方案，并联合临湘和汨罗市政府召开了各乡镇主要负责领导的“亿元贷款下乡”、开展“诚信乡镇（村）评选二大主题活动。
推行阳光服务：为提高贷款审批发放效率，小额贷款中心实行集中办公、集约放款，从贷款调查、审查到贷款审批、发放，提供“一站式”服务，对小额贷款推出“四个一”服务承诺，即第一时间受理、第一时间调查、第一时间审查、第一时间放款，小额贷款从申请到发放每笔贷款平均只需4个工作日。同时，信贷员走进农家上门服务，严格执行“八不准”的阳光政策和连续还款5期免息一期的“五免一”等优惠政策，使邮储银行信贷业务成为草根大众心中的金字招牌。
（三）打通农村支付结算渠道，建设普惠于民的支付结算服务体系
一直以来，本行秉承“支持农业、关注农村、关心农民"的宗旨，坚定支持国家各项强农惠农政策，全力配合人民银行建设普惠于民的支付结算服务体系，始终坚持发挥“沟通城乡居民个人结算的主渠道”作用，不断探索创新产品种类和服务形式，在改善农村支付结算环境方而作出了积极贡献。
通存通兑换“绿卡”行遍天下：作为邮政“绿卡工程”的核心成果，第一张邮储“绿卡”诞生于1995年，也自此开启了邮政金融技术型、规模化的经营之路。经过18年的建设与完善，以“绿卡”为载体，本行构建完成了全国规划最大的通存通兑网络，为城乡居民搭建起了资金往来的“绿色”通道。在“绿卡"品牌基础上，本行通过坚持不解的技术升级和产品优化，先后推出了“绿卡通”、“福农卡”等多元化卡支付品种，同时积极推进金融IC卡发行工作，不断增强银行卡服务功能，进一步进一步拓宽服务领域，为城乡居民提供多层次、多元化零售金融服务的能力持续提升。截至报告期末，本行县及县一下农村地区储蓄存款余额108.6亿元，与去年同期相比增长16.3亿，增幅为17.6%，使农村地区的百姓享受到了邮储银行便利的金融服务。
助农取款破解提现难题：近年来，国家陆续出台涉农补贴、新型农村养老、医疗保险等惠农政策，且人多采用银行账户形式发放，边远和空白网点服务地区农户对取款服务的需求日益增加。为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，根据中国人民银行相关部署，本行在乡镇及以下农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”同话设备，以商户先行垫付现金的方式为农民提供“银行卡助农取款服务”及余额查询业务。助农取款机深入到没有物理网点的乡村，这一创新的服务渠道切实构建起了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，延展了金融业务的触角，解决了农村地区取款难的问题，改善了农村地区支付服务环境，对进一步提高“新农保”、“新农合”的覆盖率提供了支持保障。截至报告期末，本行共建成银行卡助农服务点320个，累计交易笔数260万笔，交易金额13亿多元，形成了“政府满意、商户乐意、农户如意”的多羸局面。
代发补贴确保政策落地：长期以来，涉农补贴资金发放周期长，种类多，涉面广，工作开展面临很多实际困难。本行借助强大的网络优势和品牌优势，充分利用自身丰富的代理经验，积极承担代发“新农保”、“新农合”和各类惠农补贴资金的责任。自2005年起，我行承担了社保养老金和代发种粮农民补贴、计划生育奖励金、退耕还林款等多项财政性涉农补贴资金的发放工作，涉及发放农户120多万户，目前每年发放的农补资金12亿多元， 2011年起，我行分别担负起华容县、云溪区新农保上缴和发放工作，涉及服务对象5万多人，我行细致、贴心的服务和高效率的工作态度深受广大农户的好评，为农村地区保障和改善民生做出了积极贡献。
推进金融网络服务：为满足广大客户日益增长的金融服务需求，本行持续加快科技创新和产品创新的步伐，目前已形成网上银行、手机银行、电话银行及全市141台ATM在内的种类齐全、覆盖面广、纵横交错的电子金融服务网络，充分降低业务服务门槛，致力为更多的普通客户提供价格合理且种类多样的金融服务。截至2017年底，累计个人网银客户30.3万户、手机银行客户10.1万户、电话银行客户22.5万户，交易替代率38%、较去年年增长10%，电子银行客户渗透率9.34%，较去年增长3% ，电子渠道让更多的人群有机会享受现代金融的成果。
三、展望未来、精益求精
邮储银行的发展历史起源于“三农”，邮储银行的企业文化植根于“三农”，服务“三农”塑造了邮储银行躬耕田野的坚韧品质，积聚了邮储银行成人达已的崇高责任。我们始终把服务“三农”作为一项重要职责和神圣使命。作为全市普惠金融的先行者，本行将继续探索，大胆创新，在推动普惠金融发展方面发挥更重要的作用，将积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可获得性问题，同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新，提升服务水平和商业可持续能力。
2017年，本行深入贯彻上级行落实党的十九大，中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，认真执行上级行和国家“三农”的重大政策和战略部署，以实践行动推动普惠金融事业的发展。本行刚刚走过转制拓新的10年，下一个10年将是我们夯实基础精益求精的10年。
2018年，期许将是本行与全市经济共同发展的一年。我们将坚定的践行中国梦的承诺，乘风破浪披荆斩棘，只为与全市老百姓携手一道，播种希望，倾灌汗水、收获喜悦。
