2月24日，建行保定分行为保定市某纺织原料有限公司发放的全省首笔棉花动产质押贷款到账。此笔贷款的投放，标志着建行保定分行以棉花为质押物的动产质押贷款新品种的诞生，为该行供应链融资产品品牌库增添了新的“库存”，同时也为开拓建总行名单以外其他品种动产质押授信业务创出一条新路。
拓展思路 服务客户
保定市某纺织原料有限公司是建行保定分行的优质客户，为河北省最大的棉花供应商之一，主营棉花收购、加工、销售、进口代理、保税仓储等涉棉业务。该公司与国内外多家大公司和国内多个轧花厂具有长期合作关系，上下游客户优质而稳定，具有很高的信誉度和发展潜力。公司2009年全年销售收入近10亿元，日均库存量2000多吨。2010年，因世界棉花减产，棉花市场价格大幅上涨，该公司战略性增加棉花储备，阶段性集中采购量较大，流动资金需求猛增，而且时间紧迫。然而，由于没有房产等传统的抵质押物，担保公司昂贵的担保费用也让企业对融资之门望而却步，一笔大有赚头的生意随时可能泡汤。
建行保定分行了解到这个情况后，针对此类物资流通企业的经营特点，把客户需求作为服务营销的切入点，开拓思路，大胆创新，设计出以棉花作为质押物的动产质押贷款方案，为企业解决融资难题。根据《中国建设银行河北省分行动产质押授信业务实施细则》规定，棉花本不在第一批动产质押品种名单内，但满足《实施细则》规定的动产基本条件：有全国范围的公开交易市场，市场交易价格公平、合理、透明；交易量大，流动性强，易于变现；易储存、价值容易确定；通用性强，用途广泛等。该行遂将棉花动产质押贷款方案上报省分行，很快获得准入批复。
为实现此笔棉花动产质押贷款尽快成功发放，分行主管行长亲自主持召开专题会议研究授信方案，中心经理和客户经理多次与企业沟通洽谈，与第三方监管公司谈判价格，上省行业务部门探讨授信策略，与法规部门研究监管协议。省分行、二级分行和经办行三级联动，相关部门紧密配合，根据客户需求优化调整产品结构、额度和期限，最终为客户量身定做出“一对一”差别化、全方位的金融产品服务方案，联手打造出融合动产质押融资和开立进口信用证等本外币一体的综合额度授信。动产质押融资额度采取的担保措施为棉花动产质押及股东提供连带责任保证，质押率不超过60%；开立进口信用证额度采取可控货权方式并交纳30%保证金。
该额度授信方案上报省行马上获得批复。2月22日经办行信贷经理、中心客户经理与监管公司有关人员到该公司棉花存储库验货并盘货，监管公司正式进入监管程序，次日包含保险等贷前条件即全部落实。两日之内，建行保定分行首笔棉花动产质押贷款顺利发放，之后在一个月内又陆续发放了第二、第三笔。
相较于传统抵质押类信贷业务，此业务是由银行委托第三方监管公司到企业经营场所进行监管，在为企业节省货物移库费用的同时确保了质押物的安全；业务手续费也较担保公司费用更低，为企业有效控制了成本，受到客户称赞。
专人监价 严控风险
棉花动产质押贷款没有先例，在办理贷款过程中，建行保定分行着重把握了以下几个关键风险点：
一是根据客户购货合同、购货发票、仓单等凭证进行确权，保证借款人对所质押棉花合法拥有。所接受的质押棉花为经过国家质量技术监督局各地纤维检验所鉴定或经过国家出入境检疫检验，获得证明其品质、等级的证明文件或专门检验证书。根据合同价格、发票价格等确定最低价格，参考中国棉花信息网等相关信息渠道，依据棉花品质及重量确定棉花价值。鉴于棉花易燃的特性，要求保定市某纺织原料有限公司为质押棉花办理相关财产保险，经办行为第一受益人。二是在单笔业务审批后开立专门的“动产质押授信业务保证金账户”和“销售资金专用帐户”，其中前者为保证质押率不低于经办行要求而补充保证金作为保证金质押；后者用于存放该公司动产销售回笼资金，经办行可主动直接从该账户扣款归还贷款本息。三是指定经办行信贷经理做为棉花的监价人，每日通过期货、现货市场监控棉花的市场价格变化情况，实行“警戒线”、“处置线”管理。当押品库存质押率低于警戒线时，企业可根据经营需要开具提货申请书，指定客户经理及主管签字同意后开具提货通知书，监管公司收到提货通知书后方可允许出货；当质押率超过警戒线时，经办行向企业发出《跌价补偿通知书》，通知其必须于三日内存入足额保证金或增加质押动产；如果企业不能及时补充保证金或增加质押动产，质押率一旦上升到“处置线”时，经办行将立即处理质押动产以尽快取得足以偿还贷款本息及相关费用的资金。
增加效益 积累经验
为保定市纺织原料有限公司发放棉花动产质押贷款，不仅满足了客户需求，支持了地方经济建设，同时也给建行保定分行带来了较好的经济效益和社会影响。首先联动营销了企业网银、理财卡、手机银行、贷记卡、电子回单柜、各种理财产品、黄金等建行多种对公、对私产品，直接增加了建行保定分行中间业务收入和外汇结算量；其次，建行专业而高效的服务得到了相关企业的认可。棉花动产质押以其产品适用性有效满足了同类企业的迫切金融需求，保定市区几家棉花经营企业及其他品种存货量较大的企业也都纷纷向建行伸出了“橄榄枝”。
棉花动产质押贷款的成功发放，也为建行保定分行小企业信贷业务发展积累了经验：以客户需求做为寻求产品和业务创新的突破点，主动寻找银行产品及营销与政策、与市场需求的结合点，把小企业业务从产品、渠道、营销、服务等方面全方位提高和完善，是区域内有限资源制约下小企业信贷业务的发展之路；优化调整产品结构，建立小企业业务产品库，根据不同需求为客户提供不同的产品组合，加强联动营销，为客户定制综合金融服务方案，提高客户综合贡献度和忠诚度，确立同业竞争优势，是当前激烈竞争形势下的生存之道。（顾俊文）
