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杨小玲:中小银行零售业务应做精做细

时间:2018-07-24 14:26:11  来源:农村金融时报  作者: 郝飞
  日前,央行金融所前所长姚余栋建议将500万以下的小微对公业务,并入零售业务,助力中小银行向大零售转型,更好地服务实体经济。
 
  中小银行如何向大零售转型,如何与其他银行竞争?《农村金融时报》记者就相关问题采访了南京审计大学金融学院经济学博士杨小玲。
 
  《农村金融时报》:中小银行向零售业务转型是出于哪些方面的考虑?
 
  杨小玲:中小银行转型大零售业务主要有如下考虑:
 
  一是中小银行自身生存发展的需要。利率市场化、互联网金融的经济环境下,存贷利差不断缩窄,中小银行的净息差收入不断减少,不良贷款率居高不下,迫使其需要寻求新的利润来源点。零售业务具有体量小、收益相对稳定和风险分散的特点,正成为各大商业银行新的业务挖掘点。从招商银行公布的年度报告来看,近几年其业绩增长迅猛,依托的正是零售业务的大力发展。
 
  二是用户消费结构已发生转型。在互联网金融的影响下,居民的消费观念和消费行为也开始发生变化,更加追求便捷、个性化、一体化的服务体验。商业银行为适应这种变化,也不断开发出适合居民消费习惯的新业务和新技术体验,如便利消费信用贷、手机APP和VR虚拟场景服务等。
 
  三是严监管政策下迫使中小银行寻求新的业务突破。MPA考核技术的引入,同业业务的监管新规不断出台,客观上制约了银行以规模扩张为主的简单粗暴模式,迫使中小银行急需寻求新的业务突破点。零售业务主要面向个人信用,相对而言,收益稳定,不良贷款率较低,如何在零售业务上进一步拓展,则是目前中小银行普遍需解决的问题。
 
  《农村金融时报》:中小银行推动零售转型会面临哪些挑战?
 
  杨小玲:中小银行向零售业务转型会面临如下挑战:
 
  一是中小银行的零售业务起步较晚,居民对其业务认可度不高。相对于股份制上市银行,中小银行的零售业务总体而言资本规模不大,经营地域受限,物理网点有限,纯粹依靠线下渠道,短时期内难以获得大量稳定客户。同时,有年轻客户对中小银行线上运营能力持怀疑态度,也进一步加剧客户流失。
 
  二是产品单一。业务滞后是中小银行零售业务的短板,相对于股份制上市银行,中小银行在产品研发、运营效率和服务管理这块,难以满足客户差异化、多元化的经营需求,呈现出来的是产品单一、业务滞后的特点。同时,面对互联网金融的发展浪潮,大部分中小银行金融科技投入不足,支撑动力缺乏。
 
  三是中小银行零售业务盈利价值有待拓展挖掘。虽然零售业务相对而言风险分散,但价值偏低。中小银行普遍无法对消费者各类成本和风险进行计量,资金运作效率低。因此,如何进一步挖掘匹配零售业务的价值增长点,这将极大程度上释放中小银行的潜力。
 
  《农村金融时报》:中小银行零售业务如何与大型银行竞争?
 
  杨小玲:中小银行与大型银行竞争零售业务,需做好如下几点:
 
  一是做精做细本地零售业务服务。中小银行对当地情况较为熟悉,应深入挖掘本地化,做精做细,为当地客户提供差异化经营服务。围绕当地产业特点和客户习惯,中小银行可通过调整信贷投向额度,产品差异化定价等方式,细分零售业务市场,为个人和小微企业提供专业化、一站式的服务。
 
  二是依托有限的网点资源,推动线上线下一体化服务模式。虽然中小银行物理网点有限,但开展零售业务,网点仍然是零售业务推广和体验的重要场所。可以设置智能化网点,将人工操作柜台上的服务逐步转向自助渠道、手机渠道等,从而可以降低人工成本,提高业务效率。线上则可以引入网络银行、手机银行等渠道,弥补物理网点有限的不足,推动线上线下一体化服务模式。
 
  三是巧借金融科技,以价值为纽带,主动融入开放共享金融生态。零售银行的竞争对手除了银行同业,还有来自跨界竞争的挑战。中小银行应充分认识自己的不足,以价值为纽带,主动与大银行、金融科技公司等,深化业务合作,全面提升产品定价和风险管控能力,搭建一体化数字服务体系。
 
  《农村金融时报》:将500万以下的小微对公业务并入零售业务有哪些意义?
 
  杨小玲:2011年银监会发布的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(59号文)就指出,对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行,允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理。同年底,招商银行正式将贷款金额500万以下的小微企业贷款业务从“对公”部门划归到了“零售”部门。
 
  对于中小银行而言,把500万以下的小微对公业务并入零售业务的意义主要在于,一是可以降低不良贷款率,主要的方法有:一方面可以通过减少小微对公业务基数,因为小微对公业务的不良贷款率偏高,从而降低不良贷款率,中小银行能在满足监管要求下,进一步拓宽零售业务的边界;另一方面是零售业务,一般是跟个人信用挂钩起来,在某种程度上也能避免小微企业客户的恶意骗贷行为。二是零售业务流程相对简便,可以更好及时地满足小微企业的融资需求,进一步支持小微企业的发展。

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