工商银行大同分行做好法人信贷关键风险点防范工作

 

    一、严格把握法人信贷业务准入关口。严格执行国家产业政策和信贷政策，总行行业信贷政策和客户准入政策，定期不定期组织客户经理进行相关信贷政策和新出台的信贷政策的学习，按照总行积极、适度、谨慎、限制进入等类别做好行业分类，根据“三性”政策，严把贷款投向关，确保贷款投向“三有”企业，严防贷款进入“三高”行业。认真审查借款人信用等级、财务指标、贷款期限、贷款额度、还款方式、利率设定等贷款要素，严格执行总行调查审查审批流程，把好贷款准入关，确保了该行信贷业务健康发展。 

 

    二、将贷款双人调查制度落到实处。按照总省行信贷业务管理办法及相关规定，要求所有客户经理必须坚持双人调查，信贷员要认真调查借款人的贷款真实用途，充分了解借款人的经济实力、生产经营状况、关联关系情况、企业高管素质和抵押物情况，综合运用“上门勘察、客户面谈、第三方征询”等多种方法，力争做到应查必查，确保贷前调查真实详细，把贷前调查工作做实做细，从源头降低企业信贷违约风险。

 

    三、加强风险排查和监测力度。一是加强贷后检查跟踪，时刻关注企业后续产销、对外担保等基本面情况，第一时间掌握企业动态，努力从三查各环节加强信贷基础管理工作，对存在风险隐患客户，制定风险防范措施；二是认真做好间隔期检查。按照间隔期管理要求，深入企业了解企业生产经营、财务状况、抵（质）押物价值的变化等情况，多渠道掌握企业水电、工资发放、纳税、关联交易、资信情况、收入变化、还款来源等情况。并密切关注企业融资情况，包括同业融资、民间融资，以及是否存在过度融资等，及时发现风险；三是加强非现场监测的频率，按月加强对欠息、逾期贷款客户的风险监测，对相关风险进行提示，并通及时监测建立有效的风险预警机制。 

 

    四、强化贷款资金用途监测管理。严格执行银监会“三办法一指引”，加强信贷资金用途管理，认真落实贷款用途“委托支付”、“实贷实付”等制度，逐笔审查受托支付资金的交易合同、货物单据等相关证明材料，确保信贷资金支付资料的真实性、完整性和有效性。对采取受托支付方式的，签订委托支付协议，提交相关支付材料；对采取自主支付方式的，提供用款计划或清单，严格按约定用途使用。贷款发放后及时跟踪贷款支付使用情况，收集保存资金流与物流之间相互应证资料，发现存在参与民间借贷、违规拆借资金的高风险的客户，及时分析其对信贷资金安全的影响，并采取必要的风险防控措施。对于贷款资金用途违规问题，及时督促借款人进行整改。 

 

    五、实行作业监督工作精细化管理。该行认真按信贷作业监督环节的操作及管理要求处理每一笔融资业务,对作业监督环节发现的问题，不放过任何一个差错，发现不符合要求的、没有达到前提条件要求的及时要求落实整改,把好整个放款流程的最后一道关口。针对前台营销部门、客户经理因业务任务繁杂可能导致业务办理不够精细、到位的情况，信贷作业监督部门主动担当起业务啄木鸟的角色，采取现场与非现场、定期检查与随机抽查相结合等方法，重点检查借款合同是否有效、担保合同是否有效；是否已落实双签制度；是否已落实双人核保；是否已落实贷款发放前抵押物状态查询；新客户还需检查是否符合准入、贷款用途是否符合规定等。最大限度把放款各环节中发现的瑕疵消灭在萌芽状态。