题记：
2014年注定是建行湖南怀化分行个贷业务发展史上不平凡的一年。一年来，怀化分行以业务发展为主线，顺应建行各项业务健康推进的大潮，抢抓机遇，顺势而为，个贷业务主要指标均创历史最好水平。同时，面对怀化市当地经济水平下行、房地产市场云波诡谲的现状，以防控风险为重点，夯实基础，逆流而上，确保个贷资产质量不下滑，在“量”与“质”之间找到了一个最佳的平衡点。
2014年，在建行湖南省分行主管部门的正确领导及广大员工的共同努力下，怀化分行个贷业务实现了健康可持续发展，一项项业务指标犹如夜空中的点点繁星，流光溢彩。在此，请允许我用手中的笔墨，记录下璀璨夺目的瞬间。
一、个贷业务营销与发展齐头并进
截止2014年底，怀化分行个人贷款余额50.9亿元，比年初新增10.57亿元，新增排名全省第3。其中住房贷款新增10.03亿元、消费贷款新增5428万元。全年累计投放个贷20.6亿元，全省排名第2。其中住房贷款投放15.02亿元，消费贷款投放5.58亿元。个贷客户新增7515户，全省排名第2。在当地市场上，建行个贷业务的领先地位得到了进一步巩固：年末四行余额占比32.2%，比年初提升1.5个百分点；年新增占比38.9%，拉大了与第二名农行的差距。
该行一直高度重视个贷业务发展，树立个贷品牌优势、确立市场领先优势。2014年，该行抢抓机遇，顺势而为，积极适应市场大环境的变化，采取三大举措稳步推进业务发展：一是以竞赛活动为手段，推动个贷营销常态化。在旺季营销，突出个贷业务的考核和激励，抢抓先机、拼抢市场；4-12月，开展为期9个月的 “强营销、提收益、保质量”个贷竞赛活动，以具体任务指标按月进行考核，营造全行争先创优的良好氛围，做到突出重点、全员营销。二是以激励约束机制为保证，调动业务发展积极性。对自营个贷和公积金委贷均按有效客户新增分别实行55元/户、37元/户的买单奖励，个人助业贷款则实行最高1000元/户的买单奖励。三是以产品创新为契机，优化个贷结构调整。以“住房按揭与消费经营并重”的发展方式，突出个人消费经营类贷款和对公优质单位个人集体授信两个产品重点，不仅做好成熟新产品的营销，对于消费信贷创新产品也积极进行推广应用工作，并借助“借贷通”，加强消费信贷与互联网金融融合，占领新兴电子商务领域个人贷款的先机。
二、资产质量风险与控制相辅相成
怀化分行2014年末个人类贷款不良余额为215.17万元，不良率为0.04%，不良额排名全省第1、不良率排名全省第2；逾期非应计贷款余额1134.55万元，逾期非应计贷款率为0.22%，全省排名第1。全年共回收不良个贷64.67万元，核销6户损失类个贷本金35.43万元。
首先，是压逾催收高标准。省行年初下达怀化分行的逾期非应计个贷控制目标是2378万元，但市分行自我加压，在充分分析形势的基础上，将控制标准提高到了1200万元。采取“落实任务，明确责任；三线联动，立体催收；突出重点，确保效果；按日通报，强化调度”等一系列强力推进措施，将月末数据牢牢控制在计划目标之内。对关注类逾期贷款，制订不良处置方案和风险化解时间表，月初预警、月末通报，责任到人，通过个贷中心催收岗、基层行客户经理、房地产开发商三线方式共同努力进行催收。对于上门催收无果、无法联系客户且即将进入不良的逾期贷款，依照按揭贷款合作协议扣划房地产开发商按揭保证金，促使开发商通过各种途径联系客户，归还欠款。
