全国邮储银行“三农”金融服务工作会在江西召开后鹰潭分行先后与市农工部、农业局、林业局等七家政府单位签订了“兴农强鹰”战略合作协议，为鹰潭市邮政储蓄银行提升三农金融服务工作提供了重大机遇。农业现代化转型需要大量的资金投入，然而融资难的问题一直影响着农业的发展。多年来，鹰潭市邮政储蓄银行深入实践涉农信贷业务，在提高涉农贷款服务效率、控制贷款风险方面做了积极探索。
一、发展现状
根据统计年鉴数据，我国涉农贷款占比较低，仅占全国贷款余额的5%左右。实践了解到种养殖大户、合作社等新型农业主体有强烈的贷款需求，但很难从银行获得贷款,而种养殖规模较小的农户获得贷款的机会则更少。为了打开局面，在总省行的指导下2014年鹰潭市分行在各县支行成立了三农金融部,加大了涉农贷款产品创新力度，先后开办了粮食质押贷款、惠农信贷通及新农主体贷款等业务，涉农贷款余额明显提高。
二、涉农贷款难点分析
（一）借款人缺乏有效的担保
由于缺乏有效的担保措施，一些规模较小的农户，常常以联保的方式向银行申请涉农贷款产品，但由于运作不规范和联保方式天生存在的弊端，造成联保的真正作用难以显现。在抵押担保方面，农户的宅基地、土地经营权、林权等的确权、流转和违约后的清收执行也面临着一些制度和执行上困难，不能成为有效担保物，因此银行对农户的贷款积极性不高。
（二）涉农贷款自然风险较大
涉农贷款自然风险较大、经营周期长造成涉农企业的现金流具有不确定性大。尽管现今科技已经取得了巨大的进步，但是农业产业还是摆脱不了“靠天吃饭”的窘境，鹰潭市主要的农作物为水稻和花生，主要的养殖业为养猪业，而水稻、花生的生产周期较长，受天气、自然灾害及价格波动影响较大，养猪行业受瘟疫及价格波动的影响也较大，客户还款能力受此类因素影响较大，一旦风险因素发生，极有可能产生逾期，而商业银行对信贷风险有着严格的考核，影响了银行对涉农贷款的发展力度。
（三）农村信用环境建设落后
我国农村地域广阔，各乡镇民情、民风差异大，一些农户对信用的认识不深。另外，农村征信范围较小，有数据表明约80%的农户至今没有信用记录。再加上农村缺乏守信受益、失信惩戒的信用约束机制，造成农村信用环境建设相对与城市落后一些。
三、涉农贷款对策建议
（一）优化农村信用环境
一要实验开展信用乡、信用村、信用户创建活动，根据各县镇实际情况，将部分信誉较好的乡镇列为“信贷示范乡镇”，并与当地乡镇府联系，做好贷款宣传，同时，通过与当地邮政网点联系，加强银企合作。二要给予信用村、信用户一定的优惠，建立守信受益，失信惩戒的信用约束机制。三要建立农户信用履约信息库，并在信贷系统内实现信息共享。
（二）提升政府公共服务
一是建立产权交易平台，完善农村房屋所有权、农村土地承包经营权和林权交易制度，促进农村资源要素的有序流动。二是完善提高商业保险的覆盖面，通过提供保费补贴等措施，引导农户积极参保。三是设立风险补偿基金，政府根据银行的贷款规模，提供一定比率的风险补偿基金，用于弥补银行涉农不良贷款损失。四是加大税费支持，在银行涉农贷款方面的税费方面给予优惠。
（三）健全农业保险体系
探索试点政银保三方合作的农业贷款，由商业银行、政府和保险公司三方合作。政府方面由农林部门搭建农户贷款需求信息平台和信用评价平台，财政部门为农户补贴部分保费，为银行涉农贷款设立风险补偿金。银行独立选择客户，做好贷款审核加大贷款投放力度。商业保险公司为农户及贷款提供保障。最终形成政府、银行和保险公司三方分担农业贷款的风险，共同促进农村经济发展。
（四）优化银行服务模式
邮储银行要提高贷款效率，采取集中受理和调查客户的方式降低服务成本，同时日常要提前做好周边乡镇客户外围了解；鹰潭市邮储银行可与当地邮政公司制定服务农业贷款的具体实施方案，联合邮政公司广泛的农村网点优势，收集农户贷款需求，全面把控贷款风险，深度开发农村金融市场。
（五）创新抵押担保方式
1、抵质押物担保机创新
加快探索适合农村特点的抵押担保方式，目前农村认可的抵押物非常有限，主要有三类，一类是农民家庭承包使用经营权和农户宅基地的抵押。前提是对各项权利的确权登记，并有活跃的交易平台。二是大牲畜和农作物的抵质押。如牛、马、猪等牲畜的抵押，以及价格稳定、容易贮存的大米、玉米、人参等作物的抵质押。三是农机具器械的抵押，如农用拖拉机、晒谷机、小型收割机等。
2、农户联保担保改良
农户联保担保模式由农户成立联户担保小组，由有借款需求的农户组成，联保小组成员对借款人的债务承担连带保证责任。其中的贷款基本要素一定要与农业经营匹配，特别是贷款期限不能要与工商业的贷款期限有所区别，邮储银行要适当延长期限、下调利率，为大力发展三农业务提供支撑。
3、第三方公司担保试点
一是下游龙头企业担保，下游收购企业与农户有生产销售联系，通过合同购销、技术指导、约定价收购形成经济合作关系，公司以其自身的资产信誉为农户提供担保，农户以其未来的销售收入作为还款来源。二是合作社担保，合作社与社员存在合作关系，合作社参与了社员的生产经营中的各个环节了，可以有效控制贷款风险，同时银行给社员的贷款可以帮助合作社迅速扩大规模实现双赢。银行的主要风险控制工作是防止集中挪用贷款，实践中要挑选优质的合作社，为其核心社员提供担保贷款。三是农业担保公司担保，专业农业担保公司专业性较强，为农户提供担保会大大降低银行的信贷风险，但银行要严格考核担保公司的担保能力，限定担保金放大比率。
