近日，工行温州开发区支行针对信贷管理工作的实际状况，提出打造“以人为本、求真务实、诚信有责”的信贷文化，从上到下培育信贷管理精细意识，坚持以人为本和以客户为中心，把“求真务实”和“诚信有责”的理念贯穿于信贷合规教育、管理过程控制和问题检查整改的全过程，从思想上正本清源，从行动上落实合规，以文化理念推动信贷实管工作的扎实开展。
强化理念塑造，加强信贷合规教育。引导信贷人员回归“求真务实”的信贷文化本源，杜绝“包装”文化、“审批”文化，严禁弄虚作假、人为包装。坚持把合规教育与岗位适应性培训教育有机结合，利用部门周会与月会、支行客户经理会议等定期、不定期开展业务培训和交流。同时把信贷合规管理与内控方案教育有机结合，增强了教育的综合性和针对性。以参观龙湾看守所、观看案防警示教育片等活动为契机，表明市行、支行对做好信贷合规工作的重视程度和坚定决定，抓好活动组织和要求落实。开展信贷质量分析会和客户经理座谈会，重点抓好员工职业生涯规划与信贷合规教育的结合。自该行开展“查漏补缺我为先、满意服务我争先、平安建设我促先”主题实践活动等活动以来，培训和会议的转培训率和培训覆盖面均达到100%，保证了教育活动的扎实有序推进，也为“求真、务实”信贷文化在该行的形成塑造了浓厚的氛围。
客户调查的求真务实。客户经理和业务部门主动承担风险管理的主体责任，在风险管理工作中，优选客户，严把客户准入，切实防范“病从口入”。及时传达上级行文件要求，整理印发2014年《行业信贷政策》和《公司业务产品手册》等业务手册并组织学习，让该行班子成员和客户经理人手一册，要求信贷条线的所有人员必须做到“五个严禁”（严禁授意办贷、严禁隐瞒关联、严禁虚假贸易、严禁带病准入、严禁过度融资），做好尽职调查，落实双人调查、实地调查、客户面谈面签等具体要求，信息录入要及时准确完整。加强对客户经营、关联关系、对外投资担保、第三方抵押、民间借贷等关键风险点的调查分析，切实把控业务的实质性风险。要求信贷人员在客户营销尽职调查过程中，深入实地、深入现场，认真调查客户资产、业务等各个方面，从源头把握住客户准入关，让真正的优质客户成为该行的客户。
重点抓“严禁形式主义”，真正从每个业务流程、环节存在的风险隐患出发，在实际工作中予以规避。比如针对目前抵押物在不知情的情况被外部查封从而造成业务办理的被动情况，该行一方面要求每笔贷款发放前必须对抵押物状况进行查询，确保抵押有效，一方面也将全辖的抵押物列成清单，由专人按月分批逐个查询，对抵押物被查封的企业提早做好风险化解措施。
管理过程控制求真务实。强化基础管理，不断加强信贷风险的预判性、前瞻性，提高风险排查的准确性、有效性，实现“粗放型”管理向“集约型”管理转变。同时严把准入关口、严控关联风险、严防虚假贸易、严抓销售归行、严管资金流向，从源头上防控风险。
构建分层管理维护机制，建立“1+X”主维护人体系，坐实客户风险管理。强化风险防控，建立辖内分层管理客户库，通过系统监测、实地走访等形式精细化搜集客户相关信息，对法人客户分为风险客户、平台客户（关联客户）、一般客户、潜在客户和重点客户五类客户，形成支行行长室、业务部室（网点）、客户经理三级联动，不间断开展风险排查，在超前防控行业系统性风险和企业信贷风险等方面取得较好成效。在此基础上，由公司业务部牵头，定期召开信贷分析会，三个层面共同对风险客户进行深入剖析和充分讨论，从不同角度看待问题并最终取得同意评价意见，共同做好信贷风险防控工作，基本实现了对客户“三级联动、落地管理”。建立企业客户定期走访制度和一户一策一图制度，设计并分发走访记录本，对企业现状、业务需求、潜在风险和押品情况等方面及时做好记录，并实时拍照记录企业经营状况。同时，将企业走访情况纳入客户经理考核，作为尽职和岗位胜任度的客观依据，使得企业走访形成常态化，缩短了客户风险信息链，解决了风险监控的信息不对称问题，有针对性地对各类风险隐患定点清除，并建立相应风险预案。
加强逾期、欠息贷款的管理，尽快扭转逾期欠息贷款增多的局面，化解逾期风险。提高敏感度，逐户分析排查潜在风险，综合运用信用增级、重签合同等方式提前开展风险化解，遏制潜在风险贷款进一步劣变。加强担保圈风险化解，防止信贷风险蔓延扩散。
