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银行卡支付“小额双免”快并安全着

时间:2018-08-24 10:52:29  来源:经济日报  作者:陈果静

  银行卡支付的“小额双免”业务安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术,并在安全性和便捷性上实现了更好平衡。为进一步消除持卡人的盗刷担忧,银联对因为卡片遗失或失窃,持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额也安排了赔付事宜。此外,持卡人还可自主选择向发卡银行要求关闭该业务——

  近期,不少消费者对银行卡的“小额双免”功能十分关注。

  “小额双免”就是小额免密免签支付,即小额的支付无须密码和消费者签名即可完成。在国际上,小额免密免签已经是成熟的支付方式,在国内移动支付领域也广泛普及。

  消费者如果使用“小额双免”功能消费,1000元以内无需密码和签名,只要挥卡“嘀”一下就能完成支付。但是,也有消费者对这一功能的安全性有担忧。那么,“小额双免”到底安全吗?如何才能用好又用得放心?

  支付安全有保障

  从技术条件来看,在兼顾便利性的同时,“小额双免”安全性有保障。

  “‘小额双免’业务安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术。比如,支付标记化的Token技术,使风险能够得到很好控制,并在安全性和便捷性上实现了更好平衡。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为。

  据业内专家介绍,金融芯片卡(金融IC卡)、手机闪付等免密免签功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过较长时间的市场实践并被全球广泛认可,是目前全球遭遇欺诈最低的支付工具。国际上,Visa等国际主流卡组织均已推出了小额快速支付业务,经过行业实践并被广泛认可。

  早在2007年,Visa就在英国推出基于IC卡的快速支付服务,持卡人交易时无须输入密码,也无须签名。目前,该项服务已在全球几十个国家和地区开通,不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家,同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等欠发达国家和地区,免密限额也随着当地经济发展逐步提升。Visa的签约条款显示,各地最高限额不同,如新加坡免密限额折合人民币约960元,中国香港、澳门地区免密限额折合人民币约850元。

  正因为安全性有保障,在金融IC卡基础之上,“小额双免”这一创新业务才得以推出并在我国推广。银联对于使用这一功能的商户也设置了“门槛”,并严格筛选了全国及各地知名品牌或连锁商户,建立了规范的商户日常交易监测机制,并配以智能风控技术防控可疑交易。

  银联数据显示,2017年“小额双免”业务欺诈率为0.18个基点,约为传统银行卡业务总体欺诈率1.36个基点的十分之一。一位资深支付行业专家也对记者表示,目前无论是支付宝还是微信,都有与之类似的快捷支付功能,只要风险防控措施到位,消费者日常可以放心使用。

  卡片丢失无需担忧

  开通了“小额双免”后,银行卡丢了怎么办?“小额双免”不需要密码和签名,一旦丢失岂不是很容易被盗刷?

  经济日报记者了解到,银联为此联合各银行为持卡人设置了专项赔付金,提供了72小时失卡保障服务。也就是说,1000元以内的银联卡(含“云闪付”)小额免密免签交易,因为卡片遗失或失窃,持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得赔付,每位持卡人每年最高可累计赔付30000元。

  结合业界惯例和数据测算,72小时及3万元的设置足够维护持卡人正常用卡安全,也可有效防范不法分子欺诈风险及道德风险。对于超出上述范围的风险损失,银联和银行也建立了例外协商机制予以覆盖,只要是持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。同时,赔付处理时效也进一步缩短,从此前的5个工作日缩短至3个工作日,进一步提升了赔付效率。未来,银联和银行还将研究探索“一键自助赔付”功能,优化体验。

  银联安全专家建议消费者应尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC卡,并开通卡片动账提醒或是余额提醒功能,这样一来,通过短信、微信、APP就能够及时了解资金变化情况。

  可随时启用或关闭

  即便有了上述的风险保障,持卡人对安全性仍有顾虑,怎么办?

  “小额双免”并不强制消费者开通使用,如果消费者仍对使用安全有所顾虑,可自主选择向发卡银行要求关闭该业务。记者向工行、招行等多家银行客服电话咨询时,了解到持卡人可以前往银行网点申请关闭,也可以直接通过电话关闭该项功能。关闭后,也可再次向发卡银行申请,重新开通“小额双免”功能。

  记者获悉,为切实保护广大持卡人的权益,中国银联正在推动银行完善“小额双免”客户告知,针对持卡人知情权、选择权、风险补偿等方面工作进行持续优化。为保障持卡人知情权,中国银联已通过公告形式告知了持卡人,并在《银联卡小额免密免签业务规则》中明确规定,发卡机构和收单机构在业务开通前应当履行向持卡人告知的义务,并积极敦促参与双免业务的各家银行均依照业务规则的规定办理。

  按照银联业务规则的要求,各家银行已通过官网发布公告,并正在通过领卡章程、手机APP、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人告知“小额双免”限额提额事宜。据不完全统计,目前中行、建行、交行等已在持卡人领卡协议里明确告知了“小额双免”功能,农行、交行、邮储、华夏等主要全国性银行均已启动在领卡协议中增补“小额双免”内容的相关流程。同时,交行、中信、平安、广发、北京银行、上海银行等还通过手机银行APP、官方微信、手机短信等渠道向持卡人进行直接告知。

  银联方面表示,将持续推动银行通过手机银行APP、网银、微信公众号推送、短信等“点对点”方式,告知客户“小额双免”功能;对于开户时间较早、确未留存联系方式的持卡人,将通过多种渠道提升公告的可触达性。

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