中国建设银行探索服务小微，业务发展成效明显

 

    主动适应小微企业特点和需求

 

    近年来，建行高层多次调研小企业业务，通过员工交流、客户座谈等方式，深入了解小微企业客户特点及业务需求，鼓励大家在拓展小微企业金融服务时要突破传统思维，根据小微企业的经营特点，将“大数定律”应用于小微金融的管理中，持续探索适应小微企业业务发展的商业模式。

 

    2007年，建行在同业中首创“信贷工厂”模式，逐步建立起有别于大中型企业的，流程化、标准化服务小微企业的专业化经营管理体系，目前已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程。

 

    2011年下半年，基于大数定律和收益覆盖风险的原则，在大银行中率先试行适应小微企业特点的评分卡评价方式，并相应进行系统开发。2012年5月，将评分卡模式运用于实践，并推出了信用贷、善融贷等适应性的产品，较好地契合了小微企业“短、小、频、急、快”的融资需求，使普遍缺乏有效抵质押物的小微企业也能感受到银行融资的便利和支持。

 

    提升客户体验

 

    为提高专业服务小微企业的能力，建行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点‘三综合’结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，充分发挥“信贷工厂”流水线式的业务处理功能，实现前台的营销规划、中台的操作和控制以及后台的管理，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率。

 

    为充分发挥建行的网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“综合化”改造，依托小企业经营中心对网点的专业化支持，将小微企业服务重心下沉到各行网点，实现由过去单纯依靠客户经理服务，逐步转向主要依托网点进行服务，将小额化、标准化的小微企业产品在网点进行销售，提高客户服务覆盖面。

 

    同时，推进电子渠道建设，依托网银，特别是“善融商务”等电子渠道和平台，向客户提供全流程“网银循环贷”业务，客户通过网银在线可实现贷款支用和还款的办理还充分利用企业网银、善融商务和建行门户网站的“三网整合”，实现小企业贷款业务在线直接申请的突破，为客户提供7*24小时的金融服务。 

 

    探索全新模式 

 

    小微企业数量庞大，传统一对一的单兵作战方式成本高、效率低。同时，随着经济的发展，小微企业集群化特征日益明显。为此，建行改变过去单个客户的营销模式，建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。

 

    “一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。如，围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷”，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务。

 

    “一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。

 

    “一平台”即与政府和协会的合作平台，通过助保贷等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。

 

    建行已经成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴，成为了众多小微企业信赖的金融专家。