受当前宏观经济环境的影响，个人贷款资金安全面临严峻的挑战。面对日趋复杂多变的市场环境，为实现个人贷款业务健康、可持续发展，工行大同分行在个人贷款业务发展上，坚持“业务发展与风险防范并举、市场营销与不良压降同步”的工作思路，紧紧牵住风险防控这根“牛鼻子”，积极采取多项措施，严控个人不贷款的风险。
一、把好准入关，积极调整客户结构。该行坚持个人贷款客户“优中选优”的基本原则，力调个人贷款客户结构。个人住房贷款重点选择在当地有影响力、开发商实力较强的热销楼盘、大型楼盘、中心区域的刚性需求型楼盘；个人经营贷款在全面提升议价能力的基础上，重点支持经营稳定、现金流充足、信誉良好的个体工商户，严格把控“独套房”家居消费贷款。通过客户结构调整，将潜在风险客户或疑似风险客户在短时间内挤出去，实现风险前移。在具体操作上，该行充分发挥客户面谈制度在风险防控中的作用，通过与借款客户面对面的交流，要求客户经理在第一时间直观的判断、分析客户贷款意愿、贷款用途的真实性、收入证明的合理性。由于客观上存在信息不对称的因素，通过与客户面谈，发现上述风险点存在疑问，而本行又无法直接取得业务真实性有力证据的情况下，要求经办行坚决视同虚假业务处理，拒绝受理贷款业务。
二、把好制度关，有效避免操作风险。。该行要求各经办行受理个人贷款必须坚持双人上门实地调查核实，约见客户，并做好客户谈话记录，贷前调查必须坚持与出具证明原件的单位，借款人、担保人所在单位等相关单位和个人进行上门核实。加强个人住房贷款、汽车分期付款首付款真实性的调查，严禁信贷人员代替客户签字，严禁信贷人员保管质押物，代替客户保管贷款存折、印鉴、身份证件等。抵押方式的个人贷款，在贷款发放前必须办妥抵押登记和保险手续，抵押登记手续必须由信贷综合人员双人亲自办理，不得交由客户或经销商、开发商自行办理。贷款发放必须与合同公证同步。贷款发放前７日内必须按要求对借款人、担保人进行特别关注系统和人行征信系统信息查询，并打印真实的查询记录。
三、把好排查关，做到风险防控心中有数。一是认真做好第一道防线管理，及时组织全辖各支行进行风险排查，将客户风险按照“红、橙、黄、灰”四色进行分类管理。二是认真做好第二道防线管理，及时组织全辖各支行对后个月两到期的贷款进行风险排查，并按照“融资本息清收”“正常收回再贷”“需创造条件转贷”“无任何转化可能，待进入剪刀差”四种进行分类，及时采取相应管理预案，持续监控跟进风险转化进度，堵住劣变中间环节。三是做好剪刀差贷款风险排查工作，结合每一、二道防线工作，根据剪刀差客户实际风险状况及转化可能对客户进行趋势分类，区分“无任何转化可能，待劣变”“可能延缓劣变时间”“较长时间内维持剪刀差状态”“有一定现金流，可能向好消除剪刀差”四种分类结果制定相应剪刀差化解及风险管控措施。
四、把好清收关，有效压降不良贷款。该行认真做好个人信贷质量管理和信用卡资产质量管理工作，在个贷中心、银行卡中心建立不良清收处置岗，出台相关管理办法，专职负责不良清收处置工作；积极开展个贷不良、信用卡透支不良的清收工作，明确任务、明确人员、明确考核；加快不良呆账核销处置工作，对符合核销条件的，积极组织人员完成核销工作，确保资产质量进一步优化；做好日常个人信贷业务和信用卡业务的不良、关注监测工作。认真做好个金业务操作风险的管控工作，近年来，外部个人操作风险事件频发，客户因操作失误等原因造成损失的情况出现了几例，必须加大对操作风险的防范措施的宣传工作，切实做好风险防范工作，维护客户利益。
五、把好人员关，提高个贷人员素质。为了从源头上防范个人住房贷款业务操作过程中的人员风险，该行坚持持证上岗、竞争上岗，要求个贷从业人员要有强烈的责任感，在履行职责中不谋私利，廉洁奉公，以“不弄虚作假”为道德准绳，以“银行业从业人员行为守则”为行为准则，同时通过不定期组织金融、法律、房地产与相关业务知识培训，力争使个贷人员具备丰富扎实的专业知识，熟练的业务技能及较高的业务水平，从而打造高素质的业务队伍。
