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“互联网+”背景下传统商业银行的技术革新研究

时间:2020-09-14 15:44:25  来源:银行界网  供稿单位:工行廊坊开发区支行  作者:董旭昶
 
   2.成熟的风险系统
 
   互利网企业发展时间较短,对风险管控工作缺乏足够的经验,从而加大了客户数据泄露、资金被盗等风险。但传统商业银行在多年的发展中日趋形成了全面完善的风险管理体系,并始终坚持审慎管理,确保风险、业务与资本发展相协调。如工商银行,在现有技术支持下,已经完成了信贷业务从准入到贷后管理的全流程、集中式的监管,这也成为工行能够在复杂的市场环境中保持较低资产不良率的重要原因之一。
 
   (二)劣势分析
 
   1.信息整合能力待加强
 
   目前互联网企业已经实现了信息、资金与物流的融合,并通过数据分析深度挖掘客户需求,便于客户查询和购买。而传统商业银行作为支付中介,对客户喜好、资金去向等信息缺乏针对性研究,导致缺少对客户交易数据的整理。
 
   2.业务创新优化能力不足
 
   互联网属于知识密集型产业,技术更新换代速度快,经营方式灵活。相比之下银行冗长的流程相对保守,造成了传统商业银行整体升级周期较长、对市场响应速度滞后的局面。随着金融业务与互联网技术的进一步融合,银行技术部门的压力将越来越大,项目开发节奏、测试排期、风险评价都成为亟待解决的问题。
 
   (三)机遇
 
   1.拓展移动支付市场占有率
 
   随着手机等移动设备正逐渐成为人们生活中不可缺的支付工具,移动支付业务也成为互联网时代各公司的必争之地。数据显示,2019年第三季度我国移动支付的季度活跃用户规模达到了7.4亿人次,移动支付业务1014.31亿笔,市场发展潜力巨大。同时,随着我国不断深入关于电子支付立法的研究,移动支付将在未来对银行发展和整体布局产生重要影响。
 
   2.加强数据挖掘能力、拓宽信息获取渠道
 
   互联网企业基于平台自身积累的用户信息,通过存储和分析,将其转化为大量有价值的金融数据库,用以判断客户的信用等级、消费偏好、资产规模等信息,从而实现精准营销和个性化服务。传统商业银行在经营活动中同样累积了大量客户资金和交易信息,如果银行能够与互联网企业合作整合资源要素,进一步完善客户评价系统,从而发掘新的优质客户,这对推动银行业务转型、实现金融创新具有重要意义。
 
   3.搭建电商平台、延伸金融服务
 
   目前已有多家银行拥有了自己的电商平台,依托自身优势开辟金融新领域,在“互联网+”领域尝试走出新天地。通过延伸金融服务范围、拓宽金融服务的渠道等方式,打造综合化的电商平台,将对商业银行的互联网战略起到关键作用。
 
   (四)挑战
 
   1.中介职能削弱
 
   互联网技术的融入使第三方支付平台弱化了传统商业银行的中介支付功能,贸易融资、资产证券化等新兴业务的发展挤压了银行的传统业务。面对金融科技的冲击,银行如何争取得到利润、业务和规模的有效提升成为首要课题。
 
   2.风险挑战增大
 
   金融风险在银行业的发展过程中始终存在,新技术为市场带来新活力的同时,也带来了高风险的问题。对于银行而言,应对传统风险的同时,也要不断提高技术水平和风险识别能力,探索新的风险防控方式来应对未知的金融风险。
 
   四、银行的技术革新策略——以中国工商银行为例
 
   面对互联网金融浪潮,工商银行主要进行了以下几次技术革新:
 
   (一)打造“e-ICBC”平台,亮点不断
 
   2015年工商银行发布了“e-ICBC”平台,并实现了“三平台一中心”的战略布局。三平台是指即时通信平台“融e联”,电商平台“融e购”,直销银行平台“融e行”;一中心是指网络融资中心,用于实现工商银行的信贷标准化、互联网化运营。
 
   工商银行依靠自身比较优势和互联网技术的融合创新,使各平台协同作用,积极建立为实体经济服务的新渠道。同时,通过数理统计模型,可以将一定时期的平台交易数据转化为客户信息,再与现有的资金流数据相结合,更好地挖掘客户金融服务需求、研究客户偏好,为客户提供专业化、差异化的金融服务,进一步完善以工商银行为中心的多元化、强功能的互联网金融生态圈。
 
   (二)全面布局“ABCDI”前沿科技
 
   新技术的快速发展和广泛应用不断重塑着银行业的市场环境,以“ABCDI”——人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网为代表的新一轮技术革命,将带来重大的产业变革。工商银行秉持着不断推进信息化转型发展理念,近年来,在这五大科技板块均实现了一定的突破。
 
   1.人工智能拓展财富管理新模式
 
   长期以来,我国资本市场累积的投资回报率高于全球主要市场,但市场波动较大、基金数量繁多难以选择等问题一直困扰着投资者。工商银行基于人工智能技术打造了“AI投”智能投顾产品,其核心功能就是“一键投资”,不仅能够让客户直观看到好的理财产品,还可以通过模型和公式计算帮助获得专业化的投资顾问服务,实现个性化的资产配置。“AI投”这种智能理财方式,能够大大降低客户投资的时间成本,提升投资效率,让普通人也能享受普惠金融和科技创新的成果。

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