随着农业向现代化转型的步伐加快，农村发展资金需求不断增大。如何加大金融惠农的力度，破解三农融资瓶颈？如何帮扶传统农民向农场主、种养大户等新型农业经营主体转型？2月1日，中共中央、国务院印发了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》，鼓励各类商业银行创新“三农”金融服务，并提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。”据悉，这也是党中央、国务院连续十年在中央一号文件中明确鼓励邮储银行积极发展农村金融业务。
为践行党中央、国务院关于拓展农村金融业务的政策指引，以李晓良为首的邮储银行湖南省分行人不断致力于产品创新和服务提升，积极探索“公司+农户”模式，将现代农业的创业梦想与农户的致富大道紧紧相连。
对于广大农村居民而言，现在正是盘算收成、置办年货的时候了。在衡阳县台源镇台九村，六旬老人朱宗湘向记者说起去年的收成，脸上藏不住笑意。
朱宗湘家里只有他和爱人两个劳动力，去年却种了200亩水稻，收入约十三、四万元。这要放在过去是不可能的。但是现在，有安邦公司的“新农业服务”，为他解决了劳动力问题和技术问题；有邮储银行的贷款，解决了前期投入的资金问题，让“不可能”变成了“可能”。朱宗湘不由得感叹，还是现代农业好，他当农民当了一辈子从没有今天这样舒服！
服务产业“龙头” 破解融资难题
朱宗湘口中的安邦公司是一家综合性农业社会化服务公司，主要为农业种植户提供土地流转、购买种子、农药、肥料以及耕、种、收、烘干专业化“全套餐”服务，安邦公司按国家保护价收回稻谷，农场主只需进行田间管理等简单农事活动。
据公司董事长刘安辉介绍，在盈利模式上，公司把10%左右的利润和10%左右的管理费用预算到服务收费标准以内，通过规模采购降低农业生产资料成本，确保公司盈利；耕种大户通过提高管理水平和单产获得利益，服务外包通过规模经营提升自身效益，实现“轻松种田，大家赚钱”。
对于有能力扩大生产的合作社和专业大户，安邦公司希望帮助他们扩大种植规模，实现规模经济。不过，规模种植前期投入资金较大，农民缺乏原始积累，资金缺口怎么解决，刘安辉一直没有找到合适的方式。
“以前，我们也找过其他银行贷款。多家银行曾表示，给公司的信贷额度可以高一点，但农民只能通过联保的方式贷款，最高额度也只有三、五万元。我们作为服务型公司，并不需要太多的借款；而对农户来说，三、五万远不能满足他们扩大种植规模的需求。”刘安辉说。
就在公司为难之际，邮储银行主动找上了门，提出为公司和农户发展提供金融服务。在调研和探讨中，双方一拍即合，一种“公司+农户”的邮储银行新型信贷模式开始成型。
所谓“公司+农户”，就是由安邦公司提供担保并缴纳20%保证金，农业种植户向邮储银行借款，再用公司收购种植户的水稻销售款偿还邮储银行贷款。这个方式很灵活，通过担保方式将公司的优质信贷资源嫁接给农户，解决了农民贷款难的问题，可谓一举两得。
“邮储银行的产品创新能力强，放款动作很快，从产品创新项目申报，整个流程下来到第一笔放款仅用了1个月。”刘安辉说。
通过“公司+农户”模式，邮储银行为安邦公司下游农户批复授信额度1500万元。安邦公司在农户中选择风险小、经营好的优质客户，为其担保贷款。2014年，该公司旗下已有86户农户顺利获得邮储银行1012万元贷款，户均耕种面积160亩，户均收入超过10万元。
搭建一个平台 实现多方共赢
45岁的冯伟生，是衡阳县台源镇九市村水稻种植户。
过去，他自己单打独斗，种植水稻30亩，收成好的时候，一年辛苦到头也就3万来块钱收入。去年，他通过与安邦公司合作，向邮储银行贷款20万元，种植了200多亩双季稻。因为天气原因，今年亩均收入不高，只有400多元，但总收入也比过去好很多。
“以前是有多少钱种多大田，现在是借银行的钱种自己的田；以前自己种田，要从早到晚看田，现在请人种田，我们农民还穿起了皮鞋。”对比两种生产方式，冯伟生说得很实在。
