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民营银行方法论

时间:2013-11-22 16:48:20  来源:零售银行  作者:章飚

  民营银行算是中国银行业一个老生常谈的话题。但自1996年民生银行成立之后,十余年来,民营银行的后续发展成为一个悬而未决的“难题”。直到今年7月,政府才在关于金融支持实体经济结构转型升级的文件中,对于民营银行的发展进行了明确确认。在纠结、停滞了多年之后,中国民营银行的发展,终于迈开了关键性的一步。

  本文从民营银行的业务模式、盈利来源和发展前景三个维度,探讨民营银行发展的前景,在理清业界对于民营银行的一些普遍误解的同时,求解民营银行生存发展的切实方案。

  小微or社区?民营银行模式方法论

  自民营银行这个概念被提起至今,大多数专家、学者在论及民营银行的时候,都习惯把民营银行的市场定位于民营企业或中小企业,把组建民营银行看作为解决民营企业或中小企业融资难的重要途径。

  这些论调的理论依据是:国有商业银行服务对象主要是国有大中型企业,广大民营企业或中小企业很难从银行贷到款。在目前资本市场规模有限且进人门槛极高的情况下,中小企业通过发行股票或债券筹资几乎不可能。而民营银行普遍规模比较小,从银行服务经营特点上,小银行和小企业之间是存在更强耦合机制的。所以,民营银行对于解决中小企业融资问题可以起到推动作用。

  但实际情况是怎样的呢?在此次民营银行申办热潮之前,监管层曾希望能通过引进民间资本组建股份制商业银行来解决民营企业或中小企业融资难的问题,但结果不尽人意。绝大多数股份制商业银行并未把自己定位成中小企业的服务者,大多数甚至比国有大行还要倾向于大客户的争夺。这表明,银行如何定位其服务对象或客户群,并不是人们事先预定好了的,而是市场自然选择的结果。

  社区银行概念也是人们在论及民营银行时屡屡提及的观点。

  首先,基于监管、政策层面的考虑,民营银行开展业务的区域肯定是会受到限制的,未来只能在一定区域内开展相关业务,不可在全国范围内开设分支网点等。其次,很多专家认为,由于需要避开与现有的银行体系进行重复建设、恶性竞争,所以民营银行的发展方向是让地域性服务更具备特色,业务更具针对性,在网点布局上侧重城市社区和三农服务,力争能真正的服务到社区客户,提升银行服务三农的水平。

  但是,民营银行与社区金融的匹配度,或许要比民营银行与小微业务的天然联系还要渺茫。在笔者看来,将民营银行主观定位于为中小企业、社区融资服务的银行, 是一种极普遍但又缺乏客观依据的认识。就像国家之前对于“工、农、中、建、交”五家国有大行的领域划分一样,民营银行专攻小微或社区的想法,最后只不过是一厢情愿。

  我们必须承认,在未来经济结构中,民营银行的作用是被寄予厚望的,宏观层面,希望打破现有国有商业银行的垄断,改善金融生态,完善多层次金融机构体系,提高宏观融资效率,帮助推动解决中国经济结构型的矛盾。微观层面则希望缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束,搞活实体经济。但是,民营银行本身并没有做小微业务或社区银行业务的源动力,在没有行政干预或政策引导的前提下,民营银行的市场定位如何,只能是市场自发的行为。

  从目前已经申请民营银行的企业背景来看,互联网型企业、电商型企业,传统实业类企业为主要的三股力量。这三种类型的企业,并没有谁天生就与小微业务、社区业务紧密地联系在一起。

  互联网型企业谋求通过民营银行实现线上与线下的密切结合,进一步深挖自己所积累的广袤用户群的金融潜力;电商型企业希冀通过民营银行展开产业链、消费链的整合与贯通,给自己的供应商与客户提供更具竞争力、更便捷的金融解决方案;传统实业类企业,则试图通过民营银行摆脱对于现有金融体系的依赖,谋求更高的利润与更为广阔的业务蓝图。这都与专家学者们一再勾画的民营银行“扎根小微、服务社区”的前景大相径庭。

  零售or公司?民营银行盈利方法论

   既然民营银行未必天然会亲近小微业务或社区业务,那他们未来将靠什么与现有的银行竞争,在纷繁复杂的金融体系内谋得一席之地呢?这个问题并没有所谓的标准答案。目前来看,从零售业务或对公业务入手,都是民营银行落地后实现盈利,谋求发展的可行方案。

  零售业务,尤其是针对具体细分人群的零售业务,会成为民营银行首先关注的重点。这是因为,民营银行的体量很难与大中型商业银行相比,由于各方面的限制,也很难在产品与服务上与其他类型的银行进行全面竞争,因此,对于民营银行来说,执行目标客户的聚集战略,才是使它们获得高于同业平均水平的经营业绩的最佳选择。而所谓目标客户的聚集战略,值的就是以更高的效率和更佳的效果为某一狭窄的目标客户人群服务,从而超过在更广阔范围内提供服务的竞争对手,获得可持续的盈利来源。

