互联网企业利用所掌握的海量用户数据，开始逐步将服务由支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等领域。这些都是银行的核心业务领域或转型重点领域，对商业银行提出了严峻的挑战。
新金融的迅猛发展，将给商业银行带来竞争手段更灵活、市场反应更灵敏、创新能力更强的新对手。更值得关注的是，新金融将使客户的金融消费模式，进而使金融机构的服务模式发生巨大变革。能否准确把握新金融的发展趋势、提前布局，决定着商业银行未来的竞争地位，甚至生死存亡。
未来十年各主要竞争主体发展趋势
1.大型银行：战略定位日渐清晰，市场竞争势均力敌
经过股改上市后的改革发展，大型银行经营效益持续提升，盈利能力显著增长。同时，各行战略定位日渐明朗，并呈现出较强的同质化特征。大型银行不约而同地提出了建设以综合化、国际化和信息化为主要特征的国际一流现代金融企业集团的战略目标。在这一背景下，大型银行之间的竞争将更加势均力敌，力量对比将更趋平衡，一家银行的竞争优势将不再绝对和明显。
2.中型银行：战略转型持续深化，差异化发展特色日渐清晰，市场竞争力不断增强
面对利率市场化实质性推进、金融脱媒化愈加明显等市场环境变化，中型银行将发挥“船小好掉头”的优势，加快业务结构和客户结构战略转型，加大产品创新和品牌建设力度，形成差异化的战略定位、个性化的发展特色及多元化的收入增长点。中型银行客户服务能力和竞争力的不断提升，将长期对本行的竞争地位和市场份额构成挑战。
3.区域性金融机构：依靠地缘人缘优势和灵活的经营机制，不断提升业务辐射力和竞争力
城商行在成功化解不良资产、改善公司治理和内控水平的基础上，将进入转型升级的新阶段。面对制度约束和转型压力，城商行的区域扩张将继续由“走出去”向“沉下来”转变，通过紧抓城镇化机遇，在既定经营区域内苦练内功、深耕细作，增强支行网点的布设密度和辐射力，加大对小微企业的服务力度，实现业务的纵深发展和市场占有率的提升。同时，凭借与地方政府的密切关系，以及灵活的经营机制与市场拓展手段，城商行将在服务地方政府和企业上拥有较强的竞争优势，成为本行在大中城市的主要竞争对手。
农商行、农信社将立足于体制机制改革的后发优势，更加强调资产的质量和回报，经营的利润导向也将愈发明显。农商行、农信社将充分发挥地缘、人缘优势，加大涉农贷款和小微贷款的投放力度，基本实现网点在乡镇的全覆盖，并逐步将服务延伸到村。农商行、农信社将成为农村金融服务的主要供给者，并在这一领域将保持特有优势。
村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构的数量和客户认可度有望稳步增长，基于“小、快、灵”的优势，其在改善金融竞争生态、弥补农村金融服务短板、缓解小微企业和“三农”融资难中将发挥更大的作用，成为农村金融服务的重要补充。
4.外资银行：着力稳步渗透和差异化经营，竞争潜力不容小觑
尽管在华外资银行占中国银行业总资产的份额尚不足2%，但在全球聚焦亚洲、聚焦中国的背景下，外资银行基于对中国经济发展的信心和中国区的业绩表现，将长期视中国为重要的战略市场，并将进一步加大对中国市场的投入与竞争。
未来，外资银行仍不会盲目追求资产份额的扩张，而将着力于稳步渗透和差异化经营，积极布设物理网点，搭建全能化金融服务平台，提高本土化程度，为目标客户提供有特色的金融服务。
外资银行将在大宗商品贸易、资产管理、信用卡、跨境人民币业务、全球现金管理、中小企业融资和金融衍生品交易等领域具有比较优势。同时，外资银行可能将通过与中资机构合作的方式，加速对中国广大新农村市场的渗透力度。
5.第三方支付机构：网络金融带来深远影响，重塑银行业价值创造和价值实现方式
截至目前，人民银行共分六批发放了223张第三方支付牌照。第三方支付机构凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等创新，较好满足了客户的资金支付需求，在提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势，成为现代金融体系中活跃的、颇具发展潜力的组成部分。
第三方支付机构具备了商业银行存贷汇的基本职能，其虚拟账户的储值、支付、结算等已与银行账户功能十分接近，这使得客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。
未来，在国家多项政策的大力扶持下，伴随信息技术基础设施的完善和网络应用的全面普及，我国电子商务将步入大规模发展和应用阶段，金融业也将进入网络金融时代。网络金融将颠覆银行的价值创造和价值实现方式，成为满足和创造未来金融需求的一种重要服务模式。
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