建行湖南怀化市分行房金部三个“强化”力保个贷资产质量

    为了贯切落实建行湖南怀化市分行有关个贷资产质量的要求，房金部积极行动起来，严格树立贷款有抵押也有风险的观念，从自身做起，防风险于未然，以“三个强化”力保个贷资产质量不下滑：

    一、强化贷前调查。首先，注重对借款人的第一还款来源审查。借款人的借款资格、还款能力和信用状况情况是住房抵押贷款风险的关键。在发放抵押贷款前，必须审查借款人是否有可靠的资金来源，根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。其次，贷前调查人员必须对抵押物进行实地核查，严防溢价评估。贷款抵押物价值评估普遍依赖资产评估中介机构，因此易出现抵押物价值高估风险。一方面中介机构是按照评估值的一定比例收费，标的物价值越高，评估费收取越多；另一方面借款人主观上希望通过抵押物价值高估而多获得贷款，所以采取不正当手段诱使评估机构高估被评估物价值，在对评估机构的监督约束机制不健全的情况下，评估机构往往与借款人串通一气，溢价评估因抵贷资产常常被高估，收回物所不值。

    二、强化保证金清理与催收。要求各支行每月初及时按部门下发的个贷发放明细及时收回保证金，对于可能产生集中逾期的楼盘保证金存定期做质押冻结。

    三、强化贷后管理。贷后管理人员应当经常了解和检查借款人的计划执行、财务管理等经营管理情况，定期或不定期检查抵押物的保管和使用情况，监督借款人按期归还本息。对逾期连续三个月扣保证金归还贷款，原则上要求与开发商协商一次性归还结清贷款，以免产生不良。

    总之，只有大家在日常工作中时刻防范风险，履岗尽职，方可实现资产质量最优的经营目标。（房金部）