工商银行大同分行夯实信贷风险管理基础促进业务稳健发展

    

    一、准确把握行业政策，严格客户分类。组织信贷业务人员认真学习领会总行绿色行业政策神，严格按照信贷政策要求实施差异化的客户信贷策略，开展法人信贷客户的全面调查。结合准入条件进行分析，理清客户所属行业和政策依据，对照相应行业信贷政策分类（准入）标准，逐户对新增及存量信贷关系法人客户的分类结果进行审查、核定，确保分类结果的准确严谨；深入了解客户，细化行业分类。对纳入适度进入类客户进行监测，对其生产经营、财务变动、偿债能力、信誉状况以及我行融资同业占比等情况分析判断，了解客户变化对我行融资的影响，不断加强风险防范。同时加快退出类客户的压降和清收处置力度，制定清收转化预案，争取尽快化解；加强准入管理，防控信用风险。将分类结果运用于信贷营销和管理的全过程，对前期客户选择和准入阶段将分类结果作为重要参考依据，努力提升重点类和适度进入类客户比重；加大对谨慎类和退出类客户重点监测检查力度，适时进行融资结构调整，强化贷后管理，夯实贷款质量。          

    

    二、深入了解企业经营，准确质量管理。为规范法人客户信贷资产质量分类管理，准确反映信贷资产的风险水平及变化情况，严格按照总行《关于印发<法人客户信贷资产质量十二级分类标准>的通知》的要求，在分类工作中严格遵循“真实性、及时性、重要性、审慎性”原则，严把资产质量分类关口，各流程环节人员严格把握分类政策，对上调分类客户，客户经理在流程中分析“交叉调整结果”的原因，并针对原因提出上调分类的政策依据及风险可控的措施，各级审查人及签批人依据政策提出明确意见，确保分类工作合规。     

    

    三、转变排查会诊方式,落实例会制度。为有效防控公司客户信贷风险，提高信用风险识别、预警能力及对风险事项的处理能力，严格落实省分行《关于建立风险客户定期排查机制及风险分析例会制度的通知》要求，年初我行配备了专人专职负责风险客户定期排查工作，通过转变排查会诊方式，即要求每一个管户信贷员在分析会上剖析管户企业在生产经营中各项指标的变动情况、市场行情对企业的影响以及在贷后管理过程中发现的风险点等，并且以此类推到整个行业可能遇到的困难或机遇，同时制定出规避风险的措施。这样一方面可以督促信贷员加强自身的信贷修养，提高识别风险的能力和管理水平，另一方面也可以给全行信贷人员起到“传、帮、带”的作用，夯实信贷管理基础。定期召开风险分析例会，根据客户风险因素分析研判,对客户进行风险分类，并逐户提出风险防控意见。

    

    四、发挥中心攻坚作用，促进不良清收。为提高不良贷款管理的精细化水平，进一步推进不良贷款清收处置工作， 市分行在信贷风险管理部组建了不良资产处置中心，并确定5名处置经验丰富的专职人员，对全行法人客户不良贷款和个人经营不良贷款进行集中管理、专业化清收，以实现不良贷款的高效处置。处置中心成立后，制定了《不良资产处置中心管理办法》、建立了集中户不良贷款档案，并根据总行《法人不良贷款管理办法》和《个人不良贷款管理办法》规定，启动了第一次尽职调查，分别逐户制定了处置预案，确定了清收责任人及清收负责人,确保对全行法人客户不良贷款和个人经营不良贷款清收处置工作的顺利进行。严格落实总、省行信贷工作专业会议精神，市分行行长、分管行长多次召开会议，专门研究解决协调不良贷款清收处置过程中存在的问题，具体部署重点不良贷款项目的清收处置工作，处置中心专职清收人员下基层实地了解重点客户生产经营及资产负债情况，跑产权登记部门掌握债务人及保证人的主要资产产权登记现状，协调上游企业，与支行上下联动，积极协调有关法院采取强力措施，发挥了处置中心专职专业化，高效处置不良贷款的优势，促进了处置预案的实施，实现了不良贷款余额占比双下降。

    

    五、强化信贷监督检查，防范操作风险。 一是按照信贷作业监督管理要求，严格审核担保和前提条件落实情况，严禁未落实或擅自变更担保和前提条件办理信贷业务，合理调配作业监督人员分工，核准资料做到随到随审，从时间上、质量上保证放款核准环节发挥应有的效能。对发现的问题，通过下发《信贷作业监督意见书》督促支行得到全部整改，有效地防范了信贷操作风险的发生；二是加强信贷业务合规性检查。三是运用资产管理系统平台，强化到期贷款预警、逾期贷款跟踪监测、违约客户的风险提示工作，通过及时下发《到期贷款提示通知书》、《逾期贷款检查通知书》和《个人违约贷款催收通知书》等，充分发挥了贷后监测监督对防范信贷风险的积极作用。