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年赚百万和年亏10万,原因都在这5大理财定律上!

时间:2017-07-06 17:57:51  来源:点融网   
    大家接触理财的时候,一定会听说许多理财定律,比如著名的4321定律,买保险时的双十定律等等。很多同学会问,点小融,这么多理财定律,哪些比较实用,哪些是适合我的呢?
 
    其实很多理财定律虽然很有名,但完全照搬并不能帮你赚钱,还反而可能亏钱。所以今天的点小融课堂就来说一说,有哪些适合家庭理财的财富定律?
 
    4321定律
 
    首先咱们来说说最著名的4321定律。
 
    4321定律即为,家庭收入分配法。将40%的收入用于房产和其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,最后10%用于保险。
 
    也就是说,假如家庭月入2万的话,那每个月就要有8000元用于投资,6000元用于家庭生活开支,4000元存入银行,2000元用于保险。
 
    但4321定律真的对每个人都适用吗?首先,4321定律如果要加上交房租的情况,那么用于家庭生活开支的部分就有点入不敷出了。此外很多月入2万的家庭,每月只花6000元不太现实,点小融咨询了几个同事的开支,发现家庭月收入2万的,不算房租房贷,一般花销在1万-1万3千元左右,有孩子的基本都差不多月光了。
 
    另外,如果家庭收入很高,年入百万的情况下,要存20%的收入,也就是20万到银行。这样的比例也太高了,20万躺在银行里,其实按照现在的通货膨胀来看,每年都在贬值,是非常不划算的。
 
    所以,4321定律要根据每个人的实际情况酌情增减。比如,20%的收入存入银行其实是为了储存流动资金和强制储蓄。收入高的家庭其实只要存入10%就可以,剩下的用于投资。而刚毕业或者工作几年的小白领,这个时候是包装和投资自己的最佳时机,添置职场衣物、上学习班、充电、交际人脉、人情往来等的费用比较高,那花在日常开支的比例就应该更高一些,舍得投资才有收获,这个时候如果还按照4321定律就有点划不来了。
 
    100/80年龄法则
 
    第二个要说的是100/80年龄法则,主要说的是投资高风险资产的配比,也就是说,用100或者80减去你的年龄,得到的数字比例就是你能投资风险资产的比例。比如你今年30岁,那就可以投资50%-70%在股票等高风险的资产上。而如果你今年60岁,那就只能投资20%-40%在高风险资产上了。
 
    这个定律理论上遵循了年纪越大,风险承担能力越弱的规律,但其实也要根据实际情况来变通。
 
    比如,一个在上海靠拆迁拿到了4套房的退休老人,资产可以说过亿了,其实卖掉一半的房子拿去炒股,纯属个人爱好,也不影响他的晚年生活。
 
    再比如,一个年轻人,可以拿来投资的资产一年有10万,理论上来说他可以投资到股市的资产是一年5万。但遇到了大熊市,或者不善于炒股,5万很可能亏的1万都不剩了。
 
    所以说,高风险资产还是要综合自己的实际情况、经济大形势和风险偏好综合来进行配置。
 
    双十定律
 
    双十定律是大家买保险的时候,保险公司的人最爱说的理论。就是指你买保险的费用要占家庭资产的10%,投保的保额(就是万一你出事后,保险公司支付合理费用赔偿的最高限额)最好是年收入的10倍。但其实,这条规则也并不是人人都适用的。
 
    比如,月入2500的年轻人,本身就是一无所有的草根阶级,这个时候的重点就根本不是投保上,而是提高收入上。
 
    而如果是年入30万的家庭,按照双十定律,一年要花3万元在保险上,保额为300万,而这个花费就未免太高了。点小融以前给大家推荐过一种保险方案,足够兼顾两种收入家庭的保险需求,大家可以结合自身的情况进行调整:
 
    经济一般的家庭为夫妻投保,意外险30万保费300元+重疾险30万元保费1000元左右=1300元/年
 
    经济好的家庭为夫妻两人投保,意外险50万保费600元左右+重疾险50万元保费1600元左右+寿险800元左右=3000元/年
 
    负债定律
 
    而第四个点小融要说的是负债定律,就是指家庭的负债最高不能超过家庭年收入的50%。这负债包括房贷车贷信用卡债等。也就是说,家庭月入2万,那负债不能超过1万。
 
    这条定律在大多数的情况下是正确的,但也不排除高收入的人群利用杠杆来买房的情况,负债可以更高一些。比如,家庭月入10万,贷款了两套房,房贷加上信用卡债等每个月要还6万。有人会问,为什么月入10万,肯定可以全款买房,却要贷款那么多套房呢。因为很多时候,贷款可以利用杠杆撬动更多的资产,原本只能买2套房的,现在能买3套了。经过几十年房价的增长,相差的钱就是一笔巨款了。而这个家庭一个月还有4万开销,足够生活了。
 
    所以,负债定律也要根据每个家庭可以承担的实际情况进行调整。
 
    72定律
 
    最后点小融要介绍的是72定律,这条放在最后,是因为这条是唯一一条每一个人都适用的定律。
 
    72定律就是说,用72除以年化收益率,就可以得出经过多少年,本金就会翻一倍。
 
    这个定律很好理解,就是假如你投资了年化收益率8%的产品,那经过九年本金就会翻一倍,不管你的本金是1万元还是10万元,这条定律都是适用的。这条定律对会让你对资产增值的速度有个直观的了解。
 
    最后,对于家庭理财来说,掌握以上的这些定律并灵活变通,基本就可以满足理财的需求了。此外,其实所有的定律说的都是做好资产配置,不要把鸡蛋放在一个篮子里。而具体资产配置的方式,点小融之前也说过,可以综合理财的三要素,收益、流动性和安全综合考虑,得出一个有梯度的,兼顾三要素的资产配置方案。
 
    比如,可以选择货币基金+银行理财+P2P或者股市的资产配置,不仅收益和安全性都可以呈坡度排列,在流动性上也有了从短期到长期的过渡。

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