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逾期危机加剧 信用卡还款规则生变

时间:2019-07-18 10:50:07  来源:北京商报  作者:孟凡霞 吴限

  由于以往部分银行规定只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额,因此,信用卡取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法,而如今多家银行相继取消透支取现的最低还款“福利”。中信银行和兴业银行两家银行近日相继宣布将在8月底将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额,而此前工商银行、农业银行等多家银行也已调整预借现金规则。在分析人士看来,随着信用业务的快速发展,信用卡逾期风险也在不断上升,收紧预借现金的还款规则,有利于信用卡业务的风险防控。

  预借现金不再享受最低还款额待遇

  信用卡取现还款规则有变。兴业银行日前发布公告称,2019年8月29日起,该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇。中信银行近日也宣布,根据监管要求,自2019年8月25日起,对新办理信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。

  预借现金是信用卡的基本功能之一,是将信用卡的授信额度转化到存款账户,便于持卡人支取、转账等。信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。目前,银行通过ATM等自助机具办理现金提取业务执行每卡每日累计1万元标准,通过柜面办理则由发卡机构与持卡人通过协议约定。

  事实上,调整信用卡预借现金规则的并非上述两家银行。工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行等多家银行此前就发布公告,调整信用卡最低还款额规则,将信用卡透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。这意味着,信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款,需要在规定的还款日之前一次性还清,否则算做逾期,会影响个人征信记录。

  多家银行公告显示,调整的原因是原银监会发布的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》。根据规定,“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。

  分析人士指出,全额计入当期账单的最低还款额,体现了银行对待此类信贷发放的趋紧。预借现金难以监测资金用途和流向,相较拥有场景的消费信贷具有更大风险。

  逾期风险危机暴露

  经过近年来的跑马圈地,我国信用卡业务获得跨越式发展。央行日前发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至2019年一季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张。而2008年四季度末的信用卡发卡量为1.42亿张。对比来看,历经十年发展,信用卡发卡量增长了约4倍。

  值得注意的是,在发卡量持续上升的同时,信用卡违约风险也在不断上升。数据显示,2019年一季度末银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元,对比2008年四季度末的1582.12亿元增长了43倍;2019年一季度末的信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,较2008年末增长了逾22倍,远远超于发卡量4倍的增长速度。

  不仅信用卡逾期风险暴露,多家银行的信用卡不良率也出现攀升的现象。例如,截至2018年末,中信银行、浦发银行、浙商银行、民生银行、平安银行的信用卡不良率分别为1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%,分别较上年末上升了0.61个、0.49个、0.2个、0.08个和0.14个百分点。

  对于发卡量和逾期未偿信贷增长速度的失衡,信用卡市场资深研究人士董峥表示,根据央行数据,信用卡人均数量为0.49张,但是由于信用卡的特性决定,并不能以中国全部人口总数作为基数来统计,因此信用卡的目标数量大致为4亿-5亿左右,以此来计算的话,实际上早已达到人均多卡的局面,也就是信用卡存在着“多头授信”带来的巨大风险。他指出,信用卡的多头授信造成持卡人的信用膨胀现象,从根本上增加了发卡行的信用风险。

  分析人士指出,在信用卡消费的背后,还包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”带来的一系列问题。董峥进一步指出,现阶段国内很多持卡人使用信用卡套现,或大量申请网贷,用于过度消费,或用于投资,最终由于自己无法承担过度消费引发的欠款,或投资失败等诸多原因,陷入“以债养债”的恶性循环中,严重者就导致资金链断裂而无法偿还信用卡的欠款。

  严控过度授信

  在当前宏观经济压力加大、共债风险爆发等背景下,防范信用卡债务风险刻不容缓。

  董峥分析称,从2016年开始,信用卡的半年逾期未偿还总额开始加速增长,2016-2018年分别增长了150亿元、130亿元和120亿元,目前已经接近800亿元,未来这一数据还会继续上升,不过增长幅度会有所减缓。因此,银行信用卡业务的风险理念也要有所提升,不要再以“提额”作为挽留用户的手段,对于违规用卡严格监控并予以降额、停卡等措施,同时还应提升信用卡运营理念,从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向“产品-营销-风险”一体化模式转变,将场景营销、金融科技、风险管理一并纳入到信用卡业务链条。

  新网银行特邀顾问、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼也表示,对商业银行来说,在信用卡业务跑马圈地的时候,一定要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信,从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如,银行应严格落实“刚性扣减”要求,在给信用卡持卡人授信额度时,必须扣除在其他银行已获得的额度。

  对于持卡人,董希淼建议道,一定要理性使用信用卡,做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出,合理消费,包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的1/3;切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙,以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额,一定要及时偿还,避免对信用记录造成负面影响。

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