深化信贷监督执行，严格落实信贷实管要求。认真贯彻银监会和上级行各项贷款规定，强化贷款监督执行，严格放款核准流程，保证政策执行效果。2011年以来，该行对放款中心和公司业务部前台进行了业务梳理和整合，放款中心由独立放款人员承办后，实行彻底的换手管理（包括合同借据的签署，贷款流程申报发放，档案整理保管等），实现了信贷档案的单向流动，杜绝了潜在的道德风险和操作风险。同时，也减轻了客户经理的工作压力，让其有更多的时间和精力投入到业务营销和贷后管理工作中，也有效规避了放款条件不具备就放款，结果导致无法整改造成风险隐患的问题。通过强化非现场监测，不断前移风险防控重心，提高风险识别的前瞻性。
强化信贷专业客户经理队伍建设。针对信贷客户经理人手不多、年龄不大、经验不足的实际现状，利用晨会、夜学等平台加强对客户经理的培训指导，做好“师徒”传、帮、带工作，提高客户经理在法律政策、产品知识、企业经营等方面的专业水平。健全岗位责任制和激励约束机制，细化考核，加强问责，以适度的岗位轮换促进客户经理队伍的优胜劣汰，让每个信贷人员清楚产生不良贷款的后果，提高信贷客户经理履职能力，以及风险识别、风险防控能力。
行动是制度的落脚点，支行信贷部门在对制度做好梳理和学习的基础上，采取措施提升信贷队伍的制度执行力，包括加大绩效挂钩，明确责任和奖惩；进一步明确岗位职责，提高业务行为规范的可操作性；进一步发挥中、后台监管作用，通过流程控制，引导信贷人员不断规范业务行为，提高履职意识和能力。
问题自查整改的求真务实。该行对检查工作实施全过程控制和检查信息共享管理，根据集中管理原则，由办公室（内控监察）牵头开展自查。对专业性强、存在较大风险隐患的业务，组织专项检查。针对各类检查中发现的问题，建立了“检查管理台账”和“问题库”，实现了对检查项目的序时、规范管理，并进行跟踪督办，并将检查结果和整改效果与员工绩效、评先挂钩，较好地解决信贷整改工作不了了之的问题，确保问题整改真正落到实处。通过求真务实的问题整改，全辖不规范经营行为得到有效整肃，信贷管理基础进一步巩固。
改进信贷业务流程效率。在遵循现有信贷操作流程基础上，支行内部在前、中、后台信贷操作环节分工有序、责任明晰，不断梳理总结近几年办理经验，法人贷款由前期客户经理全权负责单一信贷客户从调查到贷后整体流程，过渡到抵（质）押环节由专人负责处理，部分工作由前期分散到集中、集约。贷前调查执行双人调查制，全面客观反映借款人及其经营实体的综合情况；贷款发放前设定严格前提条件，突出客户综合收益贡献，对于风险较高贷款采取集体审议；贷后检查与管理主要由管户客户经理负责，同时发挥综合岗作用，协助客户经理督办检查进度与贷后管理执行情况，确保信贷流程始末均有相关人员跟进落实，提高各环节办事效率。
做好上通下达工作，提高信贷业务的审查审批效率。对有利于化解风险的，积极和市分行有关部门、省分行授信审批部门沟通，尽快完成审批；对潜在风险客户，则引导通过调整融资品种、变更担保企业、压缩融资总额、追加担保等方式，降低风险。为提高上报省分行项目审批通过率， 在营销重大项目过程中及时做好前期沟通，降低报告返工率，同时主动与省分行联系，突出重点，切实规范，确保上报质量，提高审查审批效率。
责任追究的求真务实。完善风险贷款责任评议制度，认真分析风险贷款形成的主客观原因，对工作不尽职、管理不到位、责任不落实的机构及人员，严肃追究责任。制定实施了《开发区支行公司信贷资产质量考核办法（2014年）》，推进不良贷款管理责任和落实处理工作的标准化和规范化，着重解决职责不清、过程重复、传达不畅等问题。针对不良化解和处置流程找准对节点和空白点，严格界定部门和岗位的职能定位、工作内容、工作权限，着重解决操作人员做什么、怎么做、做到什么程度的问题，避免出现管理和执行空档，充分考虑尽职免责情况，并据此对风险责任评定结果进行修正。
创新风险防控手段，创新组织管理手段。完善的机构设置和合理的人员配备是开展有效信贷管理的基本保障。根据支行信贷风险管理和业务发展的实际，加强信贷管理组织体系和专业队伍建设。对公司业务部和个人业务部进行定编定岗，从机构人员设置上推动相关管理制度的贯彻落实。专设风险管理岗，提高不良清收管理的针对性和有效性。对客户经理队伍进行整编，根据管户户数和业务量合理配备客户经理，确保客户风险能够够得到及时有效管控。
创新操作执行手段。近年来，工商银行在应用信息技术加强信贷管理方面做了大量研究探索，并将风险监控和信贷管理制度中可量化管理的部分利用科技手段进行刚性控制，有效提升了信贷管理效率和质量。我们需要对各项应用平台和系统进行学习应用，利用方便、可靠地平台工具获取监测数据进行量化分析，作为信贷决策和风险控制的重要工作。
