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信息时代的零售金融产品建设

时间:2013-12-10 16:24:42  来源:金融博览  供稿单位:工商银行个人金融业务部  作者:刘 洋

  信息时代市场环境变化莫测,商业银行零售产品面临诸多挑战。一是市场响应效率要求更快。自由贸易区试水、利率市场化试点、民间金融盛行使得金融领域百花齐放,金融产品具有信息共享迅速、创新节奏快、模仿成本低等特点,而提高产品创新效率、加快市场响应速度、争取先发优势将成为掌握市场主动权的必经之路。二是零售产品个性化要求更强。传统产品已无法满足百姓日益丰富的金融生活需要,各层次客户的金融需求特征和交易习惯差异化增强,金融渠道、服务模式、产品供给的多元化已成定局。因此,金融产品如何兼顾标准化与个性化,成为保持生命力的重要课题。三是金融产品前瞻性要求更高。随着金融领域国际化、支付体系开放和民生金融服务模式的广泛应用,互联网金融精神促使围绕个人客户的金融产品创新加快,准确把握时代脉搏,做好产品创新与技术开发的前瞻性储备,是应对时代变革的必然选择。

  因此,“产品”作为商业银行维系客户关系、拓展市场范围、提高企业效益的基础,无疑是金融领域的核心竞争力。零售金融产品将由单一的标准化向个性化、综合化、便携式和体验式多元演变,商业银行将通过以下策略推进零售金融产品的建设与发展。

  金融产品的模块化与参数化。商业银行通常采取“单程式产品开发”或“外包式开发”,产品属性以计算机语言方式或外包接口模式固化于银行核心系统,创新周期长、维护成本高。一方面,应将成熟产品应用模块化。围绕目标客户、销售渠道、收益模式、风险控制等维度,抽离每个产品的组成要素和优势特征,形成可复制的产品属性和标准条件库,满足快速创新的共享应用需求。另一方面,在形成标准模块应用的基础上,将产品的属性特征参数化,由产品管理类系统统一维护,根据市场需求及时调整,以应对复杂多变的市场竞争环境。

  产品要素丰富与可组合性提升。一是围绕客户差异化的金融需求,从风险管理、配套服务、理财增值、保值保障等角度出发,探寻零售产品创新方向。通过模型分析、政策指引、“大数据”预测等手段前瞻性地丰富产品属性与条件,做好产品与技术的储备,建立“金融创新孵化室”(实验室),赋予金融零售产品创新活力。二是推动金融产品从传统的固定模式、单一品种向协议组合、打包服务、综合方案等模式转变。运用消费者心理分析、交易行为分析、组合方案制定等手段,关注客户联动交易、上下游服务等需求,增强零售产品之间的关联性和组合能力,实施产品群、品牌组合的建设与探索。

  创新渠道型和服务型产品。随着互联网金融向百姓生活领域渗透,B2B、B2C、O2O、OAO等模式广泛应用,金融零售产品将逐渐脱离传统核算科目的束缚,交易渠道和配套服务将成为产品的一种特殊形态。商业银行需紧跟时代潮流,通过互联网、手机应用、专属客户端、物理网点等渠道搭建围绕客户的全方位交互平台,在电视银行、拉卡拉、遥感支付和芯片卡套件等渠道产品的基础上,探索更加多元化的渠道服务模式,将金融服务与客户生活有机结合起来,依托商户客户端、银行服务终端、电银附属功能等模块,形成“百事通”模式的金融结算体系,通过渠道型和服务型产品拓展银行服务范畴、提高金融产品黏度。

  提高金融零售产品管理水平。一是加强产品系统化管理。建立囊括产品研发、存续维护、跟踪评价等信息在内的产品管理系统,对产品参数管理、创新需求管理、组合配套设置等进行系统化管控。二是实施产品全生命周期管理。建立涵盖产品创新、市场推广、方案优化、跟踪评价、市场退出、后评估等环节的生命周期管理体系,适应市场更迭需要,提高资源配置效率。三是促进产品精细化管理。关注市场需求研究、产品销售管理、客户体验回馈、同业竞争策略制定等细节。四是推动部门产品向行业产品转变。将部门分割管理、市场分散服务、指标分头督导的经营模式向零售事业部模式转变,形成机构合力,举行业之力促进金融零售产品发展。

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