2013年建行怀化溆浦支行信贷工作在省、市分行的正确指导下，创新营销机制，加大贷款投放，贷款业务实现跨越式发展。在大力发展的同时，我行时刻清醒意识到强化内控管理的重要性，制定有效措施，进一步加强信贷风险防范，筑牢资产质量这条“生命线”。
信贷风险贯穿于整个信贷业务发展中，其成因主要是：一是经办人员风险意识淡薄，有章不循、违规操作，制度执行力不强；二是信贷人员盲目追求业绩，忽略了细节，疏忽了学习，对规章制度把握不到位；三是信贷“三查”——贷前调查、贷中审查、贷后检查不够严格；四是操作风险防范监督不力，责任落实不够到位；五是内控激励机制不够健全，发展与内控不平衡。因此，防范信贷业务风险，实现信贷业务又好又快的发展，应从以下几方面加以强化、改善。
一、强化风险意识，严格执行规章制度，努力践行合规行为。
首先，应开展经常性的风险防范教育，不断提高辨别是非的能力，把合规经营理念贯穿到员工的日常行为之中，把操作风险管理的各项措施细化落实到每个岗位、每个环节、每个节点。信贷业务人员要正确处理好贷款投放与风险防范之间的关系，要将风险防范始终贯穿于整个信贷工作之中，增强风险防范的自觉性。其次通过加强职业操守教育，可以让员工清楚地懂得职业操守行为准则，了解信贷操作风险的危害性，树立正确的职业观、行为准则观。再次，加强业务技能培训，增强履岗能力，使员工更加明确岗位职责、操作规程和各项规章制度，熟练掌握岗位工作所需的基本技能和技巧，不断改进工作方法，提高分析问题和解决问题的能力。
二、强化责任意识，规避操作风险，用完善的内控机制防范操作风险。
严格执行“贷前，贷中，贷后”的全流程管理，严把贷款准入、审核、发放关口。强化对信贷业务操作的实时监控，坚决执行贷前双人调查；实行双人到抵押登记部门进行抵押登记；采集签字样本时必须双人在场，并验证身份。放款前按审批条件严格落实贷款条件。着重审查信贷业务合同和相关协议等资料，审核担保和融资前提条件落实情况，监督信贷业务合规性和信贷业务档案资料，对信贷业务资料的完整性、有效性和一致性负责。
按规定和业务需要合理设置监督核准岗位，充实岗位人员、明确监督职责、加大检查考核力度，提高作业监督工作质量。明确信贷管理人员的岗位职责，将风险管理工作的具体指标进行量化，结合到实际的工作考核办法中，实施奖惩激励措施。
在贷后管理中，重点关注对预警信息进行分析和处理的能力，以及全面、动态、连续对客户进行跟踪管理的持续执行力度。从而有效降低信贷人员的操作风险，强化客户经理的尽职意识、尽职能力和持续尽职程度。
三、细分市场与客户，完善差别化的经营策略及定价机制。
客户经理应提升对客户的风险识别、计量和控制能力，针对不同风险等级的客户，制定相应的信贷业务流程。对优质客户应减化操作流程，提高服务效率，合理定价；对高风险客户，应以收益覆盖风险的原则，提高准入条件。实施区域策略调整，对不良率较高或新增不良较多的行业，对经济发展较为滞后的地区，应采取严格的信贷控制措施。通过细分市场与客户，完善差别化的经营策略及定价机制，有效地控制经营风险，保障和推动信贷业务高质量、跨越式的发展。
四、完善激励约束机制，加强内控机制激励考核力度。
目前我行对信贷业务人员的激励考核指标主要落实在存款、贷款、中间业务收入等业务性指标上，对基础管理等内控机制指标的考核比重几乎为零。要进一步完善激励约束机制，业务性指标考核与内控指标考核应齐头并进，实行两手抓。将考核指标由业务性指标向基础管理等内控指标进行倾斜，同时加大内控指标的数据支持力度，提高内控指标考核的可操作性。通过加大激励考核力度，进而加强对基础操作、基础管理等内控机制的激励效果。