其次，是强化管理不松懈。在贷前环节，通过各种渠道了解贷款的真实用途，严格审查贷款用途材料的真实性、合理性、合规性；在贷中环节，严格贷款放发条件，未落实条件的坚决不予放行；在贷后环节，对信贷资金流向进行跟踪管理，定期对客户进行贷后检查，一旦发现存在贷款资金用途被改变、被挪用等问题，立即提前收回已发放贷款。五是强化备案证明转他项工作力度。2014年6月，开展了为期７个月的“备案转他项”竞赛活动，以提高我行个人住房类贷款他项权证登记率，跟进并督促开发商及时办理他项权证，深入了解开发商未能办证的真正原因，针对不同的情况采取有效措施，防范贷款潜在风险。
三、个贷流程运行与优化比翼双飞
作为全省率先进行个贷流程改造集中并通过总行、省行验收的二级分行之一，怀化分行一直将个贷流程的运行与优化作为个贷业务发展的“润滑剂”，通过个贷流程的改造优化促进、确保个贷业务的可持续发展。
一是规范业务流程。9月份，根据业务发展现状，房金部对个贷申报材料进行了优化，对支用单、转存凭证的填写、费用的收取、档案材料的摆放顺序等业务细节进行了更为明确的规定。同时，重新设置和明确了怀化市分行住房金融业务部的岗位分工与岗位职责，按照省行要求明确、细化各岗位职责，环环相扣，互相制衡。
二是明晰岗位职责。为牢牢把握“真实性”底线，从“贷前、贷中、贷后”三个环节确保贷款业务的真实有效。首先从贷前调查岗位这个源头控制风险，把好客户准入关；“贷中”环节，通过岗位的相互配合、相互制约促进个贷材料的正常流转；最后，实行贷后催收的集中，从管理后端化解个贷的风险，“控制了中间、守住了两头”。明确个贷的质量由个贷中心来保证，个贷的营销由支行网点来承担，清晰地划分了市分行个贷中心与支行网点之间“责、权、利”的关系。
三是提升业务速度。不断探索加快个贷流程及提升服务质量的新举措，在个贷业务具体流转过程中不断发现问题、解决问题，缩短个贷材料流转时间，提高业务处理效率。部门牵头召开个贷业务发展讨论会，召集部门、楼盘负责人、业务经办人、经办支行个贷客户经理等参加的个贷业务发展座谈会。主要目的是应对房地产业发展的严峻形势、了解同业竞争状况及我行现有楼盘储备情况、深入分析研究客户、市场和竞争对手、优化工作流程从而提升综合服务能力。与会人员就个贷材料的简化、流程岗位的衔接、贷款审批的时效、贷款指标的分配、逾期贷款保证金的扣划等各个环节提出了建设性的意见，房金部就提出的意见一一做了解答与回复。座谈会的召开有益于进一步了解客户需求、提升服务水平、增进四方互信、完善业务流程。
四、客户经理培训与管理双管齐下
怀化分行始终将队伍建设作为提升服务水平、强化自身能力的重要工作来抓，致力于打造一支敢打拼、高素质、专业化的个贷从业队伍。一是积极参加省行举办的视频培训，要求个贷人员必须参加并做好笔记，了解省行最新的个贷业务发展精神和文件，在业务思想上与省行保持一致；二是严格落实持证上岗制度。对于支行的人员交流和岗位轮换，坚持“做一行、爱一行、懂一行”，对全行个贷从业人员的上岗证及个贷调查资格证持有情况进行调查，鼓励支行个贷从业人员赴省行进行培训和学习，全行26个网点个贷客户经理全部取得了个贷资格上岗证。三是全年举办了两期个贷业务培训班，对省行最新的个贷政策和指导思想进行了解读和传达，当场解决个贷业务发展过程中发现的问题。四是进行廉洁自律教育。不断加强个贷从业人员自我学习、自我教育、自我约束、自我提高的能力，保持与客户生活交往中的“远距离”，严格信贷从业人员的“十九条禁令”，在自身业务能力提高的同时主动、自觉抵制、消除各类不良因素的影响。（房金部）
