为深入倡导建行的风险理念，2016年元月18日，衡阳市分行召开了全行风险管理会议。会上，分行领导要求全行信贷人员认真学习建总函〔2015〕200号文《关于印发《中国建设银行小企业客户选择指南》的通知》。作为一名普通的信贷人员，我积极认真的参加了此次学习活动，认真领悟了活动精神，提升了客户选择能力，提高了风险防范意识，增强了合规经营的理念，我认为：小企业客户选择必须精挑细选；小企业客户管理必须精耕细作，只有双管齐下，才能严控风险。
一、理清客户选择思路，从观念上重视风险
建行的风险理念是：了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键。建行的信贷文化是：诚实、责任、审慎、稳健。客户经理必须提升小企业客户选择能力，把风险防控作为客户选择的第一要素，在观念上高度重视风险防范。在客户选择思路上，一是要明确小微企业的客户定位，是“以小为主，以微为重”，坚持服务小微企业为业务本源。二是围绕实体经济进行选择，选择符合国家经济结构调整及产业升级方向的实体经济小企业，稳健发展制造业、批发零售业中的优质小企业，重点发展服务业、“衣、食、住、行、养、休”等民生领域类小企业。三是基于企业集群进行选择，对“一圈一链一平台”进行批量营销、批量选择，充分利用集群管理方对小企业的掌控力，以及集群内企业之间的“软”、“硬”信息流，缓解信息不对称。四是依托“大数据”筛选存量客户，针对我行存量无贷小企业客户，充分应用“大数据”挖掘技术，筛选交易活跃、结算稳定、金融资产沉淀较多、合作时间较长的优质客户。
二、作好客户贷前调查，从源头上把控风险
理清客户选择思路，筛选好目标客户后，客户经理要对企业做好贷前调查。客户经理应根据我行信贷政策导向和客户营销管理要求，通过“望”、“闻”、“问”、“切”四种方法，聚焦客户的“三品、三表、三流”，调查核实、深入挖掘企业经营各方面细节，全面准确掌握企业的生产经营及管理情况，从源头上把控风险做好客户调查，通过征信系统和电话、面谈等方式询问客户，重点了解客户、单位法人代表的人品、客户生产的产品、贷款抵押物的押品。通过查看客户单位的财务报表、电表、水表，充分了解客户的资金流情况、用电、用水情况分析客户贷款需求是否合理，第一还款来源是否充分，对抵押物的要实地核查，重点了解抵押物的区域位置，权属是否明晰，是否容易变现，从源头上把控风险。
三、量身定做信贷产品，从操作上降低风险
根据贷前调查情况和分析判断，客户经理结合企业生产经营特点、资金需求等，与企业就具体授信品种、金额、期限、风险缓释措施等充分协商，确定授信方案。通过调查了解客户的行业特征及生产经营状况，研究分析其物流、资金流和信息流特点，识别客户的关键风险点，寻找切入点，分析挖掘客户的融资需求、负债需求和其他金融服务需求，想客户之所想，急客户之所急，为企业提供全面的综合金融服务方案，真正把好钢用在刀刃上，做到有的放矢，弹无虚发，按客户需求操作，从可行性上降低风险。
四、执行贷后规定动作，从管理上化解风险
切实做好小企业客户信贷业务贷后管理的过程管理，根据省行推行的“控风险、掘商机”贷后管理强化年活动安排，围绕信贷基础管理，切实做好客户贷后管理方案，严格落实31项贷后规定动作执行。贷款发放后，要加强贷后管理，实时更新客户相关信息，每月定期做好信贷走访记录，仔细分析客户的财务报表，了解行业的经营动态、掌握客户的资金流向，观察客户的上下游客户情况，贷款到期之前要关注还贷资金是否到位，出现逾期，要积极催收，防患于未然，强化信贷检查，对风险存疑客户进行重点排查，把不良贷款消灭在萌芽状态，做到风险信号早发现、早处置，从管理上化解风险。
