中央金融工作会议明确指出，要扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 “五篇大文章”，这为金融服务实体经济、推动经济高质量发展指明了清晰方向。在这“五篇大文章”的协同推进中，普惠金融是它的基石和底色，科技金融是它的引擎和抓手，意义非凡。中国邮政储蓄银行晋城市分行深刻领会政策内涵，以“雪中送炭”的服务情怀践行金融责任。面对普惠小微企业“融资难、融资慢、融资贵”与科技企业“轻资产、高风险、缺抵押”的痛点，不局限于传统服务模式，以“看未来”的发展眼光，从机制创新、产品升级、服务优化三大维度持续发力，为两类市场主体破解发展难题、注入金融活水，用实际行动诠释了国有大行在服务地方经济中的担当与作为。
普惠金融：润泽实体经济的毛细血管
小微企业融资难题的核心在于信息壁垒与资源错配。邮储银行晋城市分行近年来主动跳出“被动响应需求”的传统框架，融入政府主导的融资协调工作机制，通过“走出去、沉下去”的走访调研，精准对接企业需求，逐步构建起“覆盖广、效率高、成本低、风险可控”的普惠小微服务新生态。 截至目前，已组建6支普惠金融专项服务团队，累计走访中小微企业2.3万户，深入了解企业生产经营状况、资金需求痛点及发展规划，累计为符合条件的企业授信11.33亿元，贷款平均利率不高于3.5%，切实将金融服务送到企业“家门口”。从数据来看，普惠小微贷款余额呈现“逐年攀升、增速领跑”的良好态势——2023年突破14亿元，2024年增至17亿元，2025年以来更是持续发力，截至当前贷款余额已高达19亿元，同比增长16.06%，增速较全行各项贷款平均增速高出8个百分点，充分彰显了服务小微、助力实体的决心与成效。同时，严格对标国家金融监督管理总局等八部门联合印发的《支持小微企业融资的若干措施》，在贷款利率定价、费用减免、续贷支持等关键环节精准发力，让政策红利真正惠及小微企业。
1.创新风险评估：打破 “抵押物依赖” 困局
传统信贷模式中，抵押物卡住轻资产小微企业的融资喉咙。邮储银行将 “非财务数据” 纳入核心评估维度，与税务部门、政务平台、第三方支付机构合作，打通数据壁垒，获取小微企业的纳税信用等级、社保缴纳记录、订单流水、水电费缴纳情况等信息，构建 “信用画像”，仅依据小微企业近 2 年的纳税数据就，即可为企业提供最高1000万元的信用贷款，无需任何抵押物，审批时间缩短至3 个工作日内。这种模式不仅解决了小微企业 “无抵押” 的难题，还大幅提升了贷款审批效率，截至 2025年8月，该产品已服务超过490户小微企业，不良率控制为零，低于行业平均水平。
2. 优化产品设计：匹配 “短、小、频、急” 需求
小微企业经营具有“资金需求额度小、使用周期短、申请频次高、到账要求急”的特点。一方面，邮储银行从最初线上贷款“循环贷”“随借随还”类产品，不断推陈出新至线下贷款“E支用”，再到无还本续贷等多种类多维度产品，有效降低企业闲置资金成本。另一方面，针对产业链上下游小微企业，开发 “供应链金融” 产品，以核心企业的信用为依托，为上下游配套小微企业提供应收账款融资、订单融资等服务，供应商凭核心企业的采购订单即可申请贷款，无需额外担保，既解决了供应商的资金周转问题，也稳定了核心企业的供应链。截至 2025年8月，该产品已服务超过 10 万户小微企业。
3. 降低融资成本：落实政策红利，压缩运营开支
为切实减轻小微企业融资负担，邮储银行晋城市分行从 “降利率” 和 “减收费” 两方面发力。在利率方面，积极运用普惠小微贷款支持工具、再贷款等政策工具，获取低成本资金，进而降低小微企业贷款利率。2025年较2024年下降54BP。在收费方面，严格落实 “七不准”“四公开” 要求，取消贷款承诺费、资金管理费等不必要收费，同时对小微企业贷款的抵押登记费、评估费等实行自担或减免，每年为小微企业节省费用超十万元。
科技金融：驱动创新发展的强劲引擎
科技企业普遍具有“轻资产、高投入、高风险、长周期”的特点，传统信贷模式中“重报表、重抵押”的评估方式，难以匹配其发展需求。对此，邮储银行晋城市分行将科技金融作为重点战略方向，打破传统思维局限，以“看未来”的眼光聚焦企业发展潜力与行业前景，构建从“种子期”到“成熟期”的全周期陪伴服务模式，助力科技企业“从幼苗长成大树”。
在产品设计方面，把握企业发展特点与行业特征，坚持以市场需求为导向，通过区分细分领域及成长阶段，选择优质客户，助力成为“主办行”，坚持以客户需求为导向，打造“1+N”服务体系（1个客户+N个产品，1个客户经理+N个支撑团队，1个主打产品+N个跨部门产品），坚持一切从实际出发，明确方向、稳扎稳打。例如，为一家从事芯片设计的成长期科技企业，除提供500万元“科技信用贷”授信外，还为其免费提供智慧考勤等项目，并为企业创始人提供个人财富管理建议；在营销体系方面，依托“邮储银行+邮政系统”的资源优势，以74个网点（其中县域网点48个）为服务支点，织密覆盖城乡的科技金融服务网络，切实打通服务“最后一公里”，坚持边拓边帮，边帮边学，为广大企业第一时间获得国家最新免息、减免等政策提供便利；在服务体系方面，邮储银行晋城市分行持续深化“1+N”经营模式，运用“九化工作法”为科技企业构建“全周期陪伴”的服务模式，重点提供“孵化式”服务——通过与当地科技局、孵化器合作，为企业提供免费的融资规划、商业计划书撰写指导等服务，帮助企业规范财务管理、提升融资能力；在企业成长期，该行聚焦“赋能式”服务——除提供信贷支持外，还为企业对接产业链上下游资源、股权投资机构，助力企业扩大生产规模、加快技术转化；在企业成熟期，该行侧重“整合式”服务——为企业提供产业链金融、跨境金融、投贷联动等综合服务，支持企业开展并购重组、拓展国际市场。截至2025年8月，邮储银行晋城市分行已为晋城市38家“专精特新”企业提供授信支持，授信总额达5.94亿元，累计放款5.94亿元。
未来，邮储银行晋城市分行将继续深入贯彻落实中央金融工作会议精神，持续深化“看未来”的服务理念，在普惠金融与科技金融领域不断探索创新，为更多市场主体提供优质、高效的金融服务，为晋城市经济高质量发展贡献更多邮储力量。
（作者：中国邮政储蓄银行晋城市分行党委委员 副行长）