  这里所提到的具体细分人群,也不仅仅包含现在银行所最为关注的“高净值客户”。高净值客户谁都爱,但是说实话这部分客户一方面已经其他银行抢占得差不多了,另一方面也在诸多银行的反复轰炸下抬高了自己选择银行的门槛与心理期待,新生的民营银行除非是活用自己企业(或产业链)内的高净值客户资源,否则光靠与其他银行拼刺刀来争取高净值客户的想法,是个不太理性的选择。

  民营银行,尤其是互联网型企业、电商型企业出身的民营银行,在一开始肯定会把更多的心思放在此前银行体系不曾关注到的“屌丝”客户身上。说实话,这些客户虽然被冠以“屌丝”的名号,但基本都是大中型城市的白领上班族或学生族。这部分人群在金融资产上确实只能被归入“屌丝”的行列,但在消费能力及金融潜力上,却又是明摆着的富矿。

  所以,民营银行做零售业务的思路会相当简单直接:首先,避免与国有行、股份行进行正面冲突,并不急于在高净值客户上做文章;其次,另辟蹊径,从消费金融、小额理财等业务入手,抢占、培育国有行、股份行之前未曾重视的富矿人群,以大量的客户积累与创新的业务类型换取可持续的盈利来源。

  另外,民营银行在公司业务上也会成为现有银行体系不可小觑的新势力。为什么这样说?我们不妨检视一下绝大多数申请民营银行的民营企业的行业背景与金融环境。

  由于现行的银行体系对民营企业融资的隐性歧视,一大批具有开拓创新精神的民营企业家早就发现了这样一块不均衡但又潜力极大的市场的重要性。只不过,由于此前决策层一直未能放开民营银行的准入门槛,导致这些民营企业、民营企业家们更多寻求非银行渠道的融资帮助,代价高企不说,通常还必须承担更高的风险。

  所以,自民营银行成为此番金融改革的重头戏以后,相当多实业、行业出身的企业很快行动起来,力争成为首批落地的民营银行。很多有商会传统的地方,还出现了以工商联或商会的方式集体筹建民营银行的做法,如广东工商联欲筹建粤商银行,温州商会欲筹建温商银行等。这些企业、商会的目的可谓相当明确:实现民营企业家们梦寐以求的,由产业资本向金融资本的重大转型,充分挖掘、整合、满足各自行业、领域的金融需求,并积极予以满足。从格力电器到杉杉股份,从中联重科到新近传出的由山西诸多超大型煤矿企业组团筹建的“煤炭银行”,这些在各自行业领域中的巨头型企业来申办民营银行,从一开始就带明确的公司业务冲动。这样的冲动,也使这些民营银行从诞生之初,就带有了鲜明的产业银行的特色,一旦能做大做强,也必将能解决困扰各个行业多年的金融痼疾。

  附庸or新贵?民营银行前景方法论

  在讨论完民营银行的业务模式与盈利方法之后,在最后一部分,笔者也将试析民营银行的发展前景。

  按惯例,一类新金融机构的设立要经过“ 试点—扩大—推广—过乱—整顿—规范”几个步骤,民营银行也不例外。即使明年年初,能有一批民营银行正式开业,但到真正具备足够的营业能力,建立起相对完善的营业网络,还需要一两年时间,真正融入各地的市场,适应自己的地方性、区域性银行角色,又需要至少三到五年时间,等一切都拿捏成型,足以成为银行市场上一只不可忽视的力量时,民营银行至少得付出将近十年左右的努力。

  在这段时间里面,民营银行需要理顺自己的股权架构,找到合适的业务模式,维持相对稳健的日常运营,符合各方面监管及资本的要求,并尽快建立起自己在银行专业领域内打拼的能力,挑战不可谓不多。

  再加上,目前也还没有推出明确的民营银行的准入细则,存款保险(放心保)制度也一直未能实行。所以,业界目前对民营银行提出的多种担忧是有必要且客观存在的。只不过,仅仅因为民营银行的“民营”血统出身,就认定此番民营银行热潮一定会以闹剧收尾,未免也太过草率、有失偏颇了。

  在制度健全、监管得当的前提下,民营银行的经营风险并不会比国有银行、股份制银行及其他类型的银行要更高。规模小、经营领域有限不是问题,银行之间的竞争本就不完全依托于体量的大小或业务的多寡,而在与效率的高低与服务质量的好坏。虽然大银行可以做到“大到不能倒”,但如果没有效率或服务质量做保证,这样一家银行的存在又有何意义呢?

  民营资本的逐利性更不能成为舆论质疑民营银行的理由——资本如不逐利,企业不追求盈利,那还叫市场经济么?相反,只有完全按照市场规律行事的,充分理解市场并满足需求的银行,才能真正在残酷的竞争中存活下来。

  笔者以为,民企出身、民间资本主导的民营银行,更能低成本地了解地方企业的经营状况、项目前景和信用水平,更能克服因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险。正是出于这点原因,使得民营银行可以寻获稳定的服务对象,建立稳固的市场基础,从而与国有银行、股份制银行一起,成为整个金融体系的有机组成部分。

  总之,我们要承认,在目前的情况下,民营银行生存难度很大,现在这一大批的入场者当中,必将出现残酷的优胜劣汰。但是,民营银行的竞争力是毋庸置疑的。他们不会成为谁的附庸,也很难成为独霸一方的新贵,这本应是交由市场本身来做出的选择与判决,就让市场与时间最终给我们答案吧。

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