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加息小步快跑 理财专家指点迷津

时间:2011-04-14 16:45:09  来源:中国新闻网  作者:高录

  年内的第二次加息比市场预期来得更早,自去年10月的首次加息启动以来,央行以平均每两月一次的节奏上调存贷款利率,尽管每次上调的幅度仅为0.25个百分点,但连续多次的小步快跑已使得市民难以淡定应对。而多位业内专家也分析表示,预计年内还将多次加息。由此可见,加息通道已经打开,而加息对我市经济及百姓生活影响几何,加息背景下,市民应该如何调整理财策略呢?日前,记者采访了我市多位优秀理财师及行业专家,请他们结合当下热点现状为市民理清思路,并提出加息背景下的理财投资攻略。

  银行

  定期转存要“算计”

  目前加息通道中,无论是手握存款还是背负贷款的人,对利率变化的敏感越来越高。记者从工行大连市分行了解到,每次加息后,都会有很多人到工行网点办理定期存款转存。工行星海支行理财经理王若特别提醒储户,尽管加息后银行存款利率有所提高,但由于每笔定期都有不同的“黄金分割点”,即转存临界天数,如不具体比较存款天数、利息调整幅度等因素,盲目转存将会损失之前的定期利息。因此,储户最好向银行咨询后,再权衡是否需要转存。比如本次加息0.25个百分点,1年定期存款若已存天数超过33天,办理转存就不合算。针对特别偏好定期存款的客户,王若推荐,可以办理工行“定期存款利息调增转存协议”,避免加息转存烦恼。

  提前还房贷也有“门道”

  对于储户来说加息是好事,但对于“房奴”一族,加息的滋味可就没那么好受了。王若表示,加息后总会有不少客户到银行咨询提前还贷事宜。但是,是否需要提前还贷,其实也有“门道”。首先,由于此前部分客户按揭合同享受的是7折利率,即使多次加息后,相比当前申请贷款执行的基准利率仍较为划算,不必急于提前还贷。其次,如果采用等额本息还款法,且已经进入还款阶段的中期,提前还贷可节省的利息非常有限。另外,目前市场上有很多长期理财产品收益率较高,如果资金有更好的投资渠道,不妨将这部分资金用于投资理财。

  除此之外,市民还可根据以下两种方式节省利息支出。首先,及时调整还款方式和贷款内容,资金实力强的市民可适当缩短还款时间,而在还款方式上,在利率不稳定的环境下,等额本金是市民的最佳选择;其次是善用银行创新房贷理财产品,比如工行“存贷通”业务。

  短期理财产品走俏

  与以往加息市民排队只为转存的现象不同,记者日前在中信银行大连分行了解到,其理财经理们在加息后也忙得不可开交。中信银行大连分行资深理财经理吴悦对记者介绍,加息第二天,中信银行就新推出了3款短期理财产品,其年化收益率上调了0.5%~1.0%,很多市民来电或直接到网点咨询,关注度可见一斑。

  对此,吴悦分析表示,目前多位业内人士均预计,年内可能还会多次加息,而在加息通道中,短期理财产品确实值得一“理”。在整个理财计划中,市民也可适当加大短期理财产品的配置比例。如,市民资产配置可选择——3个月定期存款(比例为10%~20%)+3个月以内的短期理财产品(比例为20%~30%)+3个月至半年期的短期理财产品(比例为20%~30%)+分红型保险(比例为10%~20%)+基金定投(按照风险承受能力可选择2~4只基金)。其次,信托型产品也可适当配置,其收益率同比国债略高。吴悦建议,对于“加息”前购买的理财产品,市民也不应盲目提前终止原来合同,而应积极与理财经理进行沟通,再选择适合的理财产品。

  保险

  选择“顺息而变”的保险产品

  加息周期,如何巧选保险?中国平安人寿大连分公司理财师官佳琪建议,可以考虑购买“顺息而变”的保险产品,如万能险、分红险等。官佳琪表示,加息对于大多数保险投资者应是利好消息,因为万能险、分红险有一项非常重要的投资渠道,就是银行存款和债券等固定收益投资工具。银行加息能提高银行存款利率和债券收益率,因此银行加息对平安万能、分红的收益的影响是正向的。

  投保应以“保障为主”

  对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品,官佳琪表示,因为他们都是以保障为主,储蓄功能较弱,他们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,投保人可以放心继续购买和持有。而保险产品中的两全保险和养老险,由于其大都是万能险或分红险,所以加息对其也可谓利好,具体保险收益及利好相关程度,投保人可咨询保险专业人士或专业理财师。

  官佳琪建议,不要因为加息因素而盲目退保,反而可能得不偿失。此外,在购买和安排家庭人身保险时,一定要以保险保障功能为重,保险的主要功能是保障而不是投资,这是其他理财产品所不能替代的。

  股市

  维持震荡调整格局

  年内二次加息,总体来看符合市场预期,其目的还是为了控制通胀预期和抑制经济。市场或许由于利空出尽等因素,上证指数一举突破3000点,虽然,加息并不会改变市场中长期向好的走势,但在通胀压力依然存在的背景下,市场或将维持震荡调整格局。华安证券分析,从基本面上看,此次加息主要有三方面的原因:首先,机构普遍预测3月份CPI将达到5.3%左右,创本轮通胀新高;其次,从国家相关部门频繁干预方便面、日用洗涤用品等价格看,通胀压力较大;最后,国际油价叠创新高,欧洲央行加息在即,全球通胀预期升温。那么本周市场的焦点将会聚焦在4月份公布的3月CPI数据是否创出新高、经济回落的程度以及紧缩政策是否继续等三个方面。

  市场将打有重点的“游击战”

  从市场风格看,无论是热点切换极快的“车轮战”还是大盘股的“二八”行情都难以在二季度再度出现。预期市场将在收缩战线后选择有重点的“游击战”,即行业板块和主题表现的集中度将会提高。华安证券分析师王子文建议,操作策略上,面对未来的通胀预期,目前可以布局银行、有色金属、煤炭等板块。此外可关注近期政策利好较多的行业,如高端装备、风电、海洋新兴产业等。

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