今年以来,工商银行晋城分行为促进小企业融资业务健康可持续发展,提高小企业融资客户在复杂多变的经济形势下的抵御风险能力,在拓展业务的同时,把风险防范放在首位,全面加强小企业贷款风险监测和预警工作,加大对宏观经济金融走势的分析和预测,做好区域性、系统性风险的判断和预警工作,严密防范小企业融资业务风险。
一、加强个人客户经理管理,优化资源配置,不断充实个人客户经理队伍,完善分层管理的案件防范责任制机制,提高客户经理其自我约束能力,严格执行客户维护与业务操作的前后台分离工作制度,严禁个人客户经理持有权限卡、兼岗、代办业务。严格落实客户信息资料的保密管理制度;加强个人客户营销管理系统(PBMS)的管理和应用,规范个人客户营销管理系统中各角色的使用权限,从源头上实现对操作风险的硬控制。
二、强化贷前调查的重要性,充分利用好征信等系统的信息,多渠道调查了解和掌握客户多维度的真实情况,确保小企业贷款调查资料真实、要素齐全、严格规范操作流程。着重从行业风险、市场潜力、客户资质等角度来加强对信用风险的防范,根据不同客户、不同业务品种的风险特征,客户经理和审查人对每一笔业务进行综合分析和认真审查,有针对地制定工作方案。同时在大力营销时要严格甄选小企业客户,重点支持经济效益好、诚信程度高、有发展潜质的成长型小企业。面对民营企业普遍存在的不规范的财务管理现象,提高小企业财务风险分析水平,增加对小企业信贷风险的管理能力,善于在纷繁的信息中鉴别出各类有用的、真实的信息,确保该行的评级授信能真实反映企业的实际经营情况,在贷前调查环节上控制小企业信贷风险。
三、加大贷后管理力度。认真负责,切实履行小企业贷后管理职责,及时跟踪资金用途和走向,防止贷款被挪用;按规定检查间隔期对小企业贷款进行贷后检查,有针对性的关注借款人经营状况的变化情况,防范借款人因经营发生重大变化,导致贷款形成违约的风险。
四、控制融资额度,降低风险。充分考虑到小企业的自有资金状况和经营状况,不以小企业融资需求作为决定贷款额度的唯一依据,根据中小企业生产经营中可以预见的收入流量来估算其还贷能力,并确定贷款额度,并依据小企业自有资金数量确定一个贷款上限,只要融资总量没有超过企业自有资金的总量,对小企业的融资约束就可以相对放松。
五、加强对宏观经济金融走势的分析和预测,做好区域性、系统性风险的判断和预警工作;重点监测分析贷款客户的生产经营情况、第一还款资金来源情况、企业主及高管人员的异常行为以及抵质押物市值变化,做好个案风险的监测和防控,完善信贷风险监控预警体系。对监测发现的问题,及时启动风险防控预案。