工行宿迁分行多措并举持续加强小企业资产质量管理

    今年以来，复杂多变的外部环境给小企业生产经营带来了诸多不确定因素，也给小企业贷款管理提出新的要求。工行宿迁分行自上而下形成对小企业业务领域风险空前重视的统一认识，从客户准入、实质风险把控、押品价值考、信贷基础多层面进一步加大对小企业业务风险防控力度，切实化解各类风险。
       
    一、因时制宜调整客户准入标准。一是不同经济发展时期，小微客户的准入掌握尺度是需要根据内外部经营环境变化不断进行调整和加强的。当前经济增长速度放缓，未来生产经营不确定性加大，要未雨绸缪，重新审视小微客户准入标准，做好清存量、堵源头。二是面要回头审视已准入小微客户是否能够继续满足我行风险控制要求，对存在较大风险隐患的要提前制定方案化解风险隐患，避免或减少我行贷款损失。三是更要摸清客户真实情况，严格新客户准入，严防“病从口入”。现阶段筛选客户的风险重点应研究和判断客户的存活概率，主要依靠现金流分析法，现金流直接关系第一还款来源的可靠性，没有稳定可靠现金流的客户不允许信贷准入，不允许仅依赖第二还款来源来营销拓展客户。
       
    二、切实加强小微客户实质风险的把控。信贷业务全流程必须以风险控制为核心，而信贷业务的风险控制又必须要以客户的经营质态为重点。要加强客户融资总量管控，调查和审查分析时均要关注客户全口径融资风险，对属于过度融资的客户要通过压降余额、降低占比、更换品种、增加第二还款来源尽快缓释化解风险。要加强贸易融资业务风险转化，对不符合企业实际情况的贸易融资要加快转换成其他融资品种。
       
    三、审慎评估押品价值。从省分行通报不良资产处置情况看，抵押变现价值普遍低于原来评估价值60%或更多，该分行结合当地押品市场供求关系、押品地理位置、外部机构评估价值和市场价值波动态势，谨慎、客观做好押品内评和重评工作，坚决杜绝根据贷款金额倒逼押品价值，确保押品足值合法有效。
       
    四、持续夯实小微企业信贷管理基础。一是加强信贷人员培训，包括省分行审查提出的授信业务调查要点、存在的问题和关注的风险以及调查资料要求和单笔业务调查要点；轮流安排各行部信贷人员到省分行“以干代训”。二是加强信贷档案的及时性、完整性管理，推进个人贷款期房抵押权证落实工作，规范法人客户送达地址确认工作，年底前完成全部存量公司客户送达地址补充工作。三是切实加强道德风险管理，凡处置项目均要由市分行处置人员参与谈判，要加强信贷经营管理廉政建设，保持廉洁自律，开展案防警示教育，到教育基地实地观看教育。