工商银行大同分行“三强化”有效防范小企业贷前调查风险

    一、强化实地调查的真实性。严格执行贷款调查工作制度，规范业务操作行为，坚持“双人调查”、“双人核保”，由双人现场核查企业“三品”、“三表”等生产经营状况，由双人核查保证人的资信状况和代偿能力。加强实地了解企业经营场所生产、经营情况、库存情况查看，对企业用电、用水、用工变化情况及时掌握分析，利用企业上下游关系了解企业的订单、生产、销售情况，加强小企业关联关系、交易背景真实性、融资用途的调查，了解股东、押品、家族关系、民间借贷等情况。

 

    二、 强化押品评估的有效性。对贷款的抵质押物要认真分析，一是保证容易变现，二是要保证贷款的足额清偿。应当尽量压低抵质押成数，以促使借款人主动还款。对抵质押资产应进行严格审查，判断未来抵押物可能的价值变化，要避免接受价格可能大起大落的抵押物。对借款人提供的贷款抵押房产进行双人现场核实，调查借款人拟提供的抵押房产权属证书记载事项与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，银行抵押物清单记载的财产范围与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，并将核实情况记录在调查审查审批表中或其他信贷档案中。以第三人房产提供抵押的，房产所有人要出具了同意抵押的书面证明，并且在相关内容上签字确认。对有共有人的抵押房产，共有人要出具同意抵押的书面证明，并且在相关内容上签字确认。

 

    三、强化业务操作的规范性。加强客户经理管理。密切关注小企业客户经理的工作强度和管户数量，对人均管户数超出规定的支行，要及时补充人力；利用行内发生的典型案例，对客户经理开展有针对性的警示教育，努力提升其依法合规意识；坚持客户经理换手管理，定期轮换客户经理的分管客户，及时发现可能存在的道德风险。