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“互联网+”背景下传统商业银行的技术革新研究

时间:2020-09-14 15:44:25  来源:银行界网  供稿单位:工行廊坊开发区支行  作者:董旭昶

   摘要:

   在互联网高速发展的今天,各项现代通信技术、互联网技术和计算机技术快速崛起,并积极参与到各种金融服务中。在党的十九大报告中,习近平总书记指出,“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”,银行作为金融体系的核心环节和我国金融市场的主体部分,在经济建设中发挥着重要作用。互联网技术推动了现代金融转型发展和市场化改革,使得商业银行的发展面临着新的挑战。但互联网技术也为传统商业银行注入了新的活力,促进了整个金融业的发展。
 
   本文首先介绍了当前“互联网+”时代现代金融发展的概况,以明确本文的研究背景。在此基础上从四个方面系统分析了互联网技术的发展给商业银行带来的影响,主要包括挑战商业银行的风控能力、改变顾客消费模式进而影响银行的经营模式、弱化银行融资借贷功能、促进银行优化人员配置。本文利用SWOT分析法分析了商业银行在互联网时代所具有的优劣势和所面临的机遇和挑战,发现相对于互联网企业,银行在专业技术和风险管控方面仍具有一定的优势,发展前景中拓宽移动支付市场占有率、增强数据挖掘能力和延伸金融服务方面的机遇大于挑战。接下来,本文顺应金融科技发展的步伐,以中国工商银行为例,梳理了工商银行在应对互联网浪潮时所做的几次重要技术革新,主要包括打造“e-ICBC”平台、全面布局“ABCDI”和打造5G时代新型智慧网点服务体系。
 
   最后,本文提出了传统商业银行在互联网和现代金融背景下的发展思路,核心思想是要吸收借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”的精神,充分利用互联网技术,融合银行多年的发展经验,创新产品,不断提升客户满意度。
 
   一、“互联网+”背景下的现代金融概况
 
   对于传统商业银行而言,其在金融领域发挥着重要职能。然而随着互联网科技快速崛起,并积极参与到各项金融业务中,商业银行发展面临着新的挑战。基于功能观的金融脱媒理论认为,在传统的金融体系中,银行作为资金融通的中介平台,起着不可替代的作用。但随着电子信息技术发展,交易成本降低,提高了直接渠道的运营效率,因此非银行金融中介不断涌现。在非银行金融机构发展持续发展下,如果其资金融通效率超过了银行,则会出现银行层面的金融脱媒。
 
    但同时互联网科技也为传统金融行业注入了新的活力。在“2018上海金融论坛”上,诺贝尔经济学奖得主本特?霍姆斯特罗姆表示,金融科技和银行业的合作才是未来的看点,在科技的参与下未来银行应该是一种什么样的新的商业模式,中国是现在离答案最近的地方。
 
   我国以金融科技为基础的惠普金融正驱动着中国金融业的飞速发展,技术革新将如何影响现代金融的发展也引发了全社会的关注。
 
   二、互联网科技对商业银行的影响
 
   信息技术对商业银行的影响与改变需要经历一系列复杂的过程,主要体现以下几个方面:
 
   1.风控能力
 
   在信息技术快速发展的背景下,越来越多的管理系统得以开发和应用。如银行办理信贷业务时,线下所需的纸质材料减少,更多地依赖于线上系统。这使得商业银行在提高工作效率的同时,也面临着运营公开化、信息化等更多风险。风险控制一直是银行内部工作的重点,信息技术却犹如一把双刃剑,在抗风险能力方面极大地影响着银行的金融服务工作。
 
   2.消费模式
 
   互联网技术使得电子商务愈发盛行,移动支付成为消费者青睐的新模式。它深度融入各类生活场景中,从一般消费到生活缴费、医疗预约等,依托App便能满足用户的多元需求。随着以手机为代表的移动智能终端不断升级换代,精简高效、跨时空限制的金融服务将成为必然的业务需求。
 
   3.融资借贷
 
   信贷是银行传统的收益业务,在全国征信平台建起后,互联网为信贷业务提供了更高效的交易平台,资金链上下游的客户可以直接通过平台自由交易,在资金高效配置的同时,也对传统银行的商业模式造成了一定冲击。
 
   4.人员配置
 
   随着科技在金融领域的深度发展,能被人工智能替代的岗位员工数量多呈减少趋势。2019年全球有超过50家银行宣布了共削减77780人的计划,为四年来的最大规模。从国内情况看,《2019年中国银行业服务报告》显示,截至2019年末,全国布放自助设备109.35万台;利用自助设备交易笔数达353.85亿笔,交易金额61.85万亿元。智能化网点成为趋势,柜面人员占比下降,风控、科技和业务人员占比上升,人力资源配置与联动组合不断优化,促使网点工作人员向增强专业性方向转型。
 
   三、商业银行技术层面SWOT分析
 
   SWOT分析是通过分析企业优势、劣势、机会和威胁,帮助企业聚集自身的优势和强项,使企业的发展战略更加明确。本章结合工商银行的技术特点,深入剖析传统商业银行在互联网大环境中具备的优势劣势,以及面临的机遇和挑战。
 
   (一)优势分析
 
   1.拥有较强的专业技术
 
   对于传统商业银行而言,强大的电子支付系统和清算服务平台是保证其金融业务处理能力的重要基础。以工商银行为例,工行在电子商务、手机银行等方面有着坚实的技术人才队伍,他们结合互联网特点,为客户打造了“融e联”等多款金融产品。在业务处理方面,工行与中国人民银行支付系统实现对接,确保资金高效清算。工行还通过成立“一部、三中心、一公司、一研究院”的形式,不断加大金融科技领域的投资力度。

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