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庄乾志、文维虎:村镇银行远虑近忧如何缓解

时间:2010-05-21 11:51:00  来源:中国城乡金融报社  

  根据2009年7月银监会发布的《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》, 今年将是村镇银行实现数量跃升的关键一年。但仅依靠商业银行的发起,能完成增量任务吗?增量之外,村镇银行服务“三农”的能力还受限于各种因素,如何提升其服务“三农”的质量和水平?本期会客厅,关注村镇银行的发展。
  
  嘉  宾:庄乾志  中国建银投资有限责任公司投资银行部副总经理
          文维虎  四川银监局合作监管处副处长
  主持人:王  汉
  
  主持人:2009年7月银监会发布的《新型农村金融机构发展计划表》,将1294家(其中村镇银行1027家)三年目标分解为2009年382家,2010年446家,2011年466家。但2009年的任务完成情况并不理想,全年共组建村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构109家,照此计算,今年要完成三年计划的近一半。任务艰巨,被银监会寄予厚望的大中型银行该如何发力筹建?为实现其可持续发展目标,应采取什么样的经营模式?
  庄乾志:发展村镇银行,建设新农村,思路是好的,但目前来看制度设计和具体操作过程中出现了一些问题。有问题不解决,长期积累矛盾,到最后必须通过大的调整才能回到正常的轨道。由于定位偏差,支持政策滞后,村镇银行的发展面临着很多困难,想更快地发展,如果行政性硬推,只会进一步积累矛盾。我理解政策要求银行业金融机构作为主发起人的初衷,是为了防止村镇银行的非专业化导致金融风险的爆发,但是,作为大中型银行在城市那么容易赚钱,为什么非跑到农村去呢?村镇银行作为一项国家政策,要有可持续性,必须重新梳理这种新型金融机构的定位,采取合理的股权结构和治理机制,否则是没有出路的。具体经营过程中,更要发挥当地大型企业的作用,通过地缘关系解决信息不对称问题。
  文维虎:我认为可以支持大中型商业银行改造其支行增资扩股后设置为村镇银行。这一模式特别适宜存贷比极低、管理能力低、竞争力弱的支行,应适当探索。当然也需要配套政策,需要出资人决议,需要特别授权,需要相应的员工理解、支持、参与。另外,是相对控股、绝对控股,是并表还是不并表监管等,均需要政策支持并配套。
  
  主持人:今年“两会”期间,有代表建议降低村镇银行准入门槛,建议以产业链为核心,成立由龙头企业、金融机构、合作组织共同参与发起设立跨区域的村镇银行。对于上述“混合”发起人的建议,您以为是否可行?对于发起人,您还有哪些想法?
  庄乾志:“两会”代表 “混合发起人”的建议有一定的合理性,但是也存在偏差。发展村镇银行,恐怕不是简单降低门槛的问题,现在的门槛已经不高了,如果再降低还好意思叫“银行”,快成了无本生意了。我一直主张发挥地方龙头企业的作用,但同时也应该认识到龙头企业搞金融,可能会面临没有金融经验、容易出现关联交易、把村镇银行当成提款机等问题。这些问题要认真对待。关于发起人,除了龙头企业作为发起人外,还可以让自然人作为主发起人,但同时要落实责任约束。
  文维虎: “混合发起”本质是“共同发起”,这符合《公司法》及现行规章与政策的。其前提必须是有一家具备条件的银行,甚至是境外的符合我国法律、法规规定的银行。由银行至少相对控股,并作为村镇银行的主发起人,这是历史经验与教训的总结运用。
  对于发起人,如果一定要扩大范围,我想资本充足、治理良好的政策性银行、资产管理公司、信托投资公司、汽车租赁公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、基金管理公司等境内金融业机构和境外具备我国监管要求的商业银行,均可以作为探索村镇银行发起人试点的机构,但仅限于试点,不然普遍化了,迟早总会积累矛盾,诱发行业、系统性风险。
  
  主持人:资本总是流向最能获取利润的地方,村镇银行也是如此。据统计,截至目前全国现有的96家村镇银行大多数都设在县城和经济较发达的集镇。受限于服务半径,这些村镇银行并没有真正“下乡”。村镇银行如何才能成为真正的“村镇银行”?
  庄乾志:现在的村镇银行类似于城镇的合作银行,在支持县域经济上发挥了作用,功劳不能否认,但要注意风险。至于如何下乡,贴近百姓,我觉得这个问题可以从两个角度来看:一是一开始这些机构就没有准备下乡,政策上也没有逼这些机构下乡,资本的本性决定他们不愿意下乡,如果不彻底重新设计村镇银行制度,结果也只能这样了。换句话说,要做真正的村镇银行,只能“推倒重来”;二是农村的问题也不要杞人忧天,老少边贫地区经济发展问题可能更多要发挥政策性金融的作用而不是商业金融,随着各地交通信息的发展,人员的跨区流动,世界越来越平了,问题也会自己慢慢解决。当然,我们还是想着政策上能够有所作为,政府发挥力量推动经济和谐发展,当然,要做到这一点,从政府行为自身的属性看难度也不小。
  文维虎:我认为村镇银行作为企业必然追求利润,必须体现商业可持续,这也符合《商业银行法》的规定。办银行不赢利,会影响公众利益,会影响存款人利益,也会影响正常金融秩序。
  对于村镇银行的冠名、服务宗旨及改革试点的目的,其实银监会的政策是很清晰的。是否贴近“三农”,我以为应重点考察村镇银行是否实现了政策预期目的。试点村镇银行的目的有三:扩大县域银行服务覆盖面,增强县域银行业的竞争性,提高银行服务的有效性和充分性。
  我的理解,核心目的是增强银行在县域就地、就近筹措资金的能力,加大对“三农”的信贷投放能力,扼制县域资金进一步流向大中城市,推进社会主义新农村建设。在今年中央一号文件发布后,我看试点目的需要调整或增加新的内容,即通过改善县域银行服务,加大县域信贷投放能力与水平,缓解“三农”贷款难,推进县域经济的城镇化、工业化、农业的产业化。
  
  主持人:加速增量突破的同时,也需要解决存量的发展问题。目前大多数村镇银行都面临着后续资金不足、财税政策支持不到位、吸储能力低、利率管制严、担保难等等的难题。这些问题如何解决?
  庄乾志:这些问题列出来是一大堆,实际上有的是问题,有的不是问题,有些问题是关联着的,有些就是政策的配套问题。如果说是问题的话,我觉得这些问题都是表面的问题,是由深层次的问题引出来的,解决这些问题,难度不一样,即使解决了,也治标不治本。为什么后续资金不足?是因为吸储难,但是吸储难的深层次问题是储户不信任。我们不妨换位思考,储户为什么把辛辛苦苦挣来的钱,不放在大型银行机构而放到小小的村镇银行呢?说利率管制过严,如果放开利率,会是一种什么样的情形呢?所以村镇银行的问题恐怕得需要有一个系统的思考了。不进行系统思考,现在考虑是发展,将来就要考虑风险化解或者风险处置了。
  文维虎:我认为在中央政策逐步配套和持续推出的前提下,需要引导省级、市级、县级的必要配套扶持政策,并能够激发村镇银行就地筹措资金。我主张,村镇银行应当分享国家对农村信用社改革的财政、货币、税收扶持政策,并在其开业的前三年有所优惠。村镇银行在初步运行中面临的其他问题,也是县域银行业面临的共性问题,这反而需要村镇银行大胆自主创新,将其发起银行的好经验、好技术、好方法引导到注册地,将成熟业务、好的服务引导到县域,进而真正服务“三农”。
 

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