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完善政策服务体系 支持小微企业发展

时间:2013-11-25 11:25:29  来源:银行界网  供稿单位:自贡市商业银行  作者:张志强

    [内容摘要] 小微企业作为国民经济中最为活跃的生力军,已成为世界各国竞相扶持发展的对象,许多国家都将扶持小微企业发展作为构建国家创新系统的重要举措。但是,小微企业的发展存在“麦克米伦缺陷”,融资难一直是一个世界性的难题,在我国程度更深、成因更复杂。借鉴发达国家支持小微企业融资和发展的主要措施,结合我国实际情况,以长补短,有助于构建和完善支持小微企业金融服务政策体系,促进小微企业健康发展。

    [关键字] 小微企业  融资难  政策  服务体系

    [中图分类号] F832.5   [文献标识玛]A    [文章编号]

    一、我国小微企业的融资现状

    小微企业是国民经济的生力军,在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面需求方面,发挥着重要作用(国务院副总理马凯,2013)。小微企业已成为世界各国竞相扶持发展的对象,许多国家都将扶持小微企业发展作为构建国家创新系统的重要举措。2011年,我国发布了《中小企业划型标准规定》,首次将小微企业作为独立的企业类型。据有关数据显示,全国工商注册的小微企业6000万左右,小微企业对GDP贡献率达60%以上,提供了75%左右的就业机会,创造了50%左右的出口收入和财政税收。[1]107但是,小微企业的发展存在“麦克米伦缺陷” ,融资难仍是世界性难题,就我国而言,程度更深,成因更复杂。由于我国目前的资本市场、票据市场、货币市场处在逐步完善的阶段,不太成熟,存款保险制度还未出台,利率市场化还处在稳步推进的阶段,企业融资(特别是小微企业融资)主要依赖于银行间接融资。加之,出于风险管控和管理成本考虑,大型商业银行纷纷“傍大款、垒大户”,服务“大城市、大企业、大项目、大金额”,上收了贷款审批权限,使得小微企业融资难问题日益突出。对地方性中小金融机构而言,服务小微企业既是根植地方、服务实体的需要,也是分散风险、坚持定位的战略选择。但是,由于地方性金融机构受资产规模小、科技水平差、创新能力不足、人才储备缺乏以及央行合意贷款规模等限制,支持小微企业的能力有限。与此同时,由于小微企业财务制度不健全、内部管理不规范、财务信息不完整、信用意识不强、缺少可供抵押的资产,在银行对小微企业信贷“三查”过程中,存在“信息不对称”,使得银行靠“软”信息 做出信贷决策,容易产生“道德风险”和“逆向选择”。截至2013年7月末,全国小微企业贷款余额16.5万亿元,占全部贷款余额的22.5%(银监会副主席阎庆民,2013);小微企业贷款户数1302.22万户,其中小型微型企业的贷款户数123.65万户(银监会副主席阎庆民,2013),仅占工商注册的小微企业6000万户的0.23%。

    二、发达国家支持小微企业融资和发展的主要措施

    小微企业在整个产业链中数量最多、分布最广、最具活力的企业群体,她们在促进就业、增加税收、改善民生、改革创新以及保持社会稳定等方面发挥着举足轻重的作用。发达国家从不同的角度建立了多元化、深层次的小微企业金融政策服务体系。通过政策引导,发挥市场配置资源作用,吸引民间资金,支持小微企业发展。

    (一)建立了完善的政策保障体系

    为扶持小微企业做大做强,多数发达国家通行做法是从公平国民待遇、维护自由竞争、鼓励创新和科研成果转化、防止企业间拖欠资金以及防止大中型企业利用优势地位压榨小微企业利润等方面通过立法来支持小微企业发展。例如,美国先后出台了《中小企业法》、《反托拉斯法》、《中小企业投资法》、《中小企业技术革新法》、《中小企业投资奖励法》、《公正平等法》、《消除限制法》以及《扩大中小企业商品出口法》等一系列扶持小微企业成长、营造同等国民待遇、维护市场自由竞争的法律法规。[2]11英国也出台多项法案来保护小微企业发明专利、鼓励科研成果向小微企业转化、防止大中型企业利用优势地位占用小微企业流动资金和压榨小微企业利润。与此同时,多数发达国家大幅度下调小微企业税率或免税来支持其发展。例如,自20世纪80年代以来,英国先后多次对小微企业进行减税,小微企业公司税税率从38%下降至20%,并免去了投资收入附加税和国民保险附加税。

    (二)建立了有力的组织协调机制

    发达国家对小微企业管理有综合和分散两种管理类型,两种类型各有优势。一是综合管理型,设立专门的机构对中小企业进行统筹管理,职责相对集中。例如,美国设立的中小企业管理局(Small Business Administration),它是美国中小企业的最高政府管理机构,主要负责帮助中小企业融资,就保护中小企业权益向政府提出政策建议,并为中小企业提供培训、信息和技术支撑。[2]11二是分散管理型,小微企业管理职责分属不同部门,管理分散,权限明确,部门间有良好的沟通协调机制。例如,德国在联邦政府经济部、财政部、研技部、工业协会、工商会等政府机构和行业协会中都单独设立了负责小微企业事务的机构。

    (三)建立了专项扶持基金

    针对专项科技成果的研究与开发、产品采购、创业、风险补偿以及特殊行业再保险等内容,美国建立了众多专项扶持小微企业发展基金,鼓励小微企业创业发展,降低了融资成本。更值得一提的是,德国设立了“欧洲复兴计划特殊资产基金”,对新成立的小微企业小额贷款实施资金援助,前两年免息,第三、四、五年分别享受2%、3%、5%的优惠利率,之后执行市场利率。

    (四)建立了政府公益增信服务机构

    欧盟与欧洲投资基金(European Investment Fund,EIF)签署了关于实施“增长与环境”引导项目的协议,EIF为少于100名雇员的中小企业提供融资担保,用于可以带来重大环境利益的投资。日本依据1958年颁布的《中小企业信用保险公库法》设立了中小企业信用保险库,并在各都道府县设立中小企业信用保证协会,构成了相对完善的中小企业信用担保体系,在中小企业向金融机构融资时,由信用保证协会对其债务进行担保,而信用保证协会承担的债务再由中小企业信用保险公库进行保险。[2]12

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