事实上，冯伟生并不是“公司+农户”模式的第一个受益人；安邦模式也不是全省第一个“公司+农户”模式。早在4年前，邮储银行湖南省分行已经在烟草行业率先探索这一模式；去年又在岳阳与九鼎公司共建这一模式。但是，衡阳安邦的“公司+农户”模式又有所不同。
烟草行业的“公司+农户”模式是由烟草公司提供优质客户名单，邮储银行通过烟农联保小额贷款等方式向农户放贷，到去年末，烟农联保小额贷款累计发放贷款笔数1万多户，放款金额超过4亿元。
而九鼎集团和安邦公司的“公司+农户”模式均为公司直接担保。特别是在安邦模式中，为鼓励农户赚钱，安邦公司承诺，对于年终盈利的农民，贷款全部免息，更体现了“公司+农户”模式金融惠农的优越性。
采访此次贷款的利益相关方，我们发现，邮储银行与安邦公司合作的“公司+农户”模式有几大“利好”——
对安邦公司而言，通过融资帮扶农户做大做强，为公司培养了稳定、优势的客户源；对农民而言，可以不用提供抵质押物，不用自己找担保，甚至不用自己承担利息，贷到较多资金；对银行而言，有安邦公司担保，筛选优质客户并提供保证金；同时，通过签订委托协议书，确保放贷的款项专用于水稻生产，水稻销售款第一时间用于偿还贷款，有效的控制了风险；站在政府的角度，安邦模式不仅推动了当地现代农业的发展进程，提高了土地单产效益，而且让农民不用外出打工就能赚钱，收入还不比打工低，有利于农民舒心的留在土地上，缓解留守儿童和留守老人问题，促进社会和谐。
如今，邮储银行衡阳市分行又对“公司+农户”模式进行了复制推广。自去年11月份开始，又相继开发了湖南创新科技、环球饲料有限公司、动物庄园的“公司+农户”的合作模式，预计可放款达5000万元，受益农户可达300户。
创新信贷服务 助跑现代农业
“今年中央一号文件第十次‘点名’邮储银行支持‘三农’，党中央、国务院发文提出‘鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务’。我们以当好服务‘三农’生力军为己任，近年来已累计投放3300亿元，其中涉农贷款投放900多亿元，让50余万户农户直接受益。”邮储银行湖南省分行负责人李晓良介绍。
“公司+农户”模式只是邮储银行创新涉农贷款产品、服务“三农”的一个缩影。近几年来，为解决农民贷款难问题，邮储银行创造了“公司+农户”、家庭农场、互助贷、就业贷款、农民专业合作社等贷款模式。在创新抵质押物方面，积极探索弱担保的方式，已相继开发了林权抵押、农机具抵押、土地经营权抵押、农房抵押贷款等。
在银政合作、银企合作方面，邮储银行湖南省分行已与联合团省委、省农委等部门，与安邦、九鼎、唐人神等企业搭建了签订了战略合作协议，搭建平台实现批量开发，破解“三农”发展瓶颈。
为提升三农金融服务，邮储银行湖南省分行按照“专营、专业、专注、专职”原则，在省市县各级设立了“三农金融部”，市区设立了服务“三农”的专营支行，县城成立了服务三农的“金种子”团队。如在邮储银行衡阳市分行，“三农”信贷从业人员就占到了总信贷从业人员的51.6%。信贷员们坚持“三严禁”、“四公开”、“八不准”等阳光信贷准则，不断提高信贷服务的质量和效率。只要资料齐全，符合要求，小额贷款客户从申请到拿到贷款不超过3个工作日，小企业客户从申请到拿到贷款不超过7个工作日。
邮储银行湖南省分行的金融惠农工作得到了各方好评。采访中，衡阳市政府副秘书长颜东程告诉我们：从衡阳市农业发展来看，农村金融市场大有可为，邮储银行抓住自身网络优势，紧盯农村，把优势做优做强，很有战略眼光。衡阳市政府金融办副主任刘国华则评价：邮储银行产品多、服务优、社会责任意识强，是一家真正的百姓银行。
随着现代农业的不断推进，农业金融需求正从过去的“散、小”向规模化金融需求转变，融资主体从传统单一农户向农民专业合作社、农场主、农业龙头企业等新型农业主体转变。未来金融惠农怎么做？
李晓良的答案是：主动适应新常态，不断创新信贷产品，创新市场开发方式，创新管理与服务，在金融惠农上展现新作为。这个答案，也正是全体邮储银行湖南省分行人在新时代服务“三农”的心声。
