在唐山某社区养老院里，负责人刘先生正指挥工人安装新购置的智能护理床。“这些设备能让失能老人翻身、起坐更安全，可三个月前我们还在为采购资金发愁。“他摸着床头的智能控制面板感慨道。这家创办十年的养老机构，在行业复苏期遭遇了”甜蜜的烦恼”——政府补贴拨付周期长、日常运营垫资压力大，让提升服务质量的计划一度搁浅。
转机出现在今年三月初。工商银行唐山分行的客户经理带着调研团队登门时，刘先生刚婉拒了某民间借贷机构的合作。“他们不了解养老行业的特性，给出的方案要么期限太短，要么利率太高。“但这次不同，银行不仅带来量身定制的”养老e贷”方案，更展现出对行业的深度理解。
这份理解源于2024年寒冬里的系列走访。在中央金融工作会议将养老金融纳入”五篇大文章”后，工行唐山分行联合相关部门，用两个多月时间走访全市多家养老机构。“有位院长给我们看账本，每月水电费、人工成本占收入七成，还要预留医疗应急资金。“工行唐山分行相关业务负责人回忆，这些微利机构普遍存在”三难”：前期投入大、资金周转慢、传统信贷门槛高。
调研数据催生了产品创新突破。唐山分行联动上级行研发团队，将养老机构的经营年限、床位周转率、医疗配套情况等”软信息”转化为信用评估参数，开发出工行河北系统内首个针对养老产业的线上信用贷款产品。3月4日，当刘先生通过手机银行看到70万元贷款到账时，距离他提交申请仅过去1个工作日。
这款“养老e贷”的创新不止于速度，区别于传统抵押贷款，其最长1年的授信周期匹配行业回款节奏，按月付息、到期还本的安排缓解了现金流压力。目前唐山已有养老机构尝鲜，后续工商银行将在全省范围推广。
在相关机构看来，这种金融创新恰逢其时，“像这种适老化改造项目，有了金融活水注入，建设周期缩短了三分之一。”工行的探索并未止步。据透露，他们正与医保部门探讨”医养结合”供应链融资模式，未来计划将定点医疗机构的结算数据纳入授信模型。
