合规是经营管理中最核心也是最基础的要求，在银行声誉、形象方面等有着举足轻重的作用，而洗钱风险近年来逐渐成为金融机构面临的重大合规风险之一。合规即是“商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。”“善建者行，成其久远”合规是地基，而反洗钱作为重要基石之一，没有稳固的基石，哪能建成万丈高楼，如何与强风暴雨抗衡，又怎能历经时间的考验？
根据《中国金融机构反洗钱合规实践白皮书2021》表述过去三年里，银行,支付机构反洗钱相关的行政处罚超过2600条，近千家责任单位及1600多名相关负责人牵涉其中，罚单更是数以亿计的处罚金额，其中客户身份识别和可疑交易识别是罚单中出现最多。
金融机构反洗钱处罚高发，究其原因：一是金融机构内部管理存在缺陷。少数金融机构（在部分业务领域内）存在反洗钱制度及措施不完善之处，如大多金融机构在识别工做上流于形式，部分金融机构对客户识别停留在为识别而非机控等造成客户识别等工作无法彻底落实。二是对反洗钱工作认识不足。部分金融机构对反洗钱工作不够重视，对自身洗钱风险自评估不准确，反洗钱系统建设不完善从而造成监管处罚。对三是金融机构从业人员反洗钱意识培养缺位，反洗钱合规意识淡薄。部分金融机构对员工疏于教育管理，对从业人员的反洗钱合规教育、警示教育、职业道德教育等工作未落实到实处，导致部分从业人员反洗钱合规意识有限、法律意识淡薄，职业操守不高，从而造成反洗钱违规频繁。
为减少金融机构反洗钱违规事件的发生，就必须建立严格的惩戒机制，厚植合规文化，建立合规经营审慎发展的经营理念。一是进一步加强金融领域的立法，例如修订《中国人民银行法》《反洗钱法》等，加大对金融犯罪的处罚力度，特别是完善互联网金融法律建设，将互联网金融纳入法律监管体系中；二是进一步加强联动执法，形成多方打击犯罪的合力。多部门联动执法，建立信息共享机制，多管齐下；三是运用科技手段，建立监督模型，提高事前预防效果；四是进一步加强反洗钱系统建设，同时提高从业人员的素质。
在织里外来务工人员较多，对反洗钱风险意识较薄弱，这更加大了我们反洗钱难度。我们平时将反洗钱工作日常化。网点特别对新开户账户进行风险防控。
首先，客户来办理对私开户业务时，工作人员进行尽职调查。一般来说，能够与客户明确具体用途的，例如发工资、办贷款诸如此类的卡，风险是较小的。但若是办理经营性贷款，客户本人做生意的，且处于较为发达的商贸区，那么则要防范“外贸”生意的风险：不法分子以某某行业交易为由进行外贸交易，而表面生意伙伴与实际交易对手不一致，或者该笔交易则通过某某外贸公司或中间介绍公司来完成，资金构成来源不明，极大可能就是地下钱庄伪装成贸易公司从而进行洗钱活动。还有就是开户用途不够明确的，例如存取钱、绑定微信支付宝使用这一类的，且需要开通大额转账限额等往往存在较大风险。如果客户要求一定要建行卡，且需提高限额，那么需加强客户尽调，可以要求客户出具证明，例如社保卡、暂住证、社保缴纳记录、水电煤气费缴纳证明等佐证，并且在快捷支付方式上采取限额，以求降低风险。尤其是快捷支付限额，纵观现在的个人洗钱账户，洗钱方式基本上杜绝了现金这一渠道，因此在快捷支付上设置限额，是规避洗钱风险有效方式。同样的，对于长时间不用需要激活的账户，以上方法同样适用，激活账户潜在风险甚至大于新开户账户，激活时需要更加审慎。
开户时尽职调查，开户后则需风险排查。排查第一步，开卡后回访。办卡时大堂经理会提示客户，开卡后有回访电话要接，如若客户三个时间段三次电话都没接到或是空号、停机，则需要设置暂停非柜面，让客户来网点确认卡是否是本人持有且正常使用；第二步则是对系统内每日下发的数据进行排查。公安机关、人行平台、银监会或者员工渠道这几类推送，那么账户大概率存在异常，需结合冻结记录及时进行管控。而剩下大部分模型都需要结合流水来判断。以织里为例，由于这边童装生意发达，境内外交易繁荣，非法的外贸生意也逐渐渗透。通常做非法外贸生意的账户，交易对手多为个人，打电话询问户主，多半不认识这些所谓的生意伙伴，这些账户多半都有公安机关查询或冻结记录；还有网络游戏，也是频繁与陌生人交易，一款毫不出名的游戏，其装备却能卖出几千甚至上万的高价，这类账户的支出大多是某某科技网络公司。还有就是虚拟币交易，前段时间比特币大涨挑起了很多人的兴趣，犯罪分子抓住这一机会，利用虚拟并进行洗钱，交易特征同上述几类相差无几。总结来说，异常账户的交易流水必定频繁的与不同的个人账户进行交易，快进快出，账户基本不留钱。
反洗钱是一项重要工作，也是一项长久工作。网点应从新开户防范洗钱风险，从而达到反洗钱合规经营，这不仅仅关乎着金融从业者的职业生涯，也更关乎整个金融行业的发展。打击金融犯罪是一场持久的攻坚战，需各方紧密配合，方能构建和谐的金融生态环境。
