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2016银行理财产品大数据分析报告(图)

时间:2016-01-15 11:11:55  来源:投资时报  

  在经济基本面低迷的背景下,央行祭出多种宽松政策,多次降息后利率持续下行,市场整体流动性比较充裕。另一方面,“资产配置荒”问题凸显,可投资的优质资产减少,资产端风险加大,银行议价能力下降。

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  可以说,2015年银行理财陷入了尴尬境地,其所面临的环境与2014年相比有着天壤之别。受多重因素的影响,银行理财产品收益率下降,“年末行情”也并未如常出现。 

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  为了让投资者进一步了解银行理财市场的发展状况,继2015年1月发布“2015银行理财产品管理能力白皮书”,并在业界引发关注热潮、成为千万名银行理财客户遴选理财产品的标准参照之后,2015年12月中旬至2016年1月上旬,标点财经研究院再度联袂《投资时报》,耗时数周,对7.45万条2015年(截至2015年12月11日)发行的人民币理财产品大数据展开深度分析,绘制出“2016银行理财产品大数据分析报告”,力图从银行理财产品整体发行能力、收益水平、现状及未来趋势等多个维度,勾勒出这一市场的全貌。

  我们根据银行理财产品的6项指标进行评分,最后按照权重计算总分并排名(满分100分),推出“2016银行理财实力榜”,为投资者遴选理财产品提供参考。

  银行理财市场现状

  2014年11月以来,央行6次降息并伴随多次降准,利率水平持续走低。与此同时,经济增速放缓、优质资产稀缺,银行理财资金陷入“缺资产”的窘况。2015年,银行理财产品发行数量增幅大幅下降,短期化趋势进一步加剧,而预期收益率则呈现明显的下滑之势。

  1.1发行情况:增幅急速放缓

  尽管银行理财产品的发行数量依然在攀升,但增长速度已急速放缓。据Wind资讯提供的数据,2014年全年银行发行的理财产品为66512款,同比增长46.76%。2015年全年发行的数量上升至77860款,但同比增幅只有17.06%,远低于往年的增幅。在2015年发行的理财产品中,人民币产品占比达到98.05%(图1)。

  分类型来看,非保本型产品依然占了最大的发行比例,该类产品2015年共发行了54063款,同比增长19.78%,在全部产品中的占比近七成。保本浮动型产品共16260款,同比增长18.33%,占比为20.88%。而保本固定型产品的数量则较2014年出现下降,2015年发行了7537款,同比下滑了1.3%,在全部产品中占比不足一成(图2)。

  从产品期限上来看,一年期以下的中短期产品,在数量增加的同时占比继续提高,而一年期以上产品的数量则大幅减少。其中,1个月以内的产品数量大增,由2014年的3109款增加至2015年的4494款,同比增幅达到44.55%。1-3个月期的产品仍是市场上的中坚力量,共有45462款,同比增长16.76%,在所有期限的产品中占了58.39%。3-6个月期的产品数量为18009款,同比增长18.47%,占比为23.13%。而12个月期以上的产品只有804款,与2014年相比下降了17.28%,占比也从2014年的1.5%降至2015年的1%(图3)。

  事实上,2011年,银监会在第四次经济金融形势通报分析会上要求,原则上不允许发行1个月及其以下期限的理财产品。1个月期以下产品逐渐销声匿迹,开放式和滚动型理财产品开始大行其道。在2015年发行的1个月及其以下期限的理财产品中,开放式和滚动型产品担任起了重要角色。随着银行理财业务的转型,开放式理财产品和净值型理财产品将得到大力发展。

  1.2收益水平:下行趋势明显

  在2015年的最后一周,虽然临近年末,但预期收益率在6%以上的人民币非结构性理财产品依然少之又少,这与往年的情况大相径庭。

  据银率网统计,2015年12月,人民币非结构性理财产品的平均预期收益率为4.35%,较前一月仅小幅增加了0.01个百分点,人民币结构性产品的平均预期收益率为5.05%,较前一月下降0.35个百分点,面临“破5”。从2015年全年来看,银行理财产品的收益率走出了明显的下行趋势:前四个月尚且稳定,之后开启接连下跌模式(图4)。

  可见,银行理财产品的收益水平在2015年发生了翻天覆地的变化。据Wind资讯统计,在2015年发行的银行理财产品中,收益率超过5%的产品同比下降了17.16%,占比也较2014年下降了近20个百分点。发行数量增幅最大的是收益率在2%-3%(含)之间的产品,由2014年的770款增加至2015年的1822款,增幅达到136.62%。其次是收益率在0%-2%(含)之间的产品,同比增长123.37%。收益率在3%-5%(含)之间的产品数量增幅也较大,同比增加91.6%,这类产品的占比由2014年的28.73%大幅提高至2015年的47.04%,几乎占了半壁江山。

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