张女士经营了一家规模不大的蔬菜种植合作社，前期因为建造大棚，投入了不少资金，导致流动资金有点不足，想要在银行贷点款。张女士住在洛社乡下，房产没有两证，没有银行需要的合适的抵押物，跑了几家银行，贷款都有点困难。就在张女士发愁的时候，邮储银行无锡市分行推出了新型助农贷款产品——“富农贷”担保基金贷款。这个贷款产品是由省邮政储蓄银行、省农委和省财政共同合作的，专为农合社、家庭农场这类新型农业主体提供资金支持。客户只需要得到地方农办的推荐就可以通过灵活的方式贷到款，利率还极其优惠。最后，通过镇里农办的推荐，张女士顺利在邮储银行无锡市分行获得了200万元的“富农贷”担保基金贷款。
这只是邮储银行无锡市分行成立八年来，在“三农”金融服务上的一个缩影。长期以来，由于农村金融资源缺乏、信用体系不健全、利薄而风险与成本高，资金不愿流入，“融资难、融资贵、融资慢”成为制约“三农”发展的主要瓶颈。在这样的背景下，邮储银行无锡市分行始终坚持“普惠金融”的服务理念，把“三农”金融服务放在转型发展的重要战略位置，坚持深耕农业、扎根农村、贴近农民，坚定不移地做好支农惠农工作，打造服务“三农”的“邮储模式”。
专业团队 打造优质三农服务
为更好地服务“三农”，对接现代农业发展需要，邮储银行无锡市分行于2013年成立了三农金融部，组建专业团队负责“三农”金融产品的管理与发展，形成了覆盖全市的支农服务体系，深入推动三农金融服务工程建设，把金融业务送进农村，为农户提供专业、优质的服务。邮储银行无锡市分行“三农”金融工作由服务农户为主，向全面服务农村、农业、农民转变，从根本上保障对“三农”金融服务的支撑。在经历了八年小额贷款业务的发展历程后，邮储银行无锡市分行已逐步建立了一支业务基础扎实的信贷人员队伍，配备了专职的产品经理负责“三农”金融业务的市场调研和产品创新工作，组建了专业的客户经理团队负责涉农贷款业务的营销、受理、调查和贷后检查等工作，为做好三农金融服务打下了人才基础。为保障“三农”金融服务质量，该行持之以恒地抓好信贷人员的业务培训工作，通过“传帮带”的方式，提高其专业技能和服务水平，使之逐渐成长为一支营销能力突出、专业知识过硬的信贷队伍。
创新驱动 产品体系日益丰富
邮储银行无锡市分行紧贴市场需求，将产品创新作为服务三农金融工作的重要抓手，加快“三农”金融业务转型升级，加大对专业大户、家庭农场、农民专业合作社和农业龙头企业等新型农业经营主体的金融服务力度，按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，做好新型农业经营主体金融服务的推广，在金额、利率、期限、流程、担保方式等方面进行创新。目前，邮储银行无锡市分行已陆续开发了“富农贷”、农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、“公司+农户”贷款等多项“三农”贷款创新产品，为当地农业经济发展注入了新的活力。针对不同涉农行业的性质，该行积极创新担保方式，农户担保方式进一步扩大到可采用林权证质押、政府补贴款质押等方式，有效解决了新型农业经营主体抵押物不足的问题。
同时，该行以标准化产品为基础，针对特色农业行业，在贷款要素上实行差异化管理，以更契合市场需求，打造更接地气的产品与服务。2015年，该行针对宜兴地区的粮食经纪人客群、宜兴淡水鱼养殖行业开展了专题调研，根据特色行业客户群的生产经营特点，在贷款额度、贷款期限、还款方式、利率等方面进行了要素调整。在该产品模式下，特色行业客户可通过三户联保加个人保证金的方式获得最高额度达30万元的贷款，相较于传统最高20万元的小额贷款额度，能更好地满足其融资需求，且贷款利率更加优惠，真正做到了惠农利农。
渠道合作 服务模式持续升级
邮储银行无锡市分行积极探索和拓宽新的合作渠道，搭建“银政、银企、银担”三大合作平台，共同解决农村地区融资难、融资贵问题。一是加强银政合作。2014年，邮储银行江苏省分行与省农委合作开发了“富农贷”产品，依托农业部门，引入财政基金，建立代偿机制。产品推出后，邮储银行无锡市分行积极响应，通过省、市、县三级联动，主动对接市、区农委办，一方面积极了解地方涉农经营主体经营情况，强化三农服务信息的收集，探索扶持地方农业发展的新思路、新方法。另一方面，加强与相关机构的沟通联系，就涉农贷款产品创新项目争取有效支持。通过银政合作，较好地助推了当地农业经济的发展。二是加强银企合作。根据江苏省农业部公布的国家级农业产业化龙头企业名单，邮储银行无锡市分行积极开展“名单制”营销，实现银企合作破题。2015年，该行成功与通威饲料公司建立了合作关系，并签订了战略合作协议，全面开启“公司+农户”新型服务模式。在该合作模式下，通威公司向无锡邮储银行推荐饲料经销商，通过经销商返利款质押+组合担保或担保公司担保两种方式向借款人发放贷款。该合作模式打破了以往点对点的传统模式，实现了产业链式的发展，能更有效地实现金融服务的延伸，更好地对接现代农业发展需求。三是加强银担合作。邮储银行无锡市分行积极引入农业担保公司，为农户提供更多可供选择的融资担保方式，有效解决了农户“融资难”的问题。
农村金融改革之路任重而道远，邮储银行无锡市分行在三农金融服务方面的探索、研究还将继续。作为普惠金融的倡导者和践行者，邮储银行无锡市分行将把“三农”金融服务作为一项重要的战略性任务，把‘三农’金融服务工作与推动农村地区经济发展、推动新型农业现代化紧密结合起来，做到与农村更近、农业更熟、农民更亲，为农村金融改革事业做出积极的贡献。
