邮储银行宜春市分行“三大”创新“解渴”小微

    小微企业既是经济发展的重要推动力量，也是解决就业问题的主力军。帮助小微企业渡过难关，对于保障和改善民生具有不可替代的战略意义。
 
    如何在经济下行期，既持续加大小微金融的投入力度，又很好的把控经营风险，考验着一家市分行行长的经营能力和管理水平，也检验着一个团队的整体素质和综合能力。
 
    “对于小微企业，我们一直是高看一眼，厚待十分。作为一家具有高度社会责任感的大型商业银行，越是在困难时期，越要给小微企业送去温暖，这是我们目前应该做，也必须去做的事情。近年来，我们紧扣地方经济特点和市场需求，坚持用‘金融创新’突围小微融资困境，取得了一定的成效。”邮储银行宜春市分行张国干行长这样表示支持小微发展的坚定决心，并阐述小微金融的经营之道。
 
    今年七月份，张国干行长履新邮储银行宜春市分行刚好满三年。三年时间里，该市分行坚持以“创新引领”为指针，在机构设置、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面积极探索，小微企业金融服务工作取得了显著成效。小微企业贷款余额从2013年底的12.55亿元，快速发展到目前的31.68亿元，余额增幅达到152.43%，规模翻了2.5倍。特别是小企业法人贷款业务，余额从2013年底的3.3亿元增长到6.96亿元，跃居全省邮储银行首位。
 
    以“管理创新”推动能力升级
 
    抓住了创新，就抓住了业务发展的牛鼻子。但真正的创新，从来都不是喊一句口号、下一个文件、开一次会议那么简单，更不是工作报告中“新瓶装旧酒”的文字游戏，而是基于深思熟虑的调研和考量之后，在延续以往组织架构、工作制度、人才队伍优势的基础上，及时修正管理中出现的各类问题，不断适应经济形势的变化，将创新意识贯彻落实到经营管理各项工作中的过程。
 
    小微企业的经营特点及风险特点，决定着小微金融服务也要与传统信贷服务有所区别。为进一步提升小微金融服务能力和服务效率，今年2月份，该市分行积极促成小企业金融部与公司业务部分设，并顺利升级为一级职能部门。同时，建立起小微金融业务“1+3+N”的响应机制，即小企业金融部牵头推动，公司业务部+三农/消费信贷部+个人金融部交叉联动，辖内各县（市）支行全面拉动，并组建了一支术业专攻且人员相对稳定的小企业金融业务管理团队，全面开展营销规划、产品创新、贷后管理等各项综合管理工作，实现了小企业金融业务的“专线管理”。目前，该市分行专兼职小微企业信贷从业人员超过130人，占全行从业数的20%。
 
    另外，在刚刚过去的6月份，随着辖内铜鼓、靖安两个县支行小企业法人授信业务移交的顺利推进，该市分行小企业法人授信业务经营权限机构下沉工作全面完成。机构下沉后，辖内各经营单位小企业信贷业务发展的主动权和灵活性将大大提高，小企业贷款规模也得到迅速扩大。截至7月20日，该市分行小企业贷款户数达到8680户，年净增4389万元，保持了较高的增幅。
 
    以“产品创新”推动发展升级
 
    资金是小微企业赖以生存的命脉，“短、频、快”的流动资金更是小微企业发展中不可多得的“稀有资源”。如何扩大小微金融服务覆盖面，让金融创新惠及更多的小微企业，是邮储银行宜春市分行在发展中面临的一个新课题。
 
    一直以来，该市分行高度重视小微企业市场调研和分析研究，针对小微企业的授信政策和主打产品，结合各地方实际，梳理出了辖内较有影响的商圈和集群，实行“名单制”管理，并制定有针对性的营销措施和服务方案。同时，依托“特色支行”建设，通过积极落实上级行“百园千企”营销走访、个商特色市场营销、“绿色信贷”推广等活动，持续向园区、县域、集镇等小微企业聚集区域调研资金需求，为初创型、成长型、战略扩张型等不同阶段的小微企业提供多元化金融选择。
 
    今年5月份，该市分行与地方国税、地税、银监分局等单位签订了《“银税互动”战略合作协议》，顺利实现了首笔小企业“税贷通”的落地推广，以及个人商务贷款“E捷贷”的破零，并成功向产品创新委员会提交“再生资源退税账户质押贷款”和汽车经销商“流水贷”项目，目前正等待上级行批复。
 
    “实现产品的首次突破，只能说是暂时比别人先走了一步，要想先走两步，或者是保持持续领先，必须做好新产品的复制推广。”该市分行持续向辖内各经营单位灌输这一发展理念，且全市实现了“财园信贷通”、银政担“助保贷”、小微企业创业园助保贷、担保公司担保贷、技改贷、快捷贷、增信贷等10多项新型抵押或信用类贷款产品的广泛覆盖，以实际行动支持广大小微企业渡过难关。2012年至今累计为3.8万家小微企业提供超过100亿元信贷支持，同时也惠及这些小微企业的上下游产业链。全行“财园信贷通”余额达2.34亿元，列全省第2位，年新增2158万元。
 
    以“服务创新”推动效率升级
 
    在经济上行期间，各家银行都能做出一定的业绩。但是在经济下行期，小微金融能否做的好，不仅要看一家银行的营销推广力度，一定程度还取决于这家银行的服务水平。
 
    今年上半年，该市分行行领导牵头，多次召集授信管理部与小企业金融部负责人及业务骨干召开座谈会，梳理影响审查审批和业务发展的一系列因素，并在充分讨论、有效沟通、风险可控的基础上，进一步优化小微企业贷款操作流程，以文件形式下发传达到辖内各基层支行。
 
    同时，该市分行特别重视缓解和疏通信贷客户经理与审查审批人员在业务沟通过程中出现的各类问题，帮助审查审批人员和信贷经理卸下“思想包袱”，引导审查审批人员在实际工作中，按照“灵活但不失原则，认真而不较真”的原则，既做好审查审批工作，同时还做好小微金融业务的指导工作，最后达到流程紧凑、时限缩短、效率提升的效果，让小微贷款客户能够更快、更顺利地获得贷款资金。
 
    此外，为了把控经营风险，该市分行实行有效的行业监测和预警制度，每季度筛选出重点关注客户，针对辖内大额授信客户、公司法人客户、“两高一剩”行业客户进行日常监测，并通过现场和非现场贷后检查、账户资金监测、法律诉讼查询、企业媒体负面舆情监测等多种方式，对潜在的风险点及时预警并采取相应的风险缓释措施，切实防范和化解贷款风险。

    “小微企业贷款风险相对较大，确实不如消费信贷好做。但对一家负责任的国有大型商业银行而言，各项业务都不能偏废，必须要保持均衡发展。今后，我们将持续加大对小微金融的扶持力度，并以这‘三个标准’来检验我们的实际效果：既坚定的履行社会责任，又要培育好企业客户，还要控制的了风险。”张国干行长道出了他干银行的心得，以及对未来小微金融发展的战略规划。