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普化永道:零售银行业务最有可能被金融科技所颠覆

时间:2017-05-04 10:33:26  来源:新闻晨报  
  伴随国民消费升级,近年来我国商业银行的零售银行业务发展迅猛。不过,普化永道近期出版的《2017年全球金融科技调查》显示,零售银行业务将是未来五年最有可能被金融科技(Fintech)所颠覆的金融服务领域。
 
  零售银行业务面临挑战
 
  近年来国内居民收入持续增长,消费升级也将成为未来经济发展的重要动力。为了把握机遇,各家银行都积极强化零售银行业务。
 
  刚刚披露完毕的2016年上市银行年报显示,在企业信贷需求疲弱的环境下,各上市银行的零售业务发展迅速,主要表现为税前利润快速增长、相关占比显著提升。尤其是股份制商业银行,零售银行税前利润增长超过50.00%,在整体税前利润的占比也显著上升超过10.00个百分点。大部分上市银行的个人存款业务、理财业务发展迅速,多家银行已开展建设以中高端客户为战略定位的私人银行业务。
 
  不过,普化永道近期出版的《2017年全球金融科技调查》显示,零售银行业务将是未来五年最有可能被金融科技所颠覆的金融服务领域。
 
  具体而言,零售银行业务面临的挑战包括三个方面。
 
  首先,随着社会的发展、行为方式的转变,客户对零售银行的期望逐步提高。随着居民收入的增加,人们的储蓄观念逐步向理财观念转变,对于收益率、服务体验提出了更高的要求。
 
  居民消费理念的转变增加了对于零售银行业务的需求。随着人们对于生活质量的追求越来越高,“借钱消费”的观念越来越深入人心,对于贷款的额度、时效性要求更高。
 
  其次,互联网的冲击影响零售银行业务商业模式。互联网和智能手机的普及改变了人们的生活习惯,移动互联网成为人们日常生活中必不可少的基础需求。在互联网金融时代,技术的提升使得客户的安全性得到了保障,越来越多的客户认可通过互联网获取金融服务。
 
  第三,零售银行业务的发展面临比较严格的监管环境。由于零售银行面向广大个人客户,因而其金融创新、金融产品和工具的发展面临较为严格的监管环境。
 
  零售银行如何升级转型
 
  为了在颠覆中保持竞争力,同时充分把握国内消费升级的机遇,普华永道的报告建议,上市银行的零售银行业务可从六个方面转型升级:
 
  一是,开发以客户为中心的业务模式。零售银行亟待探索一条全新的客户体验之路,实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”的飞跃。充分利用大数据,深入理解客户需求,以及需求背后的原动力,从客户的角度思考并定义金融服务的价值。
 
  二是优化渠道。银行将线上与线下融合、多渠道一体化,让线上的便利性与线下的体验功能相融合,实现无缝对接。如何打通现有渠道,实现零售银行数字一体化,将单纯产品购买转化为一整套服务体验,整合产品和服务,提升对消费者的价值,让消费者行为转化成重复享受服务的模式。
 
  三是简化业务和操作模式。重新设计简化技术、流程和后台操作模式,实现产品简化、服务基础设施共享、客户级而非产品级的风险管理、新型合规流程。
 
  四是促进创新,培养创新所需的能力。零售银行网点转型,数字化、轻型化是必然的发展趋势,如何利用大数据,更为精准地了解客户,创新产品和服务模式,将是零售银行重点关注的方向。
 
  五是监管合规。银行应遵守监管要求,并将其融入到核心业务过程中,符合管理需要,建立健全、安全和公平的业务模式,在日常运营过程中遵守监管要求,以及确保在各活动中能持续有效地符合监管要求。
 
  六是转变绩效考核方式。为满足新形式下客户、监管对零售银行的要求,实现零售银行的快速发展,银行应相应改进其对零售银行业务的考核方式,如在考核体系中提高客户体验、互联网技术等方面的比重,以相应激励零售银行业务人员积极性,培养并保留零售银行人才。

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