“进价3元一个的蚌，遇上价钱好，养大后能卖到7、8块，150万元的投入利润也能翻一番。”近日，湖南省常德市汉寿县的珍珠养殖大户曾宪国乐呵呵的说。大约2个月前，他用自己承包的300多水面的经营权作为抵押，在邮储银行湖南省汉寿县支行得到了45万元贷款。
用承租土地的经营权向银行申请贷款，这在过去对农户而言，是“想都不敢想”的事情。而自2014年中央一号文件明确提出“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、盘活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”后，便让这个设想成为可能。
曾宪国的这笔45万元贷款，是邮储银行汉寿县支行成功发放的第一笔土地经营权抵押贷款。而他的成功贷款，也成为了全国首笔真正意义上的土地承包经营权抵押贷款，即在土地所有权、承包权、经营权“三权”完全实现分离后，农户单独使用经营权作抵押向银行业金融机构申请的贷款。邮储银行的这一举措，让更多的农户看到了土地经营权抵押贷款的希望。
“三方”确权
要向银行申请土地经营权贷款，首先要做的事情就是为自己手中所拥有的土地经营权进行“确权”——只有确定了经营权的归属，才有以此进行抵押向银行贷款的可能。对湖南常德市汉寿县土地流转中心副主任李娟来说，为土地经营权进行“确权”是一件意义挺重大的事。
“农户与金融机构达成贷款意向后，可以向土地流转中心提出申请，由我们派工作人员就农户的土地经营权的真实性与合法性进行调查，”李娟介绍，在确认了农户对提出抵押的土地经营权后，会发给该农户一张盖了公章的土地流转证，凭这份证件就可以向当地邮储银行等金融机构申请贷款。贷款审批通过后，客户与经办金融机构签订抵押合同，到农经局办理抵押手续办理他项权证，之后就可以顺利发放贷款。
在申请土地承包经营权抵押贷款的过程中，常德汉寿目前采取的“确权方式”为三方认定。据了解，农户申请贷款额度在50万以下的话，由土地流转中心、申请抵押人和金融机构进行三方确权认定，而如果贷款额度在50万元以上，土地流转中心则会聘请专门的专家评审团进行此项工作。
低利率，高额度支持
在了解到中央一号文件最新精神后，邮储银行汉寿县支行便开始根据自身实际情况着手申报土地承包经营权抵押贷款相关项目。
“越早开发出相关贷款产品，自然能够越早的对有贷款需求的农户进行帮助。”邮储银行汉寿县支行行长李军如是说。据李军介绍，邮储银行湖南省分行今年在各类传统涉农贷款的基础上，还在全省范围内开办了家庭农场贷款、农民专业合作社贷款、农业专业大户贷款、农机补贴贷款等，并跟进最新国家政策首开土地经营权抵押贷款的先河。
截至2014年12月初，邮储银行汉寿县支行累计收到贷款客户及意向客户9户。而在这些客户眼中，邮储银行相对其他金融机构而言，贷款流程更加轻松便捷，也是他们首选邮储银行申请贷款的原因。
据悉，邮储银行湖南省分行土地经营权抵押贷款的一年期利率为8.4%，1至3年期年利率为9%，相对于其他金融机构而言，更加实惠。而据李军介绍，目前邮储银行针对县市经济大户最高能够提供500万元的支持额度。在过去，农户若需要贷款扩大生产规模，只能选择针对个人、额度有限的小额贷款，如单户最高5万元的农户保证贷款等，这对部分有较大资金需求的农户而言，是一件杯水车薪的事情。能够将土地经营权作为抵押后，农户所能获得的贷款额度也得到大幅提高。
更灵活的贷款方式
记者还了解到，不久后，常德市土地流转网便将开通，在土地流转的信息更加公开透明之外，对农户和金融机构而言，更增加了不少申请贷款、审批贷款的便利性和公正性。此项贷款开通后，农户将摆脱之前“相互担保，相互牵连”的情况，权责划分更多的是仅针对单个经营个体。
不过，在摸索中前进的土地经营权抵押贷款在今后的发展也难免遇到困难。这其中，最为让各方担忧的事莫过于被抵押土地经营权的处置，因为目前国家尚未有相关明确的法律法规，而一旦贷款出现逾期或不良，农户用来抵押的经营权也将面临资产处置难的问题。
据邮储银行常德市分行副行长曾杰介绍，汉寿县目前由县财政先期出资100万元，建立了农村土地经营权抵押贷款风险补偿基金，将对主办金融机构的坏账贷款损失予以10%的风险补偿。
他表示，农业保险的广泛推广、担保公司的引入、政策向涉农贷款适当倾斜等，都将是金融机构在推进土地经营权抵押贷款的进程中乐于见到的事。
