电话支付是一种功能齐全的金融工具，只要通过精准的营销宣传即可吸引客户，增加存款，提高客户忠诚度，提升经营效益。但是，鉴于电话POS机具成本低，商户准入门槛低，电话支付也很容易成为犯罪分子关注并利用的渠道。近期在他行电话支付渠道上就发生了伪卡盗刷交易案件，并且涉及金额较大，可见电话POS业务的风险防范压力在日益增加。为此，我们有必要以他行为鉴，认真剖析原因，积极采取措施，有效助力旺季营销。
一、电话POS被盗刷的原因分析
一是准入条件把关不严。银行之间为了争夺客户资源，对商户申报固话POS终端，准入条件有所放宽，对布放在商户经营场所的固话POS终端，审查审批不严，商户的申报资料收集不齐全等。
二是磁条卡技术门槛低，易被复制。目前，银行主流的银行卡介质都是磁条卡，磁条卡技术门槛比较低，容易被复制，并且当前各银行IC卡发行进度不一，考虑到IC卡发卡成本以及整个磁条卡更换过程需要一定的时间，所以这些情况为伪卡制造了一定有利的环境。加之当前没有统一的伪卡信息监督检测举报平台，导致伪卡风险依然居高不下。犯罪嫌疑人通过各种手段（比如商场刷卡时候的录像等）窃取持卡人密码，再克隆复制持卡人的磁条卡，通过盗刷客户资金达到非法占有的目的。因为，目前固话POS机都是实时到账的，一旦出现盗刷事件，持卡人的资金很容易遭受盗取。
三是银行卡安全知识普及不够。银行对客户安全用卡知识宣传不够，在对客户用卡风险提示上没有做太多工作，造成了持卡人安全用卡意识及应对能力薄弱。
四是电话POS机未建立定期回访监测机制。银行对自身布放的固话POS机具，未能有效实施动态监测以及对商户进行定期回访，检查商户是否有发生大额的虚假交易。
五是银行间信息共享机制不畅。一旦出现盗刷风险事件，一般会涉及到多家银行、银行的多个部门，信息传导对接都需要时间，而资金被盗刷通过网络在瞬间即发生，且事后很难追索。
二、应对策略及思路
一是严格客户准入，认真审核商户提供的申请资料。对于有违法经营行为的商户，已被列入中国银联风险商户信息共享系统黑名单的商户，其经营负责人在人民银行征信系统中有不良信用记录的商户，其企业、个体工商户执照经查不真实的，均禁止发展为我行电话POS客户。
二是利用科技手段防范伪卡风险。除了利用好现有的技术手段，建议由银监会牵头，会同银联、商业银行等机构建立统一的伪卡信息监测举报平台。
三是要加快磁条卡的换代升级，并逐步由IC卡取代。
四是要加强对客户安全用卡的宣传力度，认真履行风险提示义务，提高客户安全用卡的意识。
五是建立与银联及同业之间有效的沟通机制，便于及时应对客户资金盗刷风险事件。
六是对电话POS商户开展定期或不定期业务培训，加强对客户的交易监控。密切关注低交易强度、大额交易、高频次交易账户，对可疑客户及时进行实地调查并以书面形式向上级机构报告调查结果；加强对休眠客户的管理（休眠客户是指签约后，连续三个月内没有发生交易的客户），休眠客户的存在会给银行增加不必要的管理成本，应对休眠客户进行监控和关注，防止潜在的风险。对疑似风险商户应立即采取注销或功能关闭等措施。
七是树立牢固的风险防范意识，加强商户巡检，切实做好客户回访。对于开通了消费功能的POS客户，应做好客户的首月回访与定期回访，如发现商户存在无正当理由移机、出租出借终端机具行为的，要立即终止合作，收回终端机具。（个金部）
