回顾小企业业务的发展之路，可以说: 小企业业务的发展既是心中之爱，也有心头之痛。如何扬爱抑痛，我们行的做法可概括为“严字当头把三关，扎牢篱笆防风险”，具体来说我行是分三个环节防控风险。
一、合理选择客户，贷前严把准入关
衡阳市中小企业多达6000多家，企业规模不一，经营状况差别大，如何从中遴选出具有比较优势的中小企业是我行信贷操作必须解决的重大课题。在行领导的直接指导下，经营部门、风险部门共同联合通过大量案例调查研究和数据分析，提出了“四不六看”及后补充的“三张表”作为中小企业的信贷准入门槛。“四不”，指的是贷款的中小企业主必须具备不涉黑、不吸毒、不赌博、不离婚；“六看”，指的是对贷款的中小企业要看诚信、看产品、看市场、看管理、看效益、看环保；“三张表”，指的是水表、电表、工资表。正是因为牢牢地把住了“准入关”，我行在中小企业的营销中不仅挖掘到了一大批“金矿”，而且有效地防范了风险。近三年，我行新发放的中小企业贷款无一逾期，无一欠息，无一不良。
在解决上述技术操作后，为进一步发挥团队智慧，我行又全面推行了“信贷预审会制”。由主管风险的行领导或主管公司业务的行领导召集，风险部经理、风险经理、公司部经理、客户经理参与，以《尽职调查报告》为依据，通过汇报、讨论的形式，全面分析拟授信客户的经营情况、财务状况、信贷需求的合理性，担保方式的有效性，最终以会议结论的形式确定客户是否准入及申报方案。这种贷前的预审机制，自前年下半年作了部分调整后，更加高效务实和利于风险防控。
二、切实落实放款条件，严控资金用途关
小企业客户有其固有的缺陷，必须重视放款前的条件落实，特别是担保措施的落实，是防范风险的最重要也是关键的环节。我行在评估机构的独立性、抵押担保手续办理由风险经理、客户经理全程陪同等方面作了详细而严格的规定，从源头上防范风险。
真实掌握客户贷款资金的流向，也是风险防控的重点。小企业客户一般财务制度不是很规范、随意性较强。给我们的贷款资金用途的掌控带来一定难度，一定程度上会造成不确定风险。在实际操作中，我行规定：贷款支用前，客户不管是受托支付，还是自主支付，必须提供详细的支付清单，支付范围不能超出授信方案的约定，实际支付时，由提供相关依据，由经办行客户经理、主管行长签字认可，所有支付依据必须复印存档。信贷资金满足有真实用途、有发展潜力的客户，这是我们贷款的初衷，也会极大地降低信贷风险。
三、完善管理机制，严格履行预警职能
好的贷款是管出来的。我行各届班子均非常重视贷后管理工作，特别是小企业信贷业务更是倾注了大量心血。不仅在物力、财力上大力支持，还在分级建立一支专门的管理团队，形成了一个支行、分行多层级的管理架构，从组织上保证了贷后管理工作的落实。
在实际的贷后管理工作中，我行要求，不仅要做好贷后管理的规定动作，也要通过多渠道收集客户的非财务信息，特别是通过预警跟踪系统去把握客户的财务行为、经营状况。对出现连续二期，或一年内四期二级以上预警的客户，二级行贷后管理人员要重点关注，并会同基层行有关人员深入客户经营场地，现场了解客户经营情况，并认真分析影响我行信贷资产的可能性，明确应对方案，形成专门的调查报告，经专题会议后，落实防控措施。这样提前预警履职措施，不仅大大地提高了整体的贷后管理水平，更有效地将授信风险得到积极的化解。
小企业信贷业务的风险防范是一项复杂而繁琐的工作，也是一项实用性强、变化快的工作。我们会积极探索、与时俱进，促进小企业业务高效率、高质量、快速度地发展。（公司部）
