近年来，随着我国经济下行压力加大，金融风险渐行渐近，贷款违约、民间非法集资、信用风险、道德风险等隐患愈演愈烈。2014年，我市银行业不良贷款26.8亿元、不良率达2.3%，控风险无疑成为各大银行工作的重中之重。“晴天送伞、雨天收伞”描绘的更多是银行控制风险的做法。但是在企业危难之际，若银行选择直接“收伞”，企业将面临经营困境，对于政府大力提倡的“支持实体经济、保护中小微企业”的政策，银行又该如何落到实处呢？
“银企是一家，企业是银行生存发展的基础。只要企业本身有发展空间、有市场，暂时的困难是不要怕的，工行不仅不会‘收伞’，还会为企业撑好‘保护伞’。”中国工商银行湘潭分行行长许青提出，近年来，面对企业出现的各种复杂多变的情况，市工行除了保证信贷供应，还重点对企业的经营困境、资金困境进行深度剖析，采取“一户一策一表“的精细化工作方案，主动上门为困难企业解决实际困难。
主动上门 助企业重拾信心
3月5日上午，天还下着蒙蒙细雨，许青一早便与雨湖支行相关负责人携着毛主席铜像作为礼物，再次来到了湘潭县华天玻璃制品有限公司。此行，他们拜访的并非工行的大客户，而是该行春节走访慰问系列活动中的第18家困难企业。
“厂里的工资都发了吗？发了多少？每天工作几个小时？春节过得怎么样……”一如往常，许青最先去的是企业生产线车间，查看生产环境、了解生产近况，详细询问着企业员工的工作状况。玻璃厂负责人张加梅喜上眉梢地介绍到，玻璃厂目前运营正常，100多名员工工资均按时按量发放，车间工人每月工资3000多元，高级技工工资过万元。
“我调整了产品结构，以前不做的麻油瓶、调味瓶、彩色瓶子和小单，现在都开始接。每月的盈利除去员工工资和原材料款，全部用来支付利息和清理零碎欠款，有你们的帮助，我有信心在两年内彻底走出困境。”张加梅向许青讲述了自己的新年计划，语气中充满了干劲。然而信心的背后，是几个月前，玻璃厂因扩张过速、货款回笼过慢，差点被债主逼得停了产，是许青了解到情况后，亲自上门走访，并告诉张加梅“企业只要在生产就有希望”，让他吃了定心丸。
本着帮扶中小微困难企业的决心，市工行不但没有撤走贷款，还主动将利息降到了最低，许青更是多次上门指导企业加强风险防控和内部管理，同时牵线搭桥促成了玻璃厂与我市某知名酱油企业的大宗合同，让企业逐步走上正轨。
许青说：“困难企业到底需要什么样的支持，企业2015年的规划，都需要我们通过实际沟通去了解。”作为湘乡唯一一家快处快赔业务和汽车销售相结合的湘乡市健车行汽车贸易有限公司，由于涉及民间融资担保1500万，导致资金链断裂，陷入信用危机，许青亲自上门服务已不下五次，通过调查与了解，将该公司贷款利息降到最低，并配合企业引进汽车检测线开拓业务。3月5日下午，许青一行再次来到了这里。
此次上门走访，就企业经营现状一番详谈后，许青和随行人员向负责人廖某提出了：一要寻求合作伙伴，引进战略投资者；二要拓宽新业务，将汽车维修业务和检测线做大做强；三要尽快盘活资产，降低财务成本等建议。“银行如果在这个时候抽走资金，企业倒闭是很容易的。难的是许行长想尽办法帮我把企业盘活，这需要的是远见，也给了我坚持下去的信心。”湘乡健车行负责人廖某说。
多方合力 将企业损失降到最低
按市工行工作制度规定：对法人有贷客户，支行分管行长、客户经理每周至少上门一次，支行行长市分行机关负责部门每月至少上门一次，市分行挂点联系行领导每季至少上门一次，且每次上门服务时间不少于半天，“一户一策”有针对性地将帮扶行动落地做实。
3月6日，原湖南海洋生物有限公司法人代表刘劲松在接受采访时，告诉我们已获得市领导同意缓交房产过户税签字特批，与湖南神隆超级稻丰产工程有限公司的合作马上就可以完成。“从2013年底申请破产一路走到现在，市工行、法院、破产管理人在其中都是超出义务范围地给了我们很多帮助。” 刘劲松说，为了破产重组的成功，工行领导为重组方案展开过几十次会议讨论，常常加班工作到深夜，这让她很感动。
我们了解到，湖南海洋生物有限公司本身以生产农药与营养液为主，拥有6项专利产品与1个国家级实验室工程，由于在九华扩建厂房又涉及恒盾融资担保近4000万，导致资金链断裂。2013年底申请破产时，负债2个多亿，涉及176名债权人。工行雨湖支行行长回忆，若企业破产清算极可能资不抵债，而企业的无形资产将失去价值，也给银行造成巨额不良贷款。权衡利弊，为了将各方损失降到最低，工行竭尽全力促成此次重组。为确保引进的战略投资者可靠性，省工行对其进行了调查，许青亲自到长沙约见该企业董事长钟积东，了解其对破产重组后的构想与计划。促成两企业合作后，2014年9月30日工商银行成功放款还贷，一举转化了6450万元巨额不良贷款。“我们用9个月的时间集聚拼搏，不断地协调、开会，主动将这个担子担了下来。既保护了企业资产，又为债权人争取了利益；既保护了企业无形资产，又为湘潭引进了新项目，最终赢得了多方共赢。”雨湖支行行长回忆一路走过来的艰辛与掌声。
“市酒管工作先进企业”、“市农业产业化龙头企业”、“省放心酒工程示范店”、 2个省著名商标“贡莲皇”和“老山堂”……湖南贡莲皇酒业有限公司橱窗里一块块荣誉奖牌述说着一个品牌故事，贡莲皇酒以湘潭当地优质湘莲为原料，独特工艺与优良口感曾获得袁隆平院士题词“湘莲佳酿，润您心田”。由于2013年投资湖南佳凯环保科技有限公司，贡莲皇企业财务负担加重导致资金断流，原材料配给出现问题。工行在了解情况之后，主动减免利息近30万，还为其办理信用卡周转，推介总行“融e购”电商平台为企业拓宽销路……
“工行能做到这个样子，我已经很满意了。通过和许行长的多次沟通，我相信度过了最艰难的2014年，接下来我会和我的核心团队顺利走出困境。”贡莲皇董事长何彪对许青赞不绝口：“他考虑的不仅仅是商业银行的利益与风险，还站在了维护社会的稳定性和当地的品牌文化的思想高度，这是湘潭中小微企业的一大幸事。”
采访过程中，我们发现获得工行支持的困难企业中，诚信良好和拥有实体产业是共同点。如许青所言，真正有空间和市场的企业，暂时的困难是不要怕的，如果政府与银行在此时伸出援手，中小微企业渡过难关是迟早的事情。
