为了更好地贯彻执行总省行信贷专业会议精神及银监会《个人贷款管理暂行办法》,工行榆林分行遵循个贷总量持续增加,业务结构不断优化,综合收益不断提高,风险控制不断加强的指导思想,制订出台了《中国工商银行榆林分行2011年个人贷款业务指导意见》,加快开拓个贷市场,打造个贷精品业务,努力提升个人贷款综合贡献度。
一、建立客户准入制度,优选目标客户。一是明确将我行四星级(含)以上客户,或者中端A级以上优质客户作为个人贷款业务的基本准入标准;二是坚持优选客户的原则,重点支持高收入、高学历、高地位的“三高”客户和“五类新客户”,不得支持职业不稳定、收入不充足、用途不确定的“三不”客户;三是坚持优选市场的原则。加大个贷营销力度,实现由坐门等客向“走出去”开拓市场转变,由被动受理向主动营销转变。针对“六类新市场”,重点营销宣传我行新产品、新业务,凭借我行产品优势,扩大社会影响力。
二、调整优化个贷结构,加快推广新业务。一是调整优化个贷品种结构,严格执行国家及我行相关政策规定,优先支持个人经营贷款和个人小额贷款,适度支持个人自用车贷款、个人房屋抵押贷款及个人综合消费贷款等,从严控制个人住房(含二手房)贷款、个人商用房贷款;二是加快推广个贷新产品、新业务,充分发挥个人“网贷通”、“卡贷通”业务不受规模和资金配置控制的产品优势,积极拓展新市场,营销新客户。
三、强化个贷精细化管理,提升综合收益水平。一是强化个贷利率管理,根据个人贷款结构调整导向和客户综合贡献度,实行个贷产品差别利率;二是强化个贷期限管理,严格执行总行相应管理办法有关贷款期限的规定,按照借款人可用于还款的收入情况合理确定贷款期限,加快资金周转,降低资金占用,鼓励短贷。三是统一个贷收费标准,增加中间业务收入。逐品种、项目确定了全行个贷收费标准,以此提升个贷收益,引导产品、期限结构调整。
四、严格审查审批,防控信贷风险。一是从严控制贷款金额,鼓励“贷小”,拓展更多客户群体,提高资金营运效率;二是严格执行总行有关贷款用途的规定,按照“贷款用途对应贷款品种的原则合理选择贷款品种”,特别明确了个人房屋抵押贷款用途的掌握规定;三是从贷款抵押、借款人及其配偶收入证明、异地贷款问题等方面予以详细规定,提供制度支持;四是加强贷后管理,要求定期对合作机构及借款人进行贷后检查,加强对信贷资料完整、合规、有效性的审查,加快信贷档案的入库进度,多举措防控信贷风险。