根据小微企业财务不够透明实情况，工行宿迁分行在小微企业客户的贷前调查、贷款审查、贷后检查环节注重实质风险把握，通过“五查五看”防控小微企业风险。
五查：
一查工商登记信息。了解企业法人代表、股东其他投资、现在和以往经营行为，调查人员关联、股权关联等关联企业情况，分析关联交易对评级、授信影响。
二查人行征信。了解企业法人代表、实际控制人及主要股东的负债情况、信用状况、企业和个人信用记录。
三查产品信息。了解产品是否符合国家法律、法规及产业政策，是否有较好发展前景和竞争力，是否符合“绿色信贷”政策。关注国家淘汰落后产能和落后生产工艺相关工作对小微企业客户的影响，对“两高一剩”和环保违规、违法企业发放融资，实行一票否决制。
四查纳税凭证。通过纳税凭证、纳税申报表与企业财务报表相互印证，对关键科目和异常数据指标进行核实，分析判断企业真实销售和利润情况。
五查水电费凭证。与企业生产能力比较，与以往月度比较，判断企业生产是否正常，是否出现异常情况。
五看：
一看银行流水。通过银行流水看交易对象情况，如果该企业为一些知名企业的长期供应商，则说明该企业产品品质有保证。如果企业上下游均为业内不知名小企业则需要注意交易对手是否为同一控制人名下的，如果是则存在空壳公司的可能性。如果存在整数金额大额交易且交易对手为个人，或者名字中带有“投资”“咨询”“担保”等字眼，非上下游或关联企业却有大额资金往来的、定期或频繁出现大额公转私的，说明企业有民间借贷行为。
二看销售归行。小微企业销售收入作为第一还款来源是还贷基础，销售归行是关系到贷款安全、存款、其他收入等的重要因素。加强对小微企业货款归行额的监控，将销售归行率作为对小微企业信贷支持的条件，对经营出现异常、货款归行额明显不足、参与民间借贷的小微企业，及时压缩退出融资。
三看押品和保证人。客户经理要经常跟踪检查保证人、押品状况，分析保证人的偿债能力，抵质押物的价值减损情况。加强对抵质押物的管理，防止抵质押物价值贬损。对于第三方提供担保的要核实借款人及实际控制人与第三方的关系。
四看贷款资金流向。通过看账户资金划付、调阅支付凭证、资金流向的分析及审核有关合同附件等，分析小微企业贷款用途合规性，加强小微企业贷款用途的监管，特别是对存在多元化投融资的小微企业客户，严控贷款用途的真实性和合理性，严把信贷监督关口，防止流入证券、期货、房地产和民间借贷市场。
五看经营状况。定期不定期查看生产现场，看机器设备运转率、看账务与实物，确认入账是否合理、账实是否相符、应收应付账款是否真实，看内部管理是否科学规范。看小微企业经营行为的动向，关注其对外投资、扩张产能的情况，严格防范过度融资和多头融资